我國基本醫(yī)保網(wǎng)織密織牢是大趨勢，對商業(yè)保險公司傳統(tǒng)健康險業(yè)務(wù)的替代效應(yīng)將逐步增強(qiáng)，保險業(yè)要廓清功能定位、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展

每年只需不到80元的保費(fèi)，住院醫(yī)療費(fèi)用在社保目錄范圍內(nèi)報銷上限達(dá)100萬元，目錄外特效藥報銷額度最高可達(dá)100萬元，而且不限年齡、不設(shè)等待期，只要有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保就可以參保。這樣的保險，你動心不？

答案多半是肯定的。一年多來，城市型定制版保險“惠民保”呈現(xiàn)出遍地開花的局面。銀保監(jiān)會披露，2020年全國累計超4000萬人參保“惠民保”。

“惠民保”為啥受青睞？其比較優(yōu)勢顯而易見：與保費(fèi)動輒幾千元的傳統(tǒng)商業(yè)重疾險比，它便宜；它與社保掛鉤，在一些城市有社保部門參與推廣，老百姓覺得它靠譜；沒有等待期等環(huán)節(jié)，手機(jī)上就能投保，貼心又便捷。

其實(shí)，“惠民保”熱銷的背后，有一個大邏輯，那就是：居民日益增長的商業(yè)健康險需求需要得到更好滿足。

先看需求側(cè)。數(shù)據(jù)顯示，“十三五”期間，我國基本醫(yī)療保險參保人數(shù)達(dá)13.6億人，參保率穩(wěn)定在95%以上。到2019年，我國職工醫(yī)保和居民醫(yī)保政策范圍內(nèi)的住院費(fèi)用報銷比例分別達(dá)到80%左右和70%左右，這還不包括一些財力富余省份給居民提供慢病、門診報銷保障。可以說，如果不追求特效藥、特殊護(hù)理等醫(yī)保目錄外的保障，對大多數(shù)普通居民來說，需要商業(yè)健康險來“補(bǔ)充報銷”的費(fèi)用比例在30%以內(nèi)。保險也是“一分錢一分貨”，“少了不夠、多了浪費(fèi)”，恰好填補(bǔ)這30%保障需求的費(fèi)用補(bǔ)償型保險，無疑是個稱心的選擇。傳統(tǒng)商業(yè)重疾險的長期保障、定額給付即“得病就給錢，與實(shí)際治療費(fèi)用無關(guān)”功能，以及傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療險“超醫(yī)保目錄”報銷功能，都不足以吸引普通人打開錢包，而“惠民保”的性價比，恰到好處地滿足了大家這個需求。正因為看到了這道“填空題”的最佳答案，眼下各大保險公司紛紛投身“惠民保”。

再看供給側(cè)。從國際上看，人均GDP邁過1萬美元大關(guān)后，健康保障需求猛增，商業(yè)健康險市場快速做大。正因如此，近年來國內(nèi)保險業(yè)生發(fā)出“還有十年黃金期”的暢想。然而仔細(xì)分析，在很多發(fā)達(dá)國家，往往是政府提供高額保費(fèi)補(bǔ)貼，強(qiáng)制私人雇主為員工投保，或者鼓勵居民個人去投保商業(yè)健康保險，然后保險公司對口公共醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)，來實(shí)現(xiàn)“全民醫(yī)保”。這些國家的商業(yè)健康保險，保費(fèi)出資方是個人、企業(yè)和財政，本質(zhì)上與我國的基本醫(yī)保基金大體相同。換句話說，他們的保險公司實(shí)際上在為隱形的“國家醫(yī)保基金”打理業(yè)務(wù)。

我國醫(yī)保制度體系的建設(shè)起步較晚但發(fā)展較快，目前已織就全世界最大的醫(yī)療保障網(wǎng)，在保障水平不斷提升的同時，大病險、慢病報銷、門診報銷、長護(hù)險……保障維度也不斷增加。未來隨著國力不斷增強(qiáng)以及基本醫(yī)保基金統(tǒng)籌層次不斷提高，我國醫(yī)保基金的保障水平、共濟(jì)效應(yīng)、抗風(fēng)險能力和管理服務(wù)水平也將同步提升，而且能有效消弭地區(qū)間差距，更好體現(xiàn)社會公平。

基本醫(yī)保網(wǎng)織密織牢是大趨勢，對商業(yè)保險公司傳統(tǒng)健康險業(yè)務(wù)的替代效應(yīng)將逐步增強(qiáng)。這種情況下，保險公司要作答的，恐怕就不是一道拾遺補(bǔ)缺的“填空題”，而是一道涉及廓清功能定位、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升服務(wù)能力等各方面的“問答題”。

當(dāng)然，在成熟高效的國家醫(yī)療保障體系中，基本醫(yī)保、商業(yè)健康險應(yīng)各擔(dān)其責(zé)。當(dāng)二者發(fā)生功能交叉，如何更好利用商業(yè)健康險的精算技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、人員隊伍資源，提高基本醫(yī)療保險基金運(yùn)行效率，為參保居民提供惠而不貴的專業(yè)健康保障服務(wù)，是相關(guān)部門需要思索的問題。

眼下，“惠民保”火了，讓這團(tuán)“火”一直熱下去，還有很多問題需要不斷完善。不久前，銀保監(jiān)會發(fā)出通知，對經(jīng)營“惠民保”的公司提高管理服務(wù)效率和風(fēng)險控制能力等提出要求，明確將重點(diǎn)查處虛假宣傳等違規(guī)行為，維護(hù)市場秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。期待在監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管下，在社會各界的大力支持下，“惠民保”能健康成長，更好守護(hù)人民健康。

[責(zé)任編輯：楊凡、武云泉]

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