原標題：一點一滴見初心，一枝一葉總關情，國家金融監督管理總局山東監管局以解題思維喚醒“沉睡財富” 于細微處彰顯“金融為民”

來源：大眾報業·齊魯壹點

原標題：一點一滴見初心，一枝一葉總關情，國家金融監督管理總局山東監管局以解題思維喚醒“沉睡財富” 于細微處彰顯“金融為民”

來源：大眾報業·齊魯壹點

2023年12月，年近70歲的客戶李某收到日照東港農商銀行“沉睡賬戶”提醒短信，因不明具體情況、心存疑慮，前往本村農金員家中詢問時恰好看到張貼在農金員家中的提醒公告，農金員對來龍去脈進行了解釋，并陪同老人前往該行河山支行營業室查詢。經過柜面查詢，發現2007年至2015年期間，李某在該行先后開立兩張活期存折、一張銀行卡，三個賬戶累計余額7100余元，因長期未發生交易已進入睡眠狀態。經過李某同意后，河山支行為其注銷了賬戶并支取了7100余元存款。工作人員將老人送至家中，李某連聲感謝，感嘆道：“現在家里的孩子都在外工作，我們年紀大了有些事不懂，多虧了你們，不然都不知道該怎么辦好了。”

李某的經歷，是國家金融監督管理總局山東監管局開展“沉睡賬戶”提醒提示專項行動過程中涌現出的諸多案例中的一個。同時開展的，還有“睡眠保單”清理工作。

自2023年下半年開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示和人身險“睡眠保單”清理專項行動以來，國家金融監督管理總局山東監管局按照國家金融監督管理總局統一部署，印發方案、分解要點，指導轄內銀行保險機構強化主動服務意識，推進工作落實落地。截至2024年5月末，轄內銀行保險機構已對1000余萬件保單和賬戶完成有效提醒提示，激活“閑置財富”約36億元。

“喚醒”工作是一個不斷碰壁、嘗試、糾偏、推進的過程。山東監管局先后組織召開了4場座談會、2次現場跟進，共享工作經驗、共商問題堵點、共研解決之策。

——“沉睡”戶數多、消費者覆蓋廣、涉及情形復雜，如何實現精準觸達？

經過近三個月的全面排查梳理，山東監管局發現轄內“沉睡賬戶”和“睡眠保單”數量大、涉及消費者眾多，同時，因為時間間隔久遠，留存的相當一部分消費者信息已經失效，還有一些保單業務員已經離職導致消費者服務未能及時跟進……多種現實問題疊加，“喚醒”工作面臨的頭緒繁多，措施推進面臨重重阻礙。

針對以上現實情況，山東監管局指導各銀行保險機構采取“分類提示、分步驟推進”的方式，根據多重標準精細化分類，形成不同的工作方案。比如，中國人壽山東省分公司針對“孤兒單”、電銷和網銷渠道的保單，指定專門人員逐單清理，確保“件件有著落”。

為了擴大提醒提示的覆蓋面，山東監管局指導各銀行保險機構積極開拓渠道，通過營業網點、官方網站、微信公眾號發布公告，運用手機短信、電話外呼等方式，向消費者進行提醒。山東省聯社結合農村地區金融業務辦理特點，組織轄內各農商行在農金員家中張貼公告，同時，發動農金員上門宣傳，引導消費者主動“喚醒”沉睡賬戶。

——信息安全、財產安全、“喚醒”效率、消費者體驗……多重目標如何平衡？

面對海量的金融消費者個人信息，山東監管局要求各銀行保險機構把握“知情同意”和“最小必須”原則，通過“點對點”傳送、去標識化處理、引入“隱私計算”等方式，嚴格限定消費者個人信息提取內容和知悉范圍。

但是，工作推進依然“一波三折”……

轄內某保險公司在電話聯系一位消費者通知辦理滿期金領取的過程中，消費者懷疑是電信詐騙，多次掛斷電話并稱要舉報其泄露個人信息。經過多方周轉協調，最終通過指導消費者使用“金事通”APP自行查詢個人保單后，消費者方才打消了顧慮，成功領取了6萬余元滿期生存金。

針對這類問題，山東監管局立即組織開展統一的宣傳工作。2023年2月7日，山東監管局以“查找‘睡眠保單’ 激活‘沉睡賬戶’ 監管帶你找到沉睡財富”為主題，依托“金號角”原創金融教育品牌公開發布了一則宣傳視頻，在行業內引起了廣泛轉發傳播。

一些銀行機構主動修訂完善費用減免政策，針對借記卡或存折丟失的客戶減免掛失手續費。一些保險公司針對效力中止兩年之內的失效保單復效提供了相應利息減免優惠，針對效力中止超兩年的保單開通申請復效服務……諸多人性化舉措的推出，讓消費者和金融機構基層員工都頗為收益，有效破解了“喚醒”工作動力不足的難題。

消費者的問題解決了，金融機構內部依然面臨工作推進的困難。

一些保險公司反映，“睡眠保單”清理不僅不直接產生經濟效益，還需要投入大量精力，并且可能被消費者投訴。這對于搶時間、拓新單、跑效益的業務員來說，無疑是一門“賠本的生意”。為了解決這個問題，一些銀行保險機構引入激勵機制、加大正面通報，調動員工積極性。對于商業銀行來講，近年來日益緊迫的涉詐賬戶管控治理工作，為“沉睡賬戶”提醒提示工作提供了結合契機。某頭部大型銀行在座談過程提到：“金融賬戶是我們的數據基礎、資源基礎，也是金融效益的來源。我們最近也在通過強化賬戶管控開展資金鏈治理工作，對于維護客戶資源、降低運營成本、減少無效支出、維護公司信譽具有積極而長遠的意義。”

在調研督導過程中，山東監管局更加關注短期成效和長期效益的結合，一方面，向行業共享有效措施，推進專項行動進一步加速，另一方面則是從經營“信用”、防止“商譽減值”的角度，引導金融機構建立長效機制。

——高標準、新業務，如何防止“沉睡財富”“滾動新增”？

工作開展之初，山東監管局就明確了“以專項行動為契機，強化前端防范能力，提升主動服務意識”的工作目標。通過本次行動，重點彌補三項短板。首先，針對客戶信息質量不高等問題，引導銀行保險機構通過開展信息維護、增加必要字段、完善收集要素等方式，強化客戶信息管理，鼓勵銀行保險機構強化信息“強校驗”。落實個人金融信息數據分級授權管理，強化個人信息保護。其次，針對賬戶管理、保單管理主動性不強等問題，督促銀行保險機構加強客戶維護管理，做好產品到期提醒。指導建立“睡眠保單”“沉睡賬戶”定期清理工作機制，鼓勵各商業銀行結合不動戶清理工作，及時對即將轉入不動戶權屬人進行提醒告知。最后，針對“沉睡賬戶”等“閑置”金融資源潛藏的欺詐等風險，從多個角度開展金融知識普及，引導消費者主動關注自身權益、保護個人信息。

“利民之事，絲發必興；厲民之事，毫末必去。”

中央金融工作會議明確指出，中國特色金融發展之路要堅持以人民為中心的價值取向。下一步，國家金融監督管理總局山東監管局將持續關注金融服務的痛點、堵點、難點，辦好與金融消費者切身利益直接相關的“關鍵小事”“利民實事”，讓廣大人民群眾更好地共享金融改革發展成果。

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