鄉村振興是關系全面建設社會主義現代化國家的全局性、歷史性任務，是新時代“三農”工作總抓手，也是實現中華民族偉大復興的一項重大任務。今年一號文件在談及“強化農業農村優先發展投入保障”時著重強調了“金融支持”的重要作用。早在2018年9月，中共中央、國務院印發的《鄉村振興戰略規劃（2018－2022年）》就提出“加大金融服務農業農村力度，健全適合其特點的農村金融體系”。2019年1月五部門聯合發布的《關于金融服務鄉村振興的指導意見》強調要“深化改革創新，建立完善金融服務鄉村振興的市場體系、組織體系、產品體系，促進農村金融資源回流”。

就實現鄉村振興的宏大敘事而言，中國廣大的農村地區、農業產業和農民生活所匯聚的藍海將為數字普惠金融提供更為豐富和立體的需求與應用場景；數字普惠金融借助創新的力量，降低服務成本、擴大服務范圍，可以大大提高農村金融服務水平，成為支持鄉村振興戰略部署落地和實施的重要推手。縱觀鄉村振興戰略的“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”的五大目標，數字普惠金融助力鄉村振興的價值出發和落腳點也必須緊緊圍繞這五大目標展開。

一、數字普惠金融通過模式創新滿足鄉村產業興旺的金融需求

產業興旺是鄉村振興的重中之重。產業興旺要求產業必須有一定規模，如果生產規模太小、產值太少、經營分散，就很難說是真正的產業興旺；要求實現一二三產業融合，除了種植或養殖， 還需要將產業鏈條延長，把加工和服務業加進來；要求有良好、穩定、可持續的市場需求，如果市場需求不穩定， 規模越大的產業賠錢越多，給農民帶來的損失也越慘重；要求必須讓農民受益， 切實提高農民收入， 改善農民的生活， 這是產業興旺的歸屬和目的。而產業規模擴大、一二三產業融合、市場需求拓展都離不開金融的支持，但傳統的農村金融對產業興旺發展的支持有限，急需深化農村金融供給側改革，開展農村金融創新以滿足產業興旺的金融需求，數字普惠金融就是重要的創新模式。一是通過線上開發“閃貸”“e貸”“隨心貸”等產品，切實從“足額、便捷、便宜”全方位滿足農戶的金融需求；二是簡化信息采集，實行無感授信，深入推進整村授信、農戶小額普惠貸款，建立可授信人員清單，保證精準授信，農戶全程不需要復雜的流程就可獲得數十萬元的授信額度，靈活開展“應需增信”工作，滿足農戶融資需求；三是積極推廣“金融＋龍頭企業＋農民專業合作社”“金融＋交易市場＋家庭農場”等鏈式服務，創新推出“N村＋銀行”“村＋公司＋銀行”等融資模式，真正改善農村金融薄弱方面，解決農民融資難、融資貴問題，通過滿足農村產業規模擴大、一二三產業融合、市場需求拓展的金融需求，促進產業興旺和農民增收。

二、數字普惠金融通過推行綠色金融理念實現鄉村生態宜居

現代鄉村產業體系的高效運行，還必須重視現代農業與相關產業的融合發展，要堅定生態優先和綠色發展方向，牢固樹立和踐行“綠水青山就是金山銀山”的理念， 落實節約優先、保護優先、自然恢復為主的方針， 統籌山水林田湖草系統治理， 嚴守生態保護紅線， 用綠色發展引領鄉村振興，利用綠色科技不斷發展生態農業，使農業發展呈現出資源高效利用、農產品安全可靠、生態系統穩定的發展新格局，使農村在產業興旺的同時實現生態宜居。數字普惠金融作用于生態宜居的路徑主要是將有關金融的經營活動與環境的保護以及污染的治理有機結合在一起，優化生態農業的金融服務環境來實現的。一是數字普惠金融通過合理有效地配置金融資源，為環保型農業項目和有利于改善農村生態環境的項目提供融資；二是數字普惠金融可以通過政府授權，明確支持綠色生態項目的融資方向，提升生態農業貸款獲得率和信貸覆蓋率，實現鄉村生態宜居。

三、數字普惠金融通過多元金融服務增強農民生活幸福感

當代農民的生活富裕呈現出福祉多元化特征：不僅體現為收入提升的直接福祉，還體現為包括教育、醫療、出行、治安等公共物品供給帶來的間接福祉，以及社會地位的提升，表現為內心的滿足感和幸福感。數字普惠金融將填平原先單一線下金融服務所形成的城鄉金融鴻溝，極大地拓展金融服務的空間可及度，精準聚焦于村、鎮、農戶等“金融洼地”，通過虛擬網點、遠程銀行等為其提供包括支付、信貸、保險、理財等全面的金融服務；同時依據地區特征將大數據應用于普惠金融向農戶福祉的傳導路徑關鍵環節，通過眾籌、農村股權、合作擔保、等金融工具創新，使民間投融資向養老、醫療、教育、交通等公共服務方面傾斜，提高普惠金融對農村公共物品供給的促進作用，讓富裕起來的農民充分享受教育、養老、交通等民生改善和生活便利所帶來的幸福感。

四、數字普惠金融通過誠信教育夯實信用基礎促進鄉風文明

金融機構通過積極開展農戶普惠金融宣傳工作、建立回訪機制，以此確保農戶及時掌握授信信息，并以農村群眾活動中心或文化交流中心為陣地，以進村到戶辦理業務、現場進行宣傳、進行文藝演出等方式向廣大農戶普及金融基礎性知識，在數字普惠金融滿足農戶融資需求的同時，引導農戶的誠信守約意識，營造質樸文明的鄉村風貌。

五、數字普惠金融通過加強數據融合促進鄉村治理有效

鄉村治理是一項復雜而龐大的系統工程，不僅要考慮政治、文化、經濟因素，還要關注教育、民俗、生活方式與心理和情感等諸多方面。建立在金融科技基礎上的數字普惠金融將不斷擴大農村地區征信系統覆蓋范圍，搭建包括個人基礎信息、借貸信息、信用卡信息、社交數據、電商數據等在內的用戶多樣化、立體化信息數據庫，充分實現信用數據資源共享，將這些數據融合轉化為社會資本，變鄉村治理“軟環境”為融資“硬實力”，在此過程中，充分發揮其在促進鄉村治理和推動信用體系建設方面的作用，推動數字普惠金融在鄉村中的發展進程，進而使得治理更有效。

[責任編輯：楊凡、武云泉]

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