差異化發展，民營銀行亟須“加碼”

湖南日報·華聲在線記者 劉永濤

隨著近期業績陸續發布，民營銀行再次成為市場關注焦點。從數據上看，已披露年報的全國11家民營銀行，普遍實現營收、凈利潤大幅增長。

作為湖南首家民營銀行，三湘銀行“成績單”搶眼。三湘銀行最新發布的2018年年報顯示，其總資產、經營利潤、營業收入同比大增，凈利潤達到1.53億元，同比增長287.52%。

業內認為，民營銀行具有機制活、效率高等優勢，但分化態勢日趨明顯。借助金融科技手段，“補位”金融短板，打造核心競爭力，民營銀行差異化突圍亟須“加碼”。

民營銀行迎來“豐收年”

在17家民營銀行中，已有11家披露了2018年年報。這些銀行的資產規模、營收凈利，均處于迅速擴張階段。

從資產規模看，民營銀行陣營分化明顯。“背靠”騰訊的微眾銀行資產規模達2200.37億元，同比增長169%，牢牢占據民營銀行“排頭兵”位置。網商銀行以958.64億元的規模位居第二。其后是富民銀行、新網銀行和蘇寧銀行，總資產分別為370.2億元、361.57億元、323.71億元。更多民營銀行資產規模在200億元左右。

盈利指標上，微眾銀行以100.3億元營業收入、24.74億元凈利潤優異成績領跑一眾民營銀行。網商銀行以6.71億元凈利潤位居第二;新網銀行以3.68億元的凈利潤排名第三。

2016年12月開業的三湘銀行，雖起步較晚，2018年年報卻頗為靚麗。

年報顯示，截至2018年12月31日，三湘銀行總資產315.38億元，較年初增長329.13%;凈利潤1.53億元，同比增長287.52%。

資產質量方面，截至2018年末，三湘銀行、振興銀行無不良貸款。網商銀行不良貸款率以1.3%位居行業之首，也是目前唯一一家不良率超過1%的民營銀行。

目前民營銀行的貸款規模不大，大部分在100億元以內。不過這些民營銀行的客戶數量不容小覷。比如，截至2018年末，網商銀行累計服務小微客戶1227萬戶，三湘銀行服務普惠金融客戶逾115.51萬戶。

精準定位贏得市場空間

民營銀行何以能快速發展?業內認為，主要得益于與現有商業銀行“互補發展、錯位競爭”，聚焦服務實體經濟，特別是中小微企業、“三農”金融、普惠金融、社區金融等領域。

精準定位，為民營銀行贏得市場空間。

民營銀行目前主要形成了互聯網銀行和聚焦產業化、區域化發展的兩大方向。

微眾銀行、網商銀行、新網銀行，背后股東分別為騰訊、阿里、小米，是互聯網民營銀行代表，占據民營銀行第一梯隊。

另一大陣營則聚焦產業化、區域化發展。三湘銀行是其中的佼佼者。源于三一集團等股東的產業背景，三湘銀行“基因”鮮明，矢志打造一流的“產業銀行”。

三湘銀行行長夏博輝透露，該行2018年向先進裝備制造、現代服務、現代農業、健康醫療和城市更新五類產業客戶累計投放產業銀行貸款344億元，產業銀行貸款余額75.33億元，占總貸款余額的57.02%。在供應鏈金融領域，亦推出多款創新產品，受到客戶青睞。

差異化發展亟須“加碼”

益陽一家從事餐飲行業的小微企業，同時向省內3家銀行遞交了貸款申請。一周后，另外兩家銀行尚在對客戶的申請材料進行審批，三湘銀行120萬元貸款已發放到位。

這是民營銀行區別于傳統銀行的“快”。經過幾年試水，“身段靈活”的民營銀行發展顯著提速。

不過，民營銀行仍有諸多挑戰。

比如，業務效率、資產結構、獲客能力、風控能力能否隨規模擴大而保持優勢?

資金來源上，民營銀行在開拓吸收存款渠道上，存在較大困難;獲客能力上，民營銀行多利用股東優勢獲取客戶資源，但如果沒有較強的股東資源，隨著進一步發展和擴大，未來如何多元化提高獲客能力有待考驗;風控能力上，大數據平臺等創新風控模式的有效性和成熟度，尚待市場檢驗。

民營銀行網點布局均是“一行一店”，網點建設上的“短板”，則需要更多借助金融科技、互聯網工具來進行彌補。

“在摸著石頭過河過程中，差異化發展亟須提質升級。”中南大學金融創新研究中心主任饒育蕾分析，在經濟金融和行業環境快速變革的時代，民營銀行應一方面加大對金融科技前沿技術的投入，以保持互聯網渠道經營模式的持續領先;另一方面則要專注特色領域的發展，以優勢業務為基點構筑生態圈，在差異化發展上精耕細作，方能在激烈的競爭中立于不敗之地。

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