從被動(dòng)防御到主動(dòng)進(jìn)攻

銀行系金融科技子公司“競(jìng)速”升級(jí)

本報(bào)記者 陳瑩瑩 王凱文

金融科技對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響，已不僅是介入某個(gè)細(xì)分領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士表示，面對(duì)金融科技的崛起，銀行業(yè)已從被動(dòng)防御到主動(dòng)進(jìn)攻，預(yù)計(jì)后續(xù)將會(huì)有更多中資銀行跟進(jìn)設(shè)立金融科技子公司。

專家表示，短期來(lái)看，銀行系金融科技子公司的優(yōu)勢(shì)仍是核心系統(tǒng)方面的輸出，與互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司的直接競(jìng)爭(zhēng)不會(huì)太明顯。需要注意的是，銀行設(shè)立金融科技子公司在我國(guó)仍屬新鮮事物，在監(jiān)管政策、法規(guī)方面尚存空白點(diǎn)，建議監(jiān)管部門(mén)盡快明確和完善相關(guān)監(jiān)管機(jī)制。

更多銀行料加速入場(chǎng)

公開(kāi)信息顯示，首家由國(guó)有大行全資設(shè)立的金融科技公司——建信金融科技有限責(zé)任公司，由建行體系內(nèi)直屬的7家開(kāi)發(fā)中心和1家研發(fā)中心整體轉(zhuǎn)制而來(lái)。

2015年底至今，興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行等陸續(xù)成立金融科技子公司。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年，起步最早成立的興業(yè)數(shù)金累計(jì)與346家商業(yè)銀行建立信息系統(tǒng)建設(shè)合作關(guān)系。輸出機(jī)構(gòu)對(duì)象包括村鎮(zhèn)銀行、城商行、農(nóng)商行以及民營(yíng)銀行等。

把視野放寬至全球，國(guó)外大行如高盛和美國(guó)銀行等，都是金融科技的忠實(shí)擁躉。其中，高盛入股Square和Bluefin等支付服務(wù)提供商。美國(guó)銀行主辦有自己的年度科技峰會(huì)來(lái)挑選項(xiàng)目及伙伴，最新一屆活動(dòng)期間其宣布，每年用于新技術(shù)、數(shù)字項(xiàng)目和創(chuàng)業(yè)公司收購(gòu)的預(yù)算為30億美元。歐洲的德意志銀行、瑞士銀行，以及荷蘭的銀行機(jī)構(gòu)，在金融科技方面的投資也非常巨大，著眼的技術(shù)領(lǐng)域亦非常前沿。

在國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛看來(lái)，后續(xù)其他銀行尤其是國(guó)有大行設(shè)立獨(dú)立的金融科技子公司料成趨勢(shì)。一方面，金融科技業(yè)務(wù)有別于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，獨(dú)立化運(yùn)行便于吸納更專業(yè)的人才，并迅速擁有專業(yè)化管理優(yōu)勢(shì)、研發(fā)優(yōu)勢(shì)、激勵(lì)機(jī)制等；另一方面，這類子公司獨(dú)立運(yùn)行前作為商業(yè)銀行系統(tǒng)中的一個(gè)部門(mén)，其他小型金融機(jī)構(gòu)再接受技術(shù)輸出時(shí)，容易出現(xiàn)不信任問(wèn)題。獨(dú)立之后，有了防火墻和保密機(jī)制，小型金融機(jī)構(gòu)更容易接受。

交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員何飛認(rèn)為，銀行設(shè)立金融科技子公司有幾大益處：一是通過(guò)市場(chǎng)化方式推進(jìn)技術(shù)研發(fā)及應(yīng)用，規(guī)避體制機(jī)制弊端，更好實(shí)現(xiàn)技術(shù)突破。二是保證自身掌握金融科技核心技術(shù)話語(yǔ)權(quán)，夯實(shí)銀行轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)，為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展形成穩(wěn)固支撐。三是適時(shí)開(kāi)辟技術(shù)對(duì)外輸出業(yè)務(wù)，有效實(shí)現(xiàn)技術(shù)盈利目標(biāo)。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼建議，“對(duì)中資銀行尤其是大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，資金和人才都不缺，迫切需要的是體制機(jī)制上的轉(zhuǎn)變。金融科技子公司一定要探索和建立起市場(chǎng)化的機(jī)制，包括從公司治理到激勵(lì)約束等多個(gè)方面，而不是原有系統(tǒng)和人員的簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)移。”

中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所研究員高玉偉表示，相比互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司，傳統(tǒng)銀行還有很長(zhǎng)的一段路要走，特別是在技術(shù)、人才、創(chuàng)新等方面差距仍較大。“子公司這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于專業(yè)化，可以集中優(yōu)勢(shì)要素進(jìn)行攻關(guān)，但提高整合效率是一大挑戰(zhàn)。此外，還需要在科技與金融結(jié)合上銳意創(chuàng)新，而且還要做到回歸本源、服務(wù)實(shí)體。”

短期或“涇渭分明”

