近期，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及校園貸、現(xiàn)金貸等惡性事件層出不窮，債務(wù)嚴(yán)重者甚至造成大學(xué)生自殺，這一領(lǐng)域的泥沙俱下引發(fā)各界關(guān)注。

辛苦一番考上大學(xué)，大學(xué)生群體迎來人生自由綻放的時(shí)光。學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)逐一亮相，商場(chǎng)各色消費(fèi)品牌令人炫目，假期旅游和海外交流項(xiàng)目輪番上陣，你掏出銀行卡正準(zhǔn)備為大學(xué)生活買單，卻發(fā)現(xiàn)“余額不足”的提示分外扎眼。缺乏定期經(jīng)濟(jì)收入，卻要承擔(dān)不小的經(jīng)濟(jì)支出，大學(xué)生群體只有把目光投向外界金融服務(wù)和援助，校園貸、現(xiàn)金貸也就應(yīng)運(yùn)而生。

這是一個(gè)關(guān)于金融的問題，也是一個(gè)關(guān)于教育的故事。這里充滿政府和銀行的角力，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭，也體現(xiàn)著學(xué)生、學(xué)校與社會(huì)的動(dòng)態(tài)平衡。為了寫好故事開端，大家各有高招。美國流露出以教育貸款刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的美式風(fēng)，英國展現(xiàn)了盡力平衡校園貸風(fēng)險(xiǎn)的紳士范兒，印度鼓勵(lì)學(xué)生以校園貸試水經(jīng)濟(jì)自立，新加坡號(hào)召家長尋求校園貸的多元替代品……

美國：以校園貸撬動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

在美國，教育是一種長線投資。政府希望通過提高公民的受教育水準(zhǔn)，培養(yǎng)素質(zhì)優(yōu)良的公民和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中更高效的勞動(dòng)力。學(xué)生則通過接受高等教育來謀求一份更體面高薪的工作。要實(shí)現(xiàn)這種雙贏局面，政府必須為暫時(shí)處于經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)地位卻具備發(fā)展?jié)摿Φ拇髮W(xué)生提供某種經(jīng)濟(jì)幫助，使得他們順利完成學(xué)業(yè)、回報(bào)社會(huì)。在經(jīng)濟(jì)層面，這些幫助往往就通過形式多樣的貸款體現(xiàn)出來。

大學(xué)生以學(xué)校和所學(xué)專業(yè)的聲譽(yù)作抵押，通過向聯(lián)邦政府或商業(yè)銀行申請(qǐng)校園貸來支付高額的學(xué)費(fèi)，完成小到買筆記本電腦，大到國外游學(xué)等方面的教育投入。當(dāng)他們畢業(yè)成為公司職工后，又不斷從收入中返還一部分作為還款，直到曾經(jīng)申請(qǐng)的教育貸款全部還清。對(duì)美國大學(xué)生來說，這是大學(xué)生涯中一種非常普遍的體驗(yàn)。今年4月份，負(fù)責(zé)接收學(xué)生貸款申請(qǐng)的聯(lián)邦學(xué)生救助中心就已經(jīng)收到近2000萬份申請(qǐng)書。

聯(lián)邦政府推出的貸款項(xiàng)目是大學(xué)生申請(qǐng)校園貸款的第一選擇。這些貸款項(xiàng)目對(duì)貸款人的資質(zhì)審核較為寬松，并不需要商業(yè)銀行所要求的良好信用記錄，而且索取的利息也比較低。比較著名的“斯塔福德貸款”顯示，學(xué)生上學(xué)期間暫由政府代繳利息。最重要的是，在政府提供的特定貸款項(xiàng)目中可能包含免除債務(wù)的優(yōu)惠條件，比如畢業(yè)生如果能順利進(jìn)入某些政府公職部門工作，并且擁有一定時(shí)限的良好還款記錄，就可以免除剩余貸款。

聯(lián)邦政府提供的校園貸雖然進(jìn)入門檻低，但也并非完美。比如，學(xué)生可能要擔(dān)心官方政策“東一榔頭，西一棒子”。奧巴馬政府曾致力于從企業(yè)手中接管校園貸款業(yè)務(wù)，但新上任的共和黨并不贊同政府介入校園貸款的理念，現(xiàn)任教育部長更傾向于將學(xué)生貸款收款權(quán)等放權(quán)給第三方服務(wù)型公司。這種政策變動(dòng)可能導(dǎo)致學(xué)生原來申請(qǐng)到手的優(yōu)惠政策化為泡影。

商業(yè)銀行發(fā)放的學(xué)生貸款通常需要良好的信用記錄，自然也收取更高的利息，它們因此經(jīng)常引發(fā)業(yè)界關(guān)于校園貸款盈利性問題的爭議。美國最大的學(xué)生貸款服務(wù)提供商N(yùn)avient近期還收到消費(fèi)者金融保護(hù)局控告——僅僅致力于短時(shí)間內(nèi)解決收款問題，而不能站在幫助學(xué)生的角度，提供基于個(gè)人收入水平的還款方案。畢竟，“應(yīng)該通過校園貸減輕學(xué)生債務(wù)負(fù)擔(dān)，而不是操縱學(xué)生”。

