□ 本報(bào)記者 王爽 王琛

一款名為“農(nóng)耕貸”的貸款產(chǎn)品，刷新了鄒平種糧大戶王洪君的認(rèn)知。

７月２１日，此前剛剛通過(guò)“農(nóng)耕貸”獲得３０萬(wàn)元貸款的王洪君告訴記者：“從微信小程序‘魯擔(dān)惠農(nóng)貸’中填寫(xiě)個(gè)人信息，提出貸款申請(qǐng)到獲批，前后只用了２０分鐘，就像支付寶借唄一樣方便，但利息卻低多了。”

王洪君算了一筆賬：作為種糧戶貸款可享受３．１７５％的財(cái)政貼息，這次貸款的年化成本約為１．７％。“隨借隨還，按日計(jì)息，方便又實(shí)惠。”王洪君說(shuō)。

“農(nóng)耕貸”是山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司（下稱(chēng)“山東農(nóng)擔(dān)”）與工商銀行山東省分行合作開(kāi)發(fā)的支持糧食生產(chǎn)的線上金融產(chǎn)品，今年７月８日在鄒平市成功試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了批量獲客、秒批秒貸。

今年以來(lái)，山東農(nóng)擔(dān)新增擔(dān)保項(xiàng)目３．３８萬(wàn)戶，新增擔(dān)保貸款１５４．１７億元，是２０１９年全年的３．０８倍。規(guī)模上翻了幾番，但不良率卻小到可以忽略不計(jì)。數(shù)據(jù)顯示，目前山東農(nóng)擔(dān)代償率僅為０．１８％，遠(yuǎn)低于全國(guó)１．７％的平均水平。“農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)不僅要看上量、增速情況，更要重視風(fēng)險(xiǎn)防控。山東農(nóng)擔(dān)的風(fēng)控理念有獨(dú)到之處。”國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟董事長(zhǎng)張洪武評(píng)價(jià)。

按照擔(dān)保業(yè)的傳統(tǒng)做法，做好風(fēng)控的前提是現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)，因此一個(gè)客戶經(jīng)理一年最多能做１５０—２００戶；而山東農(nóng)擔(dān)卻實(shí)現(xiàn)了每個(gè)客戶經(jīng)理一年做７００多筆業(yè)務(wù)。這是如何做到的？

記者了解到，山東農(nóng)擔(dān)與我省１２８?jìng)€(gè)縣（市、區(qū)）政府簽署分險(xiǎn)協(xié)議，與全省１７０家銀行（含農(nóng)商行１０９家）按照“利率優(yōu)惠、二八分險(xiǎn)、免收保證金”原則建立合作關(guān)系。同時(shí)，打造可復(fù)制的擔(dān)保產(chǎn)品體系，推出“農(nóng)耕貸”“生豬貸”“強(qiáng)村貸”“本草貸”“魯擔(dān)巾幗貸”等產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)了２８８?jìng)€(gè)產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保方案，已授信２８２億元支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

山東農(nóng)擔(dān)實(shí)行銀擔(dān)錯(cuò)位管理，推進(jìn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化。目前５０萬(wàn)元以下項(xiàng)目當(dāng)天即可審批完成，１００萬(wàn)元以下的產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈項(xiàng)目２—３天，１００萬(wàn)元以上的項(xiàng)目縮短至５—７天。同時(shí)，運(yùn)用“貸前系統(tǒng)”“畫(huà)像系統(tǒng)”對(duì)客戶進(jìn)行排查，有效控制項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

今年４月，山東農(nóng)擔(dān)又著手成立了數(shù)據(jù)科技公司和城鄉(xiāng)冷鏈產(chǎn)融公司，并誕生了上述落地產(chǎn)品“農(nóng)耕貸”，全面“擁抱”數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

眾所周知，農(nóng)村金融市場(chǎng)的融資瓶頸，主要在于“三農(nóng)”、小微企業(yè)缺乏有效抵押物，沒(méi)有健全的財(cái)務(wù)報(bào)表和信用記錄，銀行相關(guān)業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低，其癥結(jié)歸根到底是信息不對(duì)稱(chēng)。“信息不對(duì)稱(chēng)的破解之道，就在于大數(shù)據(jù)。”山東農(nóng)擔(dān)董事長(zhǎng)魏華祥認(rèn)為。

