關(guān)于按揭貸款房屋是否受地震影響的問題，在社會(huì)上激起熱烈辯論。為此，記者走訪了多家商業(yè)銀行和法律界人士，得到了基本一致的答案，即貸款者與銀行之間的債務(wù)關(guān)系，不因抵押品（房屋）的滅失而消失。也就是說，即使房屋全損，貸款者也有義務(wù)按月還清余下貸款。

華夏銀行總行資產(chǎn)管理部研究員李虹含表示，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，在處理地震災(zāi)后抵押物的過程中容易出現(xiàn)四種情況。

第一種情況是抵押物毀損貸款人失蹤，銀行將終止合同關(guān)系，尚未償還的貸款，將會(huì)核銷處理；

第二種情況是抵押物尚存貸款人失蹤，且無(wú)抵押物繼承人的，銀行可按法律規(guī)定，回收抵押物，未歸還貸款按照壞賬進(jìn)行處理；

第三種情況是抵押物尚存貸款人失蹤，有抵押物繼承人的，由繼承人承擔(dān)借款合同關(guān)系，繼續(xù)歸還貸款；

第四種情況是抵押物尚存貸款人亦未失蹤的，繼續(xù)履行貸款關(guān)系。

上述是地震災(zāi)后有抵押物與擔(dān)保品的四種情況，若為信用貸款，銀行將面臨更大的損失與風(fēng)險(xiǎn)。

1、據(jù)以研究的案例

小王是一名技術(shù)工人，省吃儉用10年，終于貸款買了一套位于某市的房子。不料想，一場(chǎng)突如其來(lái)的地震讓小王的房子成為損毀嚴(yán)重，不能繼續(xù)居住?，F(xiàn)在小王只能望著自己辛苦奮斗來(lái)的房子，黯然神傷。此時(shí)，一個(gè)念頭在小王的腦海里閃現(xiàn)：既然房子沒了，那么我就可以不必每月償還銀行的貸款了。小王的這種想法有道理嗎？地震房屋損毀，購(gòu)房者還要按期還貸嗎？

2、是否償還銀行貸款應(yīng)區(qū)別對(duì)待

（1）從合同的角度，如果購(gòu)房者和銀行之間的貸款合同未將地震導(dǎo)致房屋損毀的情況列入銀行免除購(gòu)房者償還銀行貸款責(zé)任的情形，那么即便房屋損毀，銀行貸款仍然需要按期償還。

因?yàn)橘?gòu)房者和銀行之間存在的是一種借款合同關(guān)系，購(gòu)房人所購(gòu)房屋只是該借款合同的抵押物而已。房屋的價(jià)值增減，并不能免除購(gòu)房者償還借款的義務(wù)。

對(duì)于房屋價(jià)值的減少，根據(jù)《擔(dān)保法》第51條第2款規(guī)定：抵押人對(duì)抵押物價(jià)值減少無(wú)過錯(cuò)的，抵押權(quán)人只能在抵押人因損害而得到的賠償范圍內(nèi)要求提供擔(dān)保。這樣規(guī)定有一定的道理，但要求購(gòu)房者在因損害而得到的賠償范圍內(nèi)再向銀行設(shè)定一個(gè)擔(dān)保，比較麻煩，如果購(gòu)房者沒有其他的財(cái)產(chǎn)可供擔(dān)保，還需要考慮如何以購(gòu)房者獲得的賠償金等設(shè)定擔(dān)保物權(quán)的問題。

因此，《物權(quán)法》第174條進(jìn)一步規(guī)定，擔(dān)保期間，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)毀損的，抵押權(quán)人可以就獲得的保險(xiǎn)金、賠償金等優(yōu)先受償。被擔(dān)保債權(quán)的履行期未屆滿的，也可以提存該保險(xiǎn)金、賠償金等。賦予銀行對(duì)因擔(dān)保財(cái)產(chǎn)毀損而獲得的保險(xiǎn)金、賠償金等享有直接優(yōu)先受償或者提存的權(quán)利，簡(jiǎn)化了處理程序，能夠更有效地保護(hù)銀行的利益。

由上述規(guī)定可以看出，房屋損毀，購(gòu)房人應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律的規(guī)定將房屋損毀產(chǎn)生的保險(xiǎn)金、賠償金提存，以便起到擔(dān)保購(gòu)房者按期償還銀行貸款的作用，若購(gòu)房者不能按期償還貸款，銀行可以就該部分保險(xiǎn)金、賠償金優(yōu)先受償。如果該部分保險(xiǎn)金、賠償金不能足額清償銀行的貸款，銀行仍然享有要求購(gòu)房者償還剩余貸款的權(quán)利。

（2）如果購(gòu)房者在地震中死亡，那么購(gòu)房者利用銀行貸款購(gòu)買的房屋將自其死亡時(shí)變?yōu)檫z產(chǎn)，由購(gòu)房者的繼承人依法繼承。此種情況下，購(gòu)房者的繼承人是否應(yīng)當(dāng)代替購(gòu)房者償還銀行貸款呢？

根據(jù)《繼承法》第33條的規(guī)定，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人的債務(wù)，清償債務(wù)以他的遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限。超過遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值部分，繼承人自愿償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對(duì)被繼承人的債務(wù)可以不負(fù)償還責(zé)任。

根據(jù)上述規(guī)定：

第一，如果購(gòu)房者的繼承人愿意繼承該房屋，那么其應(yīng)當(dāng)將繼承的房屋清償購(gòu)房者銀行的貸款。如果房屋的價(jià)值不足以償還銀行的貸款，那么將由購(gòu)房者的繼承人自由選擇是否繼續(xù)償還。

第二，如果購(gòu)房者的繼承人放棄繼承，那么其對(duì)于購(gòu)房者銀行的貸款可以不負(fù)償還責(zé)任。

綜上，本案中，小王并沒有為其購(gòu)買的房屋辦理相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在房屋損毀時(shí)，其只能自行承擔(dān)該風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于銀行的貸款仍然應(yīng)當(dāng)按期償還。對(duì)于銀行來(lái)講，房屋的損毀也加大了銀行要求小王償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。一旦小王無(wú)法按期償還貸款，銀行也不能要求小王提供與房屋損毀價(jià)值相應(yīng)的擔(dān)保，所以銀行很可能因?yàn)榉课莸盅簷?quán)的滅失導(dǎo)致其不能實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。

（地產(chǎn)人）

[責(zé)任編輯：楊凡、劉巖]

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