據(jù)中國(guó)證券報(bào)記者觀察，目前提供金融科技能力輸出的，一類是興業(yè)數(shù)金、招銀云創(chuàng)等銀行系科技子公司，另一類就是騰訊金融云、阿里巴巴金融云等為代表的互聯(lián)網(wǎng)系公司。

興業(yè)數(shù)金目前主要業(yè)務(wù)是金融行業(yè)云服務(wù)，其云服務(wù)品牌“數(shù)金云”能提供人工智能云服務(wù)、區(qū)塊鏈云服務(wù)、備份云服務(wù)、容災(zāi)云服務(wù)、專屬云服務(wù)和金融組件云服務(wù)等六個(gè)品類的基礎(chǔ)云服務(wù)。招商銀行也極力打造金融云，其“招銀云創(chuàng)”走定制化路線。

建信金融科技的現(xiàn)有介紹中，未提及云計(jì)算平臺(tái)服務(wù)。“我們也在密切關(guān)注建信金融科技的動(dòng)態(tài)，但‘云服務(wù)’早晚是大家競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。”一家股份行金融科技子公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

曾剛認(rèn)為，銀行系金融科技子公司與互聯(lián)網(wǎng)系的金融科技公司，短時(shí)間內(nèi)會(huì)是“涇渭分明”的狀態(tài)，鮮有正面交鋒。“銀行系金融科技子公司最大的優(yōu)勢(shì)還是在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面，畢竟商業(yè)銀行更懂業(yè)務(wù)也更懂監(jiān)管規(guī)則。互聯(lián)網(wǎng)公司在業(yè)務(wù)場(chǎng)景方面的創(chuàng)新無(wú)疑更勝一籌。比如螞蟻金服、騰訊金融等提供金融云服務(wù)，提供和場(chǎng)景結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)品。”

不過(guò)，在交通銀行金融研究中心研究專員張哲宇看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)并不能彌補(bǔ)大型銀行的技術(shù)問(wèn)題。“以阿里云和騰訊云為代表的中國(guó)最大的云計(jì)算服務(wù)提供商，主要是向中小金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)進(jìn)行技術(shù)輸出。大型商業(yè)銀行要考慮數(shù)據(jù)信息安全性和核心技術(shù)話語(yǔ)權(quán)等因素，不適合、也不會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行深度技術(shù)合作與數(shù)據(jù)共享。”以往傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)聚焦于通過(guò)平臺(tái)搭建自建入口、場(chǎng)景嵌入共建入口，試圖通過(guò)跨界合作共建綜合金融服務(wù)生態(tài)圈。未來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將聚焦于數(shù)據(jù)治理、底層技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，努力構(gòu)建跨部門(mén)、跨條線的分布式云平臺(tái)。從全國(guó)范圍看，跨地域、跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)間的數(shù)據(jù)資源共享體系數(shù)據(jù)共享云平臺(tái)正在形成。

何飛表示，銀行系金融科技子公司的崛起，將對(duì)規(guī)模有限的中小型金融科技公司造成沖擊，這類公司的業(yè)務(wù)空間將受到顯著擠壓，對(duì)于規(guī)模較大的金融科技公司而言，整體業(yè)務(wù)在未來(lái)受影響的程度不大，主要影響會(huì)表現(xiàn)在與銀行議價(jià)過(guò)程中話語(yǔ)權(quán)降低。

監(jiān)管空白待填補(bǔ)

銀行系金融科技子公司的發(fā)展已風(fēng)起云涌，但不少專家對(duì)監(jiān)管缺位表示了擔(dān)憂。特華財(cái)經(jīng)研究所研究員李關(guān)政指出，銀行設(shè)立金融科技子公司在我國(guó)仍有政策、法規(guī)、監(jiān)管等諸多方面的空白點(diǎn)。未來(lái)監(jiān)管部門(mén)可能會(huì)對(duì)可設(shè)立金融科技子公司的機(jī)構(gòu)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)。

何飛表示，“如果銀行金融科技子公司都有自己的平臺(tái)，各家銀行應(yīng)當(dāng)避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)相互合作，注重取長(zhǎng)補(bǔ)短，可以考慮建立金融科技聯(lián)盟，形成長(zhǎng)效自律約束機(jī)制。”

光大云付副董事長(zhǎng)兼總裁夏令武建議，明確創(chuàng)新性新金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任主體，鼓勵(lì)大型綜合性持牌金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)集團(tuán)成為金融科技企業(yè)的監(jiān)護(hù)人；推進(jìn)監(jiān)管科技，提升監(jiān)管手段，加強(qiáng)監(jiān)管模式創(chuàng)新，提高監(jiān)管的及時(shí)性和有效性。

光大銀行相關(guān)人士認(rèn)為，金融科技的運(yùn)用，加大了風(fēng)險(xiǎn)在科技的集中程度。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化科技風(fēng)險(xiǎn)管控，主動(dòng)防范安全隱患。

[責(zé)任編輯：楊凡、徐紅梅]

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