為什么中國需要發(fā)展農(nóng)村土地銀行

新時代是一個偉大的時代、變革的時代、催人奮進的時代。黨的十九大描繪了未來三十年中國發(fā)展的宏偉藍圖。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略將重塑鄉(xiāng)村面貌，對于一個有7億人口的農(nóng)村大國意義重大。中國鄉(xiāng)村全面振興之際，就是中華民族偉大復興之時。

金融和實體經(jīng)濟互為表里，共生共榮。實體經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展為金融長足發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。同時，實體經(jīng)濟深入發(fā)展也呼喚金融深化改革，提供更高水平更精準的服務。經(jīng)過四十年改革開放，中國農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量增加不少，但農(nóng)村融資難融資貴問題一直沒有根本解決，尤其是長期信貸供給明顯不足，影響農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略呼喚進一步完善農(nóng)村金融服務體系，強化金融服務方式創(chuàng)新，加大中長期信貸支持力度。王震江博士所著的《中國農(nóng)村土地銀行研究——歷史制度分析的視角》一書提出的中國農(nóng)村土地銀行建設(shè)方案剛好回應了新時代的要求，這本書的出版，可謂適逢其時。

一、農(nóng)村土地銀行是從事農(nóng)地抵押（再）融資服務的銀行

土地銀行是一種舶來品，真正意義上專業(yè)化的土地銀行在西方有200多年的歷史。盡管中國土地金融思想源遠流長，但土地銀行對國人而言，還是一個新事物。

說到土地銀行，很多人會聯(lián)想到近幾年一些地方出現(xiàn)的從事農(nóng)地“借存”的農(nóng)地流轉(zhuǎn)中介機構(gòu)。這種機構(gòu)在臺灣以至歐美國家也有存在，對開展土地銀行業(yè)務很有幫助，但它本身不從事資金融通活動，并不是真正意義上的土地銀行。

本書從歷史制度分析的視角，系統(tǒng)考察了國內(nèi)外土地銀行制度歷史變遷，指出土地銀行是農(nóng)業(yè)市場化、土地金融化的產(chǎn)物。土地銀行作為農(nóng)地金融的一種主要形式，是基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特殊性而作出的一種特殊信用制度安排。由于土地生產(chǎn)商品和提供勞務都需要很長的時間，這就需要在投資者得到收入前，給以某種財務上的支持。信貸成為土地充分利用不可或缺的前提。

正如土地經(jīng)濟學奠基人T.伊利所言，“假使我們從來不曾為土地利用者提供信貸的話，我們一定還處于封建時代” 。農(nóng)村土地銀行以農(nóng)地（包括附著物）作抵押，向農(nóng)業(yè)經(jīng)營者發(fā)放中長期貸款，然后以農(nóng)地抵押貸款為質(zhì)押資產(chǎn)，通過資本市場公開發(fā)行債券募集銀行資金。因此，土地銀行不僅是提供中長期融資服務的銀行，更重要的，它還是從事農(nóng)地證券化、開展再融資服務的專業(yè)化銀行。農(nóng)地資產(chǎn)證券化是土地銀行運轉(zhuǎn)的關(guān)鍵一環(huán)，這一環(huán)若不能順利進行，土地銀行運轉(zhuǎn)將難以為繼。

二、建立中國農(nóng)村土地銀行是時勢所需

中國是一個農(nóng)業(yè)大國，城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)是社會經(jīng)濟發(fā)展的主要障礙。建立農(nóng)村土地銀行是深化農(nóng)村金融改革，完善農(nóng)村金融體系的內(nèi)在要求，也是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的現(xiàn)實需要。

首先，建立農(nóng)村土地銀行是破解農(nóng)村金融難題、健全農(nóng)村金融體系的需要。本書作者通過大量調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當前農(nóng)村金融中存在兩個明顯問題：一是農(nóng)村金融抵押擔保物不足，主要是農(nóng)地無法作為有效抵押物，銀行不給貸；二是農(nóng)村信息不對稱，銀行不敢貸。問題的背后，是因為當前中國的農(nóng)村金融機構(gòu)（除農(nóng)發(fā)行外），基本都是清一色的商業(yè)銀行，運營模式高度同質(zhì)化，導致農(nóng)村金融供給與金融需求嚴重不匹配。商業(yè)銀行鬧“資產(chǎn)荒”，有錢無處貸；大量農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體急需融資卻得不到滿足，尤其是中長期貸款嚴重不足。

本書作者總結(jié)歐美、印度等國外農(nóng)村金融發(fā)展經(jīng)驗，認為金融機構(gòu)的設(shè)置根本上取決于金融功能的需要，完善的農(nóng)村金融體系應該包括商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融。本書倡導的土地銀行是一種合作社為基礎(chǔ)的銀行，它的建立有利于培育和發(fā)展真正的農(nóng)村合作金融，克服農(nóng)村信息不對稱問題，同時又能破除農(nóng)村抵押物不足難題，激活農(nóng)村金融市場，完善農(nóng)村金融體系。

