不管是電話、郵件,還是朋友圈廣告、傳單,不管你在坐電梯、乘地鐵、追劇,還是在打游戲、刷抖音……目之所及、耳之所聞，總有一個“窗口”、一個聲音在問你:“要貸款嗎?”

打開手機App,各種“寶”、各種“貸”、各種“唄”總能占據(jù)排行榜C位,其觸角甚至遍及所有家庭成員——線下對準退休的父母,線上對準還在上學的娃。各類“養(yǎng)生”“旅游”“醫(yī)療”等主題消費貸，某少兒英語、編程、體適能培訓費分期,就連手機話費也有各種匹配的理財產(chǎn)品。

一方面,銀行、消費金融公司、網(wǎng)貸平臺聞“利”而來,大舉擴張;電子支付肆意拓土,滲透民生毛細血管。讓生活更方便的同時,也放低了借錢的門檻。貸款人資質(zhì)下降,以貸養(yǎng)貸、裸貸還債、信用貸集資,多頭共債亂象叢生,累積的風險不容小覷。

另一方面,社交媒體上,網(wǎng)紅博主們花式炫富,炮制《“包”治百病》《不給你買YSL的男孩,不配說愛你》《心情三分靠打拼,七分靠shopping》等廣告,用非常刺激、有誘惑性的詞語來煽動人們的情緒,點燃人們的消費熱情。

電商巨頭們也不遺余力地推波助瀾。

2016年,某購物平臺在微博上喊出了“三觀炸裂”的口號——“沒有一個姑娘會因為買買買變窮,尤其是漂亮的姑娘。”

2017年,某網(wǎng)貸平臺推出廣告,鼓舞年輕人通過消費貸款“活成自己想要的樣子”，另一購物平臺也用赤裸裸的廣告詞告訴我們有消費貸款的地方就有更好的生活。

漫天的杠桿、熱辣的推銷、無盡的騷擾,在消費主義的煽風點火下,所有端口、所有平臺、所有供給,對準你我的需求、你我的焦慮,火力全開、精準爆破。一些年輕人感慨,除了日常“剁手”,每月就是存款、銀行卡、支付寶、微信錢包四大皆“空”,螞蟻花唄、京東白條、蘋果支付、銀聯(lián)閃付、銀行信用卡五“賬”俱全。

在這個錢由“物”演進為“符號”的時代,在這個貸款前所未有便捷的時代,在這個“買買買即正義”的時代,超前消費不再是洪水猛獸,而是稀松平凡的日常。我們的消費欲望被無限地拉扯、放大,很容易就消費了自己根本負擔不起的東西。

“月光族”“花唄式青年”“無產(chǎn)中產(chǎn)階層”“賬單式小康”和“隱形貧困人口”成為當下消費者,尤其是年輕一代消費者的自嘲式標簽。

“現(xiàn)在到處都在宣傳哪里可以借錢,但是借款人,尤其是年輕的借款人,行為是否理性?借了錢怎么用?有沒有過度消費的情況?信用貸、現(xiàn)金貸的借貸群體,真的是生活必需到了不得不借的地步?”一位資深金融監(jiān)管人員表示擔憂,“前兩天我的孩子無意中點開一個鏈接,就彈出來一句話，說是他中了20萬元的貸款額度。問題是,對方怎么知道點開鏈接的人有借這么多錢的能力呢?”

按照中國人民銀行的數(shù)據(jù),我國的個人消費貸款從2015年至2017年間迎來爆發(fā)式增長。同樣,我國居民杠桿率也在2015至2017年間急速攀升。

即便如此,也有人認為,不必過于擔憂。因為我國“傲居全球”的居民儲蓄率遠高于一些發(fā)達國家,同樣的居民杠桿率,由于較高的儲蓄率,我國居民的償債能力高得多。

我國居民儲蓄率曾高出美國一倍,但這種情形正在發(fā)生改變。過去,居民部門的金融需求相對單一,哪種金融工具安全可靠,人們就義無反顧地使用它。現(xiàn)在，居民部門的金融需求變得復雜,他們不再單純追求金融資產(chǎn)的安全性,而是更加青睞甚至追逐金融資產(chǎn)的多元化和高收益,許多人邁進“欠錢”的門檻。

中國人民銀行數(shù)據(jù)計算顯示,從2008年到2017年，我國儲蓄率持續(xù)下降,并出現(xiàn)居民貸款增加額超過存款增加額的情況。據(jù)IMF預測,未來5年中國居民杠桿率將持續(xù)上升,2023年預計將達到61.3%,年均增長2個百分點。與此同時,儲蓄率將下降。如果任由這一態(tài)勢發(fā)展下去,無疑會增大未來我國居民債務的潛在風險。

不可小看這些趴在銀行賬上的“儲蓄存款”,它們不僅僅是廣義貨幣、資金、金融資源之類的抽象詞匯或者一組冰冷的數(shù)據(jù),還承載著老百姓對改革進程、政府以及金融體系的信任,更牽系著千家萬戶的養(yǎng)老、教育、醫(yī)療等實實在在的民生環(huán)節(jié)。

根據(jù)2018年中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù),2017年我國主要城市住戶存款余額中,北京以存款余額28962.2億元排在首位,上海以24338.5億元排第二,廣州、重慶、成都、深圳緊隨其后。這部分資金一旦“躁動”起來,會成為國內(nèi)“游資”,形成多方面的金融沖擊。在過去許多年,房地產(chǎn)市場、股票市場等都曾經(jīng)成為其沖擊的對象,造成了不小泡沫、風險甚至恐慌。

欠錢，總是蘊含風險。至少在當前經(jīng)濟增速放緩之時,有關(guān)輿論不要一味為消費主義站臺,不要一味宣揚儲蓄率還高、居民杠桿率仍低的觀點。而對于我們每一個人——剁手之時,必三思而行;欲加杠桿,量力而為。

[責任編輯：楊凡、梁延菊]

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