從被動防御到主動進(jìn)攻

銀行系金融科技子公司“競速”升級

本報記者 陳瑩瑩 王凱文

金融科技對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的影響，已不僅是介入某個細(xì)分領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)人士表示，面對金融科技的崛起，銀行業(yè)已從被動防御到主動進(jìn)攻，預(yù)計后續(xù)將會有更多中資銀行跟進(jìn)設(shè)立金融科技子公司。

專家表示，短期來看，銀行系金融科技子公司的優(yōu)勢仍是核心系統(tǒng)方面的輸出，與互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司的直接競爭不會太明顯。需要注意的是，銀行設(shè)立金融科技子公司在我國仍屬新鮮事物，在監(jiān)管政策、法規(guī)方面尚存空白點，建議監(jiān)管部門盡快明確和完善相關(guān)監(jiān)管機(jī)制。

更多銀行料加速入場

公開信息顯示，首家由國有大行全資設(shè)立的金融科技公司——建信金融科技有限責(zé)任公司，由建行體系內(nèi)直屬的7家開發(fā)中心和1家研發(fā)中心整體轉(zhuǎn)制而來。

2015年底至今，興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行等陸續(xù)成立金融科技子公司。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年，起步最早成立的興業(yè)數(shù)金累計與346家商業(yè)銀行建立信息系統(tǒng)建設(shè)合作關(guān)系。輸出機(jī)構(gòu)對象包括村鎮(zhèn)銀行、城商行、農(nóng)商行以及民營銀行等。

把視野放寬至全球，國外大行如高盛和美國銀行等，都是金融科技的忠實擁躉。其中，高盛入股Square和Bluefin等支付服務(wù)提供商。美國銀行主辦有自己的年度科技峰會來挑選項目及伙伴，最新一屆活動期間其宣布，每年用于新技術(shù)、數(shù)字項目和創(chuàng)業(yè)公司收購的預(yù)算為30億美元。歐洲的德意志銀行、瑞士銀行，以及荷蘭的銀行機(jī)構(gòu)，在金融科技方面的投資也非常巨大，著眼的技術(shù)領(lǐng)域亦非常前沿。

在國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛看來，后續(xù)其他銀行尤其是國有大行設(shè)立獨立的金融科技子公司料成趨勢。一方面，金融科技業(yè)務(wù)有別于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，獨立化運(yùn)行便于吸納更專業(yè)的人才，并迅速擁有專業(yè)化管理優(yōu)勢、研發(fā)優(yōu)勢、激勵機(jī)制等；另一方面，這類子公司獨立運(yùn)行前作為商業(yè)銀行系統(tǒng)中的一個部門，其他小型金融機(jī)構(gòu)再接受技術(shù)輸出時，容易出現(xiàn)不信任問題。獨立之后，有了防火墻和保密機(jī)制，小型金融機(jī)構(gòu)更容易接受。

交通銀行金融研究中心高級研究員何飛認(rèn)為，銀行設(shè)立金融科技子公司有幾大益處：一是通過市場化方式推進(jìn)技術(shù)研發(fā)及應(yīng)用，規(guī)避體制機(jī)制弊端，更好實現(xiàn)技術(shù)突破。二是保證自身掌握金融科技核心技術(shù)話語權(quán)，夯實銀行轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)，為長遠(yuǎn)發(fā)展形成穩(wěn)固支撐。三是適時開辟技術(shù)對外輸出業(yè)務(wù)，有效實現(xiàn)技術(shù)盈利目標(biāo)。

中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼建議，“對中資銀行尤其是大型商業(yè)銀行來說，資金和人才都不缺，迫切需要的是體制機(jī)制上的轉(zhuǎn)變。金融科技子公司一定要探索和建立起市場化的機(jī)制，包括從公司治理到激勵約束等多個方面，而不是原有系統(tǒng)和人員的簡單轉(zhuǎn)移。”

中國銀行國際金融研究所研究員高玉偉表示，相比互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司，傳統(tǒng)銀行還有很長的一段路要走，特別是在技術(shù)、人才、創(chuàng)新等方面差距仍較大。“子公司這種模式的優(yōu)點在于專業(yè)化，可以集中優(yōu)勢要素進(jìn)行攻關(guān)，但提高整合效率是一大挑戰(zhàn)。此外，還需要在科技與金融結(jié)合上銳意創(chuàng)新，而且還要做到回歸本源、服務(wù)實體。”

短期或“涇渭分明”