雖然美國的校園貸款之中，政府投入是大頭，常常入不敷出，但聯(lián)邦貸款會(huì)通過對(duì)不同對(duì)象采取相應(yīng)措施來盡力平衡收支，甚至偶爾獲得利潤。比如通過研究生貸款和家長貸款中的盈利來彌補(bǔ)在本科生貸款上的投入：同一項(xiàng)貸款項(xiàng)目中，如果本科生支付3.76%的利息，可能研究生需要支付5.31%，父母則需要承擔(dān)6.31%。

英國：還貸自動(dòng)匹配收入嚴(yán)格保護(hù)貸款人隱私

英國的校園貸可以說透露出一種富有“人情味兒”的理性。它很重要的一個(gè)特點(diǎn)就是為了保護(hù)學(xué)生的權(quán)益、控制校園貸的風(fēng)險(xiǎn)，非常注重設(shè)置合理的還款時(shí)限、還款金額和收款主體。

與美國相比，英國不僅建立了“校園貸償還自動(dòng)匹配收入”的還款機(jī)制，還能推出很多配套措施促使這一機(jī)制落地。根據(jù)實(shí)際收入情況確定每月還款的金額，即多收入多還，少收少還，這種做法寧可延長貸款人的還貸時(shí)間，從而避免了學(xué)生因?yàn)槊媾R短期巨大的還款壓力而選擇鋌而走險(xiǎn)。英國政府的學(xué)生金融處就規(guī)定：2012年9月1日之前注冊(cè)課程的學(xué)生需要在完成課程的同年8月份繳納還款，只有當(dāng)個(gè)人收入不低于每周341英鎊、每月1481英鎊、每年17775英鎊的時(shí)候才真正開始啟動(dòng)還款程序，如果沒有達(dá)到還款門檻，還款將自動(dòng)終止，直到畢業(yè)生的收入達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。2012年9月1日之后注冊(cè)課程的貸款人，還款門檻則是不低于每周404英鎊、每月1750英鎊、每年21000英鎊的收入。這種規(guī)定顯得很有“人情味兒”，但背后也是出于合理控制風(fēng)險(xiǎn)甚至維護(hù)社會(huì)公平的理性考慮。

這一機(jī)制能夠得到貫徹的前提是嚴(yán)格的信息審核制度和信息更新制度。貸款的學(xué)生必須按照要求更新信息，包括結(jié)業(yè)或畢業(yè)的時(shí)間、住址、收入情況、工作等方面的變動(dòng)。如果沒有做到，懲罰將非常嚴(yán)厲——無論當(dāng)下收入情況如何，他們都要在原有應(yīng)付利息基礎(chǔ)上加3%，這對(duì)學(xué)生來說將是一個(gè)很大的負(fù)擔(dān)。

除了及時(shí)更新學(xué)生的信息，學(xué)生金融處還要負(fù)責(zé)定期更新貸款利率。英國校園貸款利率和市場(chǎng)指數(shù)捆綁在一起，因此要根據(jù)每年經(jīng)濟(jì)狀況和市場(chǎng)利率的變動(dòng)發(fā)布最新的還款利率。在還款過程中，學(xué)生的還款計(jì)劃也與所在地和入學(xué)時(shí)間密切相關(guān)。

嚴(yán)格的信息更新要求伴隨著繁重的信息保密工作。英國校園貸有三個(gè)收款渠道，一是非盈利性政府組織——“學(xué)生貸款公司”(SLC)全權(quán)代表英格蘭的教育部秘書處，北愛爾蘭的經(jīng)濟(jì)部與蘇格蘭和威爾士Ministers收取校園貸的還款；二是HMRC從英國稅收系統(tǒng)收取部分還款；三是企業(yè)雇主自主收取部分還款。而在收款過程中，三個(gè)“收款人”幾乎不能共享貸款人的信息——無論是個(gè)人情況還是經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，以便最大程度保護(hù)貸款人的隱私。

印度：嚴(yán)苛的校園貸催生學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立

在印度，大學(xué)生要獲得貸款，必須經(jīng)過嚴(yán)格的審核。貸款方根據(jù)貸款學(xué)生的課程種類和大學(xué)情況來發(fā)放相應(yīng)的數(shù)額，一般在20萬和220萬盧比(約合人民幣2萬~22萬)之間，平均下來是50萬盧比。

商業(yè)銀行的貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于政府的校園貸款項(xiàng)目，印度最大的抵押放貸銀行HDFC2017年的教育貸款利率高達(dá)12.3%。由于總體貸款數(shù)額并不大，商業(yè)銀行的還款利率較高，很多考慮海外求學(xué)的印度學(xué)生，尤其是那些就讀于工商管理等學(xué)費(fèi)昂貴專業(yè)的學(xué)生，申請(qǐng)到的貸款只能覆蓋學(xué)校開支的三分之一左右，可謂“杯水車薪”。這些學(xué)生仍然需要通過勤工助學(xué)等渠道獲取收入，順利完成學(xué)業(yè)。

