“二代信用報(bào)告能防范假離婚買(mǎi)房嗎?”“水電費(fèi)繳費(fèi)信息納入個(gè)人征信是真的嗎?”被一些人稱(chēng)為“史上最嚴(yán)征信”的二代征信系統(tǒng)，還未上線(xiàn)便引起廣泛熱議，近日終于揭開(kāi)了神秘面紗。

1月17日，中國(guó)人民銀行征信中心啟動(dòng)二代征信系統(tǒng)切換上線(xiàn)工作，自19日起，征信中心面向社會(huì)公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報(bào)告查詢(xún)服務(wù)。

征信系統(tǒng)，準(zhǔn)確地說(shuō)是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，是人民銀行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)的全國(guó)集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。一代征信系統(tǒng)于2006年正式運(yùn)行，截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人和2834.1萬(wàn)戶(hù)企業(yè)及其他組織的信息，規(guī)模已位居世界前列;個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)分別接入機(jī)構(gòu)3737家和3613家，基本覆蓋各類(lèi)正規(guī)放貸機(jī)構(gòu)。

人無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信不興。征信系統(tǒng)是國(guó)家金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分，信用報(bào)告可以說(shuō)是反映個(gè)人和企業(yè)信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”，其重要性不言而喻。

那么，到底離婚后買(mǎi)房算不算首套?水電費(fèi)信息也被采集了嗎?相比一代格式信用報(bào)告，新版信用報(bào)告還有哪些變化?別著急，咱往下看。

二代信用報(bào)告將顯示“共同借款”信息，反映企業(yè)和個(gè)人信用狀況更全面

央行征信系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)后，二代信用報(bào)告將顯示“共同借款”信息。

“共同借款”，指一筆貸款有兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人，他們共同承擔(dān)連帶償還責(zé)任?！肮餐杩睢毙畔⒎从趁總€(gè)借款人的客觀負(fù)債情況和履約情況，是金融機(jī)構(gòu)評(píng)估每個(gè)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的必要信息。

《中華人民共和國(guó)民法通則》第八十七條規(guī)定，“負(fù)有連帶義務(wù)的每個(gè)債務(wù)人，都負(fù)有清償全部債務(wù)的義務(wù)”。因此，依照國(guó)際慣例和法律法規(guī)的規(guī)定，有必要將共同借款信息在每個(gè)借款人的信用報(bào)告中顯示出來(lái)，以客觀、準(zhǔn)確反映借款人信用狀況。

新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼認(rèn)為，夫妻雙方共同買(mǎi)房還款，貸款信息體現(xiàn)在雙方的信用報(bào)告中。即使雙方離婚，如果貸款尚未結(jié)清，雙方的貸款信息仍然繼續(xù)顯示。信用報(bào)告提供的是借貸方面的客觀信息。至于購(gòu)房能否算首套，則要根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)首套房的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)認(rèn)定，這個(gè)不能一概而論。

比如在銀行，當(dāng)下對(duì)首套房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)較嚴(yán)，一般而言是既認(rèn)房又認(rèn)貸。如果在征信系統(tǒng)中有房貸記錄，一般不會(huì)認(rèn)為是首套房貸。

“信用報(bào)告本身并不具備認(rèn)定首套房的作用，是與不是、好與不好這些價(jià)值判斷，已經(jīng)超出了信用報(bào)告的能力?！倍ｍ嫡f(shuō)。

需要注意的是，1月19日上線(xiàn)的二代格式信用報(bào)告中，尚未展示個(gè)人“共同借款”信息，下一步金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始采用二代格式報(bào)送數(shù)據(jù)后，這類(lèi)信息才開(kāi)始展示。

人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將本著尊重事實(shí)的原則從金融機(jī)構(gòu)采集此類(lèi)信息，并將借款信息同時(shí)展示在每個(gè)借款人信用報(bào)告中。如后續(xù)借款主體發(fā)生變更，征信系統(tǒng)將按照金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息，及時(shí)更新信息，客觀記錄實(shí)際情況。

例如，如果發(fā)生后續(xù)共同借款協(xié)議解除，二代征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)制支持金融機(jī)構(gòu)報(bào)送解除共同借款關(guān)系信息;金融機(jī)構(gòu)向征信系統(tǒng)報(bào)送更新信息后，不再承擔(dān)還款責(zé)任借款人的信用報(bào)告中將不再展示這筆貸款信息。

“假如夫妻雙方離婚后，此前兩人共同承擔(dān)的房貸改為完全由一方負(fù)責(zé)，那么另一方名下就會(huì)出現(xiàn)無(wú)房也無(wú)房貸情況。所以，籠統(tǒng)地說(shuō)離婚買(mǎi)房不再享受首套房貸，這個(gè)說(shuō)法也并不完全準(zhǔn)確?！睎|方金誠(chéng)信用管理(北京)有限公司副總經(jīng)理周君說(shuō)，個(gè)人應(yīng)及時(shí)將婚姻狀況變更信息主動(dòng)向借貸銀行更新，銀行會(huì)將最新信息反饋給征信系統(tǒng)，這樣可以確保信用報(bào)告中信息的準(zhǔn)確性和有效性。

水電費(fèi)等公共事業(yè)繳費(fèi)信息，還款記錄包括“最近 2 年逾期金額”

很多人關(guān)心，水電費(fèi)繳費(fèi)信息是否納入征信報(bào)告?雖然現(xiàn)在通過(guò)手機(jī)繳費(fèi)已經(jīng)很方便了，但也會(huì)有人忘記及時(shí)繳費(fèi)。如果這種小額的短暫欠費(fèi)也納入征信系統(tǒng)的話(huà)，會(huì)不會(huì)“誤傷”了自己的信譽(yù)?

