原標題：農行濱州分行：數字化普惠金融產品風險管控研究

來源：濱州網客戶端

受科技金融創新驅動，信貸業務特別是普惠金融產品向線上遷移趨勢明顯。作為純線上運作的新業務、新模式，統籌好業務拓展與風險防控尤為重要。農行濱州分行課題組借助系統，以非現場檢查和現場檢查相結合的方式，對全行數字化普惠金融拓展重點區域、重點產品進行調查與實證分析，基本摸清產品現狀及風險特質，并提出下一階段線上普惠金融風控的相關思考與建議。

（一）引導強化“一個信心”。智能風控是信貸技術發展的重要方向。同業及自身的實踐，都已經表明在普惠金融領域，大數據的模型控險有其優勢所在。要引導全員真正轉變認識，切實運用好線上普惠金融產品，增強對大數據模型控險的信心，從“不愿意做、謹慎做、少量做”向“愿意做、重點做、廣泛做”轉變，擴大客戶覆蓋群體，進一步分散好風險、提升效果。

（二）規劃建設“兩個支撐”。線上普惠金融產品，客戶有需求、基層有需要，更是應對同業競爭的法寶。調研中發現，產品發展與風控體系黏合度還不夠緊密，“人”仍然是風控環節第一要素，如何建設好“機控”“人控”兩個支撐，實現人機雙控的高度結合，是新產品能否快速安全發展的重要探索思路。一是建立新產品風控模塊支撐，防范源頭風險。要注重系統風控模塊設計，要從行業、客戶等多個維度，豐富產品數字化信息庫，提升數據可靠性。二是建立新產品風控制度支撐，嚴防操作風險。應嚴格遵守信貸制度和服務方案規定，防范“一手清”風險。落實兩級客戶經理雙人調查制度，確保崗位制約有效。審查部門、合議小組要認真履行審核審批職責，落實監督責任，杜絕盡職履職不到位風險。主管部門要加強對新產品的貸后監管，切實履行條線監督職責。

（三）構筑夯實“三個保障”。不同的新產品有不同的風險特點，如何因品而異，因地制宜地增強風險保障措施，嚴防信用風險、追責風險，邊發展、邊總結、邊矯正是一條重要探索途徑。一是控制信用風險有保障。對普推產品，可試行擔保公司或飼料廠商入圍機制，強化信用擔保。對場景產品，應增加夫妻雙方簽字的房地產擔保承諾和共同經營人承諾。對客戶本體，須要求其以自有資金購買人身意外保險，防患于未然。二是防范合規風險有保障。在資金監管上，建議農戶使用貸款資金時，盡量提供資金轉賬流水，盡可能使用卡卡轉賬方式，確保資金監控渠道暢通。三是預防能力風險有保障。要把握好數字化金融產品的特質，適應線上業務風險關口前移的趨勢，抓好隊伍建設與提能，打造好產品營銷隊伍和貸后管理兩支隊伍。

[責任編輯：楊凡、崔中連]

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