印度銀行為學(xué)生貸款設(shè)定了一系列看起來“嚴(yán)苛”的申請(qǐng)條件，但這些條件也有效提高了貸款門檻，更能督促借款方謹(jǐn)慎發(fā)放貸款，最終提高校園貸款的安全性。

一個(gè)印度大學(xué)生要申請(qǐng)校園貸，首先得有一位共同申請(qǐng)人。他可以是學(xué)生的父母、配偶或是兄弟姐妹，這樣一旦本人無法還清貸款，出資人可以保留追蹤這些“共同申請(qǐng)人”財(cái)產(chǎn)的權(quán)力，將銀行的壞賬率風(fēng)險(xiǎn)降到最低。其次，申請(qǐng)貸款數(shù)額在40萬盧比到75萬盧比之間的，必須有第三方機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保人。申請(qǐng)超過75萬盧比的貸款則必須提供抵押，比如說一棟房子。另外，一旦被發(fā)現(xiàn)不能及時(shí)履行還款任務(wù)，貸款學(xué)生和共同貸款人的信用記錄將受到破壞，也會(huì)嚴(yán)重影響未來他在社會(huì)中享受到的金融服務(wù)。

印度嘗試海外學(xué)業(yè)貸款的學(xué)生越來越多。Ajay Bohora是一家提供學(xué)生貸款的金融公司執(zhí)行董事長，據(jù)他透露，如今印度父母之所以鼓勵(lì)孩子嘗試教育貸款，主要是因?yàn)樗麄兿胍膭?lì)孩子在相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中學(xué)會(huì)平衡收支、最終學(xué)會(huì)經(jīng)濟(jì)自立。作為孩子成人之后的第一筆社會(huì)貸款，良好的校園貸還款記錄可以為他們創(chuàng)造良好的信用記錄，有利于為將來更大金額的貸款開山鋪路，比如車貸、房貸甚至是度假貸款等。另一方面，從消費(fèi)習(xí)慣上來說，印度人更傾向于把家庭存款用于應(yīng)對(duì)緊急情況和一些不可預(yù)見的開支，因此在教育上就會(huì)更加傾向于尋求貸款幫助。

新加坡：鼓勵(lì)減少對(duì)校園貸的依賴

教育有助于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，每一個(gè)學(xué)生都不應(yīng)該因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難而錯(cuò)過受教育的機(jī)會(huì)。如果說這對(duì)大多數(shù)國家來說是一種教育理想和共識(shí)的話，新加坡正是致力于用校園貸款的方式來實(shí)現(xiàn)這一理想。

新加坡的校園貸主要靠政府提供的學(xué)費(fèi)貸款和部分商業(yè)銀行的學(xué)費(fèi)貸款，其中有些貸款項(xiàng)目在學(xué)習(xí)期間并不需要學(xué)生上繳利息，如星展銀行(新加坡最大的商營銀行)學(xué)習(xí)貸款和華僑銀行的弗蘭克學(xué)習(xí)貸款。一個(gè)普通的新加坡大學(xué)生基本可以完成90%的還款任務(wù)。為了保護(hù)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)權(quán)益，也避免不必要的損失，商業(yè)銀行會(huì)采取還款自動(dòng)扣除的方式防止學(xué)生錯(cuò)過還款時(shí)間。此外，銀行還會(huì)推出與校園貸相關(guān)聯(lián)的貸款以進(jìn)一步減少與學(xué)業(yè)相關(guān)的開支。

新加坡教育部聯(lián)合高校和學(xué)院為符合條件的本國在校全日制學(xué)生提供學(xué)院學(xué)習(xí)貸款，新加坡國立大學(xué)學(xué)習(xí)貸款的范圍可以覆蓋所有本科生課程，并根據(jù)不同的需要提供幾種貸款方式。申請(qǐng)這些貸款必須提供一名本國擔(dān)保人，順利申請(qǐng)后可以享受最高5年的無息貸款和最長20年的可負(fù)擔(dān)利息貸款，并且可以同時(shí)享受教育部提供的學(xué)費(fèi)補(bǔ)助。

隨著金融科技的發(fā)展，新加坡也出現(xiàn)了一批校園貸的“細(xì)流”：個(gè)人對(duì)個(gè)人(P2P)的貸款業(yè)務(wù)。MoolahsSense等新興P2P平臺(tái)通過與大型商業(yè)銀行合作，提供針對(duì)學(xué)生的貸款業(yè)務(wù)，有利于學(xué)生通過點(diǎn)對(duì)點(diǎn)對(duì)接迅速獲得自己的貸款資金。除了申請(qǐng)校園貸款，學(xué)生還可以通過學(xué)院提供的暑期活動(dòng)等形式獲得金融服務(wù)。

當(dāng)然，家長們?nèi)匀槐还膭?lì)提前為孩子準(zhǔn)備上大學(xué)的費(fèi)用，避免在可能日益增長的大學(xué)費(fèi)用面前措手不及。越來越多的家長開始未雨綢繆，為孩子上大學(xué)而提前購買投資產(chǎn)品、有計(jì)劃地儲(chǔ)蓄等等。

[責(zé)任編輯：楊凡、蘇琛]

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