山東農(nóng)業(yè)場(chǎng)景豐富，數(shù)據(jù)前景廣闊。但農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)獲取困難，且真實(shí)性不可控。“成立城鄉(xiāng)冷鏈產(chǎn)融公司，就是要切入供應(yīng)鏈內(nèi)部，通過(guò)服務(wù)交易形成農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)自動(dòng)生成機(jī)制，從而保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性。”魏華祥說(shuō)。

例如，眼下正值蒙陰縣收桃旺季，一般鮮桃只有１０天左右的收獲期。蒙陰縣果滿園專(zhuān)業(yè)合作社負(fù)責(zé)人孫健指著身邊的移動(dòng)大型冷庫(kù)說(shuō)：“以前不敢接太多訂單，有了這個(gè)‘大家伙’，８０噸的訂單咱也敢接！”孫健口中的“大家伙”，正是山東農(nóng)擔(dān)用于農(nóng)產(chǎn)品冷藏的移動(dòng)組合式冷箱，存放著該合作社３０噸蒙陰“錦香”蜜桃。

“我們通過(guò)切入農(nóng)戶、‘三農(nóng)’經(jīng)營(yíng)主體的冷鏈物流需求，以存放貨品價(jià)值為基礎(chǔ)，進(jìn)一步獲取基于供應(yīng)鏈的商流、物流、資金流、信息流等‘軟信息’，這些恰恰是判斷農(nóng)戶、小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)能力和償還能力的關(guān)鍵信息。”魏華祥說(shuō)。

目前，山東農(nóng)擔(dān)在沂水、臨淄、博山建設(shè)智慧冷鏈物流綜合園區(qū)，項(xiàng)目已與當(dāng)?shù)卣灱s，其移動(dòng)式冷箱設(shè)備也納入全省農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)保鮮冷鏈設(shè)施建設(shè)技術(shù)方案，并在章丘、臨淄、蒙陰開(kāi)展測(cè)試。

引入高水平專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)的數(shù)據(jù)科技公司，則主要是歸集政府?dāng)?shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)和城鄉(xiāng)冷鏈產(chǎn)融公司數(shù)據(jù)，再加上利用融資擔(dān)保工具打通銀行數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)，以此共同建設(shè)“數(shù)字供應(yīng)鏈增信平臺(tái)”。

此外，山東農(nóng)擔(dān)還著手搭建海洋牧場(chǎng)信息平臺(tái)，與中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)李道亮教授團(tuán)隊(duì)合作，在煙臺(tái)進(jìn)行浮標(biāo)監(jiān)測(cè)和水下機(jī)器人設(shè)備實(shí)驗(yàn)，通過(guò)數(shù)據(jù)的在線采集和實(shí)時(shí)共享，有效解決海洋牧場(chǎng)融資難題。

隨著合作銀行不斷增多，山東農(nóng)擔(dān)引導(dǎo)合作銀行公布利率，在全國(guó)率先形成了“客戶選銀行”的市場(chǎng)化競(jìng)價(jià)機(jī)制，產(chǎn)生了“鲇魚(yú)效應(yīng)”。目前山東農(nóng)擔(dān)項(xiàng)目的平均利率為５．５４％，財(cái)政貼息后的平均綜合融資成本僅為２．１６％，真正把普惠金融的實(shí)惠留給了農(nóng)戶和“三農(nóng)”經(jīng)營(yíng)主體。

[責(zé)任編輯：楊凡、懷初俠]

想爆料？請(qǐng)登錄《陽(yáng)光連線》（ https://minsheng.iqilu.com/）、撥打新聞熱線0531-66661234或96678，或登錄齊魯網(wǎng)官方微博（@齊魯網(wǎng)）提供新聞線索。齊魯網(wǎng)廣告熱線0531-81695052，誠(chéng)邀合作伙伴。