6月21日，國務(wù)院第177次常務(wù)會(huì)議原則通過了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》，明確將全面推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，包括支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為個(gè)人和家庭提供差異化養(yǎng)老保障，發(fā)展老年人意外傷害、長期護(hù)理養(yǎng)老保險(xiǎn)，建立醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等養(yǎng)老服務(wù)保障體系；加快個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，支持商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理，等等。保險(xiǎn)業(yè)如何把這些好政策轉(zhuǎn)化為實(shí)實(shí)在在的民生紅利？保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在23日的國務(wù)院新聞辦政策吹風(fēng)會(huì)上，對(duì)相關(guān)問題作了闡述。

養(yǎng)老“第三支柱”的短板必須補(bǔ)

黃洪指出，從國際上來看，養(yǎng)老保障體系大多由政府、企業(yè)、個(gè)人三方共同承擔(dān)建設(shè)。“第一支柱”由政府發(fā)起并承擔(dān)責(zé)任，在我國是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；第二支柱一般由企業(yè)發(fā)起，企業(yè)和職工共同繳費(fèi)，主要體現(xiàn)為企業(yè)年金；第三支柱是個(gè)人自愿建立的養(yǎng)老計(jì)劃，以居民投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為主。我國的養(yǎng)老保障體系中，目前基本養(yǎng)老“全覆蓋、保基本”的目標(biāo)已初步實(shí)現(xiàn)，但二、三支柱發(fā)展相對(duì)滯后，距離“多層次、可持續(xù)”還有一定的差距。

黃洪介紹，2016年，具備養(yǎng)老功能的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入為8600億元，在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比為25%；其中退休后分期領(lǐng)取的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1500億元，在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比僅為4.4%。而在美國、英國、加拿大等國，前一數(shù)字約為50%，后者超過35%。相比之下，我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這個(gè)“第三支柱”嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，需要盡快補(bǔ)短板。

黃洪強(qiáng)調(diào)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有長期鎖定、終身領(lǐng)取、互助共濟(jì)以及以合同契約形式呈現(xiàn)等特點(diǎn)，與儲(chǔ)蓄、理財(cái)有本質(zhì)區(qū)別。“二者收益方式也不相同。銀行計(jì)單利，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)復(fù)利。”黃洪舉例說，某人30歲投保，每月繳費(fèi)1000元，至60歲，共繳費(fèi)36萬元；按年保證收益3.5%復(fù)利計(jì)算，60歲退休時(shí)賬戶資金達(dá)61.8萬元，每個(gè)月可領(lǐng)取2746元，至85歲，共可領(lǐng)到82.4萬元。

稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的準(zhǔn)備工作已就緒

我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展為何滯后？

黃洪認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)自身還存在精算技術(shù)水平不足、經(jīng)營與監(jiān)管類人才不足等問題，導(dǎo)致產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，不能滿足居民保障需求。從外部環(huán)境看，全社會(huì)的商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)還不高、相關(guān)政策支持力度不夠、居民整體投保能力不足也制約著該項(xiàng)業(yè)務(wù)做強(qiáng)做大。“發(fā)揮稅收政策的杠桿作用，來撬動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這個(gè)大市場，這是一條國際經(jīng)驗(yàn)。但是我們過去沒有這項(xiàng)政策，這次《意見》明確了該項(xiàng)政策并強(qiáng)調(diào)加快落實(shí)。”

黃洪表示，保險(xiǎn)業(yè)已做好稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的準(zhǔn)備工作。在監(jiān)管規(guī)制方面，已經(jīng)有了一個(gè)初步的框架，研發(fā)了稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的示范條款；在信息技術(shù)保障方面，已責(zé)成中國保險(xiǎn)信息技術(shù)公司開發(fā)稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)信息系統(tǒng)。“一旦政策出臺(tái)，保險(xiǎn)業(yè)就可以有效地銜接這項(xiàng)政策的落地。”

強(qiáng)化監(jiān)管，珍惜百姓養(yǎng)老錢、活命錢

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)和領(lǐng)取時(shí)間跨度比較長，資金安全眾所關(guān)注。如何確保老百姓的養(yǎng)老錢、活命錢能夠得到有效、安全的管理？黃洪表示，監(jiān)管工作將在以下三方面著力：

一是強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)要求。將綜合考察精算技術(shù)水平、人才隊(duì)伍儲(chǔ)備、投資管理能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、償付能力、股東可持續(xù)增資能力等情況進(jìn)行評(píng)估，設(shè)定較高的準(zhǔn)入門檻。

二是加強(qiáng)資金投資運(yùn)作監(jiān)管。除了堅(jiān)持一般商業(yè)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的基本規(guī)則制度之外，監(jiān)管部門還將逐步制定一套“特別規(guī)矩”，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債的匹配管理，健全定量評(píng)估、定性評(píng)估以及壓力測(cè)試等規(guī)則制度，強(qiáng)化對(duì)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制的建設(shè)。

三是完善商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金投資的支持政策。這部分險(xiǎn)資主要投向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、回報(bào)比較穩(wěn)健的領(lǐng)域。下一步，保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)與相關(guān)部委的溝通聯(lián)系，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金服務(wù)國家戰(zhàn)略、投資重大項(xiàng)目、支持民生工程建設(shè)提供綠色通道和優(yōu)先支持。

[責(zé)任編輯：楊凡、蘇琛]

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