人民銀行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，二代征信系統(tǒng)尚未采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)繳費(fèi)信息，僅在二代格式信用報(bào)告中設(shè)計(jì)預(yù)留了展示格式。但二代征信系統(tǒng)將繼承展示一代征信系統(tǒng)中已采集的個(gè)人電信正常繳費(fèi)和欠費(fèi)信息。對(duì)于個(gè)人電信信息，征信中心一直堅(jiān)持“穩(wěn)妥、謹(jǐn)慎”原則，在嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)的前提下進(jìn)行采集。

未來(lái)，在采集個(gè)人水費(fèi)、電費(fèi)等公用事業(yè)繳費(fèi)信息時(shí)，人民銀行征信中心將與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位協(xié)商，在數(shù)據(jù)源單位取得信息主體授權(quán)同意，并確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全后，才會(huì)進(jìn)行采集和展示。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，能夠反映借款人的償還意愿，有助于幫助缺乏信貸記錄的信息主體獲得融資。對(duì)沒(méi)有信貸記錄的人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消費(fèi)后付款”的公用事業(yè)繳費(fèi)信息，有助于幫助其建立信用記錄，促進(jìn)其獲得信貸。

此外，二代格式個(gè)人信用報(bào)告中，還設(shè)計(jì)了展示最近5年還款記錄，包括還款狀態(tài)、逾期金額。其實(shí)，一代個(gè)人信用報(bào)告也有5年還款記錄，只是展示方式略有差異。從信息量來(lái)看，二代格式個(gè)人信用報(bào)告展示的“5年還款記錄”，增加了最近2年的逾期金額，個(gè)人按期還款信息更詳細(xì)了，更能全面反映個(gè)人信用狀況。

周君認(rèn)為，二代格式信用報(bào)告更為全面、及時(shí)地反映個(gè)人和企業(yè)的信用狀況，有助于金融機(jī)構(gòu)更好地進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，有利于企業(yè)的投融資活動(dòng)更加合規(guī)化。

“央行上線(xiàn)二代征信系統(tǒng)，有更多的個(gè)人工作生活場(chǎng)景被記錄，分析維度更加寬泛，內(nèi)容不斷完善，內(nèi)涵也更豐富。這此內(nèi)容既有利于個(gè)人和企業(yè)更方便地獲取金融服務(wù)，也有利于金融機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確地提供金融服務(wù)，為我國(guó)發(fā)展普惠金融、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)奠定重要基礎(chǔ)?！倍ｍ嫡f(shuō)。

查詢(xún)自己的信用報(bào)告，可通過(guò)線(xiàn)上和線(xiàn)下兩種方式

看到這兒，有人會(huì)問(wèn)新版信用報(bào)告怎么查呢?據(jù)了解，目前有線(xiàn)上和線(xiàn)下兩種渠道可以進(jìn)行查詢(xún)。

在線(xiàn)上，可以通過(guò)人民銀行征信中心官方網(wǎng)站(www.pbccrc.org.cn)進(jìn)行查詢(xún)，也可以通過(guò)試點(diǎn)的招商銀行和中信銀行網(wǎng)銀查詢(xún)。

在線(xiàn)下，可以通過(guò)各地人民銀行分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的2100多個(gè)查詢(xún)點(diǎn)以及部分金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)提供的約5000臺(tái)自助查詢(xún)機(jī)進(jìn)行查詢(xún)。

數(shù)據(jù)顯示，2019年，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)查詢(xún)量分別為24億次和1.1億次，日均查詢(xún)量分別為657萬(wàn)次和29.6萬(wàn)次。業(yè)內(nèi)人士介紹，每人每年有兩次免費(fèi)查詢(xún)信用報(bào)告的機(jī)會(huì)，查詢(xún)信用報(bào)告可以發(fā)現(xiàn)本人信用信息是否存在問(wèn)題，并在發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤后及時(shí)糾正。

不過(guò)專(zhuān)家同時(shí)提醒，查詢(xún)信用報(bào)告的次數(shù)不宜太多，因?yàn)槊看尾樵?xún)均會(huì)被記錄并在報(bào)告中顯示，如果個(gè)人在申請(qǐng)貸款前過(guò)于頻繁查詢(xún)信用報(bào)告，金融機(jī)構(gòu)會(huì)認(rèn)為其可能存在信用風(fēng)險(xiǎn)，從而謹(jǐn)慎放貸。

如果查詢(xún)信用報(bào)告后，發(fā)現(xiàn)自己存在不良記錄怎么辦?業(yè)內(nèi)人士表示，如果不良記錄是自己貸款逾期造成，那沒(méi)有辦法，因?yàn)橐话悴涣加涗洉?huì)保存五年，只能趕緊還清貸款，在五年內(nèi)好好經(jīng)營(yíng)個(gè)人信用，等待不良記錄消除。如果不良記錄的產(chǎn)生是遇到信用卡被盜刷等情況，個(gè)人可以向人民銀行征信中心或業(yè)務(wù)發(fā)生銀行提出異議。

央行征信中心有關(guān)負(fù)責(zé)人提示，鑒于二代格式信用報(bào)告信息更豐富，更新效率提高，建議個(gè)人和企業(yè)及時(shí)關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過(guò)度負(fù)債，按時(shí)足額還款，維護(hù)良好信用記錄。

[責(zé)任編輯：楊凡、武云泉]

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