據(jù)中國證券報記者觀察，目前提供金融科技能力輸出的，一類是興業(yè)數(shù)金、招銀云創(chuàng)等銀行系科技子公司，另一類就是騰訊金融云、阿里巴巴金融云等為代表的互聯(lián)網(wǎng)系公司。

興業(yè)數(shù)金目前主要業(yè)務(wù)是金融行業(yè)云服務(wù)，其云服務(wù)品牌“數(shù)金云”能提供人工智能云服務(wù)、區(qū)塊鏈云服務(wù)、備份云服務(wù)、容災(zāi)云服務(wù)、專屬云服務(wù)和金融組件云服務(wù)等六個品類的基礎(chǔ)云服務(wù)。招商銀行也極力打造金融云，其“招銀云創(chuàng)”走定制化路線。

建信金融科技的現(xiàn)有介紹中，未提及云計算平臺服務(wù)。“我們也在密切關(guān)注建信金融科技的動態(tài)，但‘云服務(wù)’早晚是大家競爭的焦點。”一家股份行金融科技子公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示。

曾剛認(rèn)為，銀行系金融科技子公司與互聯(lián)網(wǎng)系的金融科技公司，短時間內(nèi)會是“涇渭分明”的狀態(tài)，鮮有正面交鋒。“銀行系金融科技子公司最大的優(yōu)勢還是在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)方面，畢竟商業(yè)銀行更懂業(yè)務(wù)也更懂監(jiān)管規(guī)則。互聯(lián)網(wǎng)公司在業(yè)務(wù)場景方面的創(chuàng)新無疑更勝一籌。比如螞蟻金服、騰訊金融等提供金融云服務(wù)，提供和場景結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)品。”

不過，在交通銀行金融研究中心研究專員張哲宇看來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢并不能彌補(bǔ)大型銀行的技術(shù)問題。“以阿里云和騰訊云為代表的中國最大的云計算服務(wù)提供商，主要是向中小金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)進(jìn)行技術(shù)輸出。大型商業(yè)銀行要考慮數(shù)據(jù)信息安全性和核心技術(shù)話語權(quán)等因素，不適合、也不會與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行深度技術(shù)合作與數(shù)據(jù)共享。”以往傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)聚焦于通過平臺搭建自建入口、場景嵌入共建入口，試圖通過跨界合作共建綜合金融服務(wù)生態(tài)圈。未來，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將聚焦于數(shù)據(jù)治理、底層技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，努力構(gòu)建跨部門、跨條線的分布式云平臺。從全國范圍看，跨地域、跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)間的數(shù)據(jù)資源共享體系數(shù)據(jù)共享云平臺正在形成。

何飛表示，銀行系金融科技子公司的崛起，將對規(guī)模有限的中小型金融科技公司造成沖擊，這類公司的業(yè)務(wù)空間將受到顯著擠壓，對于規(guī)模較大的金融科技公司而言，整體業(yè)務(wù)在未來受影響的程度不大，主要影響會表現(xiàn)在與銀行議價過程中話語權(quán)降低。

監(jiān)管空白待填補(bǔ)

銀行系金融科技子公司的發(fā)展已風(fēng)起云涌，但不少專家對監(jiān)管缺位表示了擔(dān)憂。特華財經(jīng)研究所研究員李關(guān)政指出，銀行設(shè)立金融科技子公司在我國仍有政策、法規(guī)、監(jiān)管等諸多方面的空白點。未來監(jiān)管部門可能會對可設(shè)立金融科技子公司的機(jī)構(gòu)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)。

何飛表示，“如果銀行金融科技子公司都有自己的平臺，各家銀行應(yīng)當(dāng)避免惡性競爭，加強(qiáng)相互合作，注重取長補(bǔ)短，可以考慮建立金融科技聯(lián)盟，形成長效自律約束機(jī)制。”

光大云付副董事長兼總裁夏令武建議，明確創(chuàng)新性新金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任主體，鼓勵大型綜合性持牌金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)集團(tuán)成為金融科技企業(yè)的監(jiān)護(hù)人；推進(jìn)監(jiān)管科技，提升監(jiān)管手段，加強(qiáng)監(jiān)管模式創(chuàng)新，提高監(jiān)管的及時性和有效性。

光大銀行相關(guān)人士認(rèn)為，金融科技的運(yùn)用，加大了風(fēng)險在科技的集中程度。商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化科技風(fēng)險管控，主動防范安全隱患。

[責(zé)任編輯：楊凡、徐紅梅]

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