其次，建立中國農(nóng)村土地銀行是解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化中長期信貸供給不足的需要。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化需要大量建設(shè)資金，尤其是中長期信貸資金支持。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、環(huán)境整治、教育及醫(yī)療健康事業(yè)，農(nóng)業(yè)機械化、科技化、規(guī)?；龋计惹行枰虚L期信用支持。農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主力軍，也是中長期貸款的主要需求者。

作者通過對5省1568個農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體信貸供需數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，當前農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體融資滿足度不高（僅55%）,75%以上的經(jīng)營主體融資需求得不到滿足；獲得貸款的期限較短，平均貸款期限1.37年。76%的新型經(jīng)營主體有農(nóng)地抵押融資意愿，但能獲得農(nóng)地抵押貸款的經(jīng)營者不多；農(nóng)地抵押貸款期限平均8.48年，明顯高于普通貸款期限。如果可用于抵押融資的農(nóng)地比重從目前的60%提高到80%，農(nóng)地抵押折率從目前的50%提高到60%，且農(nóng)地附著物價值也可算在抵押價值內(nèi)的話，農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體的貸款需求基本上都可以得到滿足。

第三，建立農(nóng)村土地銀行能夠推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，促進中國金融深化。農(nóng)村土地銀行本身是一種金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，它充分契合了農(nóng)業(yè)農(nóng)村的特點，在籌資方式、抵押形式、貸款發(fā)放及管理、風險防控等方面都有獨特的設(shè)計，從而跳出了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運營模式，是農(nóng)村金融新的生長點。

同時，健全的土地銀行制度是一套完整的體系，正如作者在書中提出的“一拖三”土地銀行系統(tǒng)那樣，通過農(nóng)地抵押貸款債券發(fā)行以及二級市場（資產(chǎn)證券化）建設(shè)將壯大債券市場，促進資本市場和貨幣市場的良性互動，通過農(nóng)業(yè)風險分擔機制可聯(lián)通銀行、保險、證券等多個領(lǐng)域。因此，農(nóng)村土地銀行的發(fā)展不僅有利于促進金融創(chuàng)新，同時將大大提高金融市場的深度和廣度。

最后，建立農(nóng)村土地銀行是激活農(nóng)村資源，促進農(nóng)民增收、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的需要。城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)是制約城鄉(xiāng)發(fā)展一體化的主要障礙，城鄉(xiāng)差距背后一個重要原因是鄉(xiāng)村資源的價值沒有得到充分實現(xiàn)。土地是農(nóng)村最主要的資源。據(jù)測算，2012年農(nóng)村土地資產(chǎn)88.8萬億元，約占農(nóng)村凈資產(chǎn)的70%。設(shè)立農(nóng)村土地銀行，可以通過金融紐帶把社會資金、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)、人才及管理引入農(nóng)村，盤活農(nóng)村巨量的沉睡資產(chǎn)。這不僅有利于農(nóng)民增收、城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，也有利于整個社會資源（土地、資金、技術(shù)、勞動）優(yōu)化配置、整個社會福利水平提高。

三、建立中國農(nóng)村土地銀行需要精細化設(shè)計

土地銀行作為一種特殊的銀行、更高形態(tài)的專業(yè)化銀行，需要系統(tǒng)地周密設(shè)計。建立土地銀行既要廣泛借鑒境外成熟經(jīng)驗，又要立足特殊國情，切合實際需要。在方案設(shè)計上，既要有國際前瞻性，又要有現(xiàn)實可操作性。

本書研究提出的農(nóng)村土地銀行制度設(shè)計正是這樣一種嘗試。它為推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，完善農(nóng)村金融體系，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化作出了有益探索。在中國這樣一個農(nóng)業(yè)人口多、人均耕地少的大國，如何開展農(nóng)村土地銀行業(yè)務，在實際運作過程中可能還有很多理論問題和現(xiàn)實問題需要解決?，F(xiàn)在有看法認為，土地是農(nóng)民最后的生活保障，是農(nóng)村和全社會穩(wěn)定的基石，因此不能允許土地流轉(zhuǎn)和土地質(zhì)押。這種觀點看上去是為了維護農(nóng)民的利益，實際上是推卸了改善農(nóng)民生活、改變農(nóng)民命運的社會責任，將農(nóng)民身份終身制和世襲制，從而固化了階層結(jié)構(gòu)，阻礙了社會進步。

所以，要按照十八屆三中全會的部署，改革現(xiàn)行土地制度。這是時代要求，大勢所趨。當然，發(fā)展農(nóng)村土地銀行應該按照先易后難、先試點再推廣的原則，循序漸進地開展。在業(yè)務領(lǐng)域上，初期應以長期抵押融資服務為主，隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化深入推進，再根據(jù)形勢需要穩(wěn)步推進多元化經(jīng)營。

[責任編輯：楊凡、穆楠]

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