12月14日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令（2020年第13號），《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）已于2020年9月1日經(jīng)中國銀保監(jiān)會2020年第11次委務會議通過，將自2021年2月1日起施行。

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不得超出該機構(gòu)許可證（備案表）上載明的業(yè)務范圍。

《辦法》共5章83條，具體包括總則、基本業(yè)務規(guī)則、特別業(yè)務規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。重點規(guī)范內(nèi)容包括：一是厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務本質(zhì)，明確制度適用和銜接政策；二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營要求，強化持牌經(jīng)營原則，定義持牌機構(gòu)自營網(wǎng)絡平臺，規(guī)定持牌機構(gòu)經(jīng)營條件，明確非持牌機構(gòu)禁止行為；三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，規(guī)定管理要求和業(yè)務行為標準；四是全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務，改善消費體驗；五是按經(jīng)營主體分類監(jiān)管，在規(guī)定“基本業(yè)務規(guī)則”的基礎上，針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中介機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務，分別規(guī)定了“特別業(yè)務規(guī)則”；六是創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實施過渡安排。

針對實踐中存在非保險機構(gòu)打擦邊球、涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的情況，《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。《辦法》規(guī)定非保險機構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，包括但不限于以下商業(yè)行為：一是提供保險產(chǎn)品咨詢服務；二是比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價；三是為投保人設計投保方案；四是代辦投保手續(xù)；五是代收保費。

解讀

什么是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務？

《辦法》明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務”的定義，即“保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務的保險經(jīng)營活動”。《辦法》規(guī)定須同時滿足以下三個條件：一是保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務；二是消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息；三是消費者能夠自主完成投保行為。

如何定義自營網(wǎng)絡平臺？

自營網(wǎng)絡平臺是指保險機構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，依法設立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權限的網(wǎng)絡平臺。只有保險機構(gòu)總公司設立的網(wǎng)絡平臺才是自營網(wǎng)絡平臺，保險機構(gòu)分支機構(gòu)以及與保險機構(gòu)具有股權、人員等關聯(lián)關系的非保險機構(gòu)設立的網(wǎng)絡平臺，不屬于自營網(wǎng)絡平臺，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的范圍是什么？

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務應由依法設立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。

保險機構(gòu)只要滿足《辦法》規(guī)定的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，不需要申請業(yè)務許可或進行業(yè)務備案。保險機構(gòu)及其從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務名義進行線下銷售的不適用本《辦法》。

銀行經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務有哪些要求？

銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，除了要滿足《辦法》對保險機構(gòu)的一般要求外，還要滿足針對銀行的專門要求：一是應通過電子銀行業(yè)務平臺銷售；二是應符合銀保監(jiān)會關于電子銀行業(yè)務經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定；三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務有哪些要求？

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務，要滿足《辦法》對保險機構(gòu)的一般要求。此外，《辦法》還針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務強化了以下要求：一是要求持牌經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務應獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務許可；二是應有較強的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術實力等；三是應實現(xiàn)業(yè)務獨立運營，與主營業(yè)務實現(xiàn)業(yè)務隔離和風險隔離；四是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人；五是加強消費者權益保護，建立售后服務快速反應機制。

如何防范化解風險？

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務涉眾面廣、模式眾多、問題復雜，在促進行業(yè)發(fā)展的同時帶來新的風險隱患，也給監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。

《辦法》將防范化解風險放在首位：一是堅持“機構(gòu)持牌、人員持證”的原則，清晰界定持牌機構(gòu)的權利義務、壓實主體責任，并以負面清單形式明確非保險機構(gòu)的禁止行為；二是明確自營網(wǎng)絡平臺定義，要求投保頁面必須屬于保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡平臺；三是強化信息披露要求，保障消費者知情權；四是強化網(wǎng)絡安全和客戶信息保護的要求；五是建立監(jiān)管信息系統(tǒng)，加強信息報送，提高監(jiān)管的及時性、有效性和針對性。

對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務售后服務有哪些要求？

《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務售后服務的全流程提出經(jīng)營要求和服務標準：一是要求保險機構(gòu)配置充足的服務資源，保障與產(chǎn)品特點、業(yè)務規(guī)模相適應的后續(xù)服務能力；二是要求保險機構(gòu)充分披露信息，保障消費者的知情權，告知消費者售后服務能否全流程線上實現(xiàn)；三是對售后服務進行全面規(guī)范，提出批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務標準，改善消費體驗。

相關投訴或舉報如何處理？

對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的投訴或舉報，《辦法》明確由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負責，銀保監(jiān)局可授權下級派出機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務相關監(jiān)管工作。此舉便于投訴舉報第一時間得到處理，便于消費者與監(jiān)管機構(gòu)的溝通聯(lián)系，有利于保護消費者權益，同時通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險機構(gòu)改進產(chǎn)品和服務。（記者 藺麗爽）

[責任編輯：楊凡、崔中連]

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