齊魯網濟南8月15日訊 個人信用報告的應用日益廣泛，幾乎滲透到個人每一項重大的經濟活動中，它的作用也越來越像我們的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經濟身份證”。近日，記者專訪了中國人民銀行濟南分行征信管理處副處長郭強，深度了解每個人獨有的“經濟身份證”。     

記者：目前我國征信系統建設情況如何？

郭強：為推動社會信用體系建設，防范和化解金融風險，人民銀行按照黨中央、國務院的部署，積極組織金融機構建設征信系統。2006年，全國集中統一的企業和個人征信系統正式上線。中國人民銀行征信中心具體負責建設、運行和維護征信系統。

征信系統（即金融信用信息基礎數據庫）已經成為我國重要的金融基礎設施，在促進金融交易、降低金融風險、幫助公眾節約融資成本、創造融資機會、提升社會信用意識等方面發揮了重要作用。信用報告已成為反映企業和個人信用行為的“經濟身份證”。截至2018年末，個人和企業征信系統已采集9.9億自然人、2591.8萬戶企業和其他組織的信息，年度查詢量分別達到17.6億次和1.1億次。其中，共收錄山東省企業和其他組織70.7萬戶，個人征信系統共收錄自然人6274.7萬人。2018年全省金融機構查詢企業征信系統286.4萬次、日均查詢1.2萬次；查詢個人征信系統2204.5萬次、日均查詢9.2萬次；人民銀行各征信查詢網點提供企業信用報告查詢共計15.7萬筆、個人信用報告查詢466.5萬筆。

記者：征信系統的重要作用體現在哪些方面？

郭強：首先就是解決銀行和企業個人之間信息不對稱的問題，銀行想給企業和個人放貸，要了解企業和個人的信用狀況，通過查詢征信系統解決了信息不對稱的問題。對優質的企業和個人客戶發放貸款，一是提高了貸款的效率，再就是滿足企業和個人的貸款需求。同時，對一些信用記錄存在不良的這種客戶，也達到了懲戒的目的，特別是對惡意逃費銀行貸款的企業和個人，銀行聯合懲戒對惡意逃廢銀行貸款的這些企業個人拒絕發放貸款，所以說也起到了這種懲戒的作用。

記者：個人信用報告為何被稱為個人的“經濟身份證”？ 

郭強：目前個人信用報告的應用日益廣泛，幾乎滲透到個人每一項重大的經濟活動中，包括貸款買房、申請信用卡、找工作、享受政府福利等。它的作用也越來越像我們的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經濟身份證”。

記者：如何查詢個人信用報告？

郭強：目前，查詢個人信用報告的途徑有3種，一是到當地人民銀行查詢網點（包括商業銀行自助查詢網點）進行現場查詢，二是通過人民銀行征信中心個人信用信息服務平臺進行網上查詢,三是個人信用報告網銀查詢。聽眾需要注意的是，征信中心暫未開通手機查詢軟件（APP）查詢個人信用報告，建議聽眾通過上述三種途徑進行查詢。

一是在所在地的人民銀行查詢網點查詢本人信用報告，可以到人民銀行的柜臺查詢和自助查詢機查詢，同時在商業銀行的網點也布放了一些自助查詢機可以進行查詢。

二是通過互聯網查詢個人信用報告，需要在人民銀行征信中心個人信用信息服務平臺進行注冊，注冊成功后就可以查詢個人信用報告了。

三是個人信用報告網銀查詢服務，是中國人民銀行征信中心推出的，通過商業銀行網上銀行為社會公眾提供的本人信用報告查詢服務。

記者：當前人民銀行采取了哪些措施方便社會公眾查詢本人信用報告？

郭強：為實現社會公眾查詢本人信用報告“少跑腿、就近查”，人民銀行濟南分行在山東省啟動了商業銀行個人信用報告自助查詢推廣工作。截至6月末，省內共增設商業銀行個人信用報告自助查詢網點148個，征信查詢網點增至262個，個人信用報告自助查詢設備增至305臺，客戶只需本人攜帶有效身份證即可實現現場查詢。

同時，全省各征信查詢網點均已在百度地圖和高德地圖上進行標識，只要搜索“個人信用報告查詢網點”即可獲得附近的征詢查詢網點信息，“就近”選取網點。需要特別說明的是，社會公眾在商業銀行自助查詢網點查得的個人信用報告與在人民銀行查詢網點查得的版式和內容完全一致。

記者：個人信用報告的信息從哪里來？

郭強：人民銀行征信中心從信用信息產生的源頭采集信息，具體來說，征信信息主要來自以下兩類機構：

一是提供信貸業務的機構。主要是商業銀行、農村信用社、小額貸款公司等專業化的提供信貸業務的機構。

二是其他機構。包括個人住房公積金中心、個人養老保險金等機構。

此外，上述部分機構還提供個人的地址、聯系方式等基本信息，而這些信息是由個人在辦理業務時提供給這些機構的。

記者：哪些個人信息有可能成為個人信用報告的不良信息？在日常生活中哪些情況下容易出現不良信息？該如何避免？

郭強：（1）一是信用卡透支消費沒有按時還款而產生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產生逾期記錄；三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調后，仍按原金額支付“月供”而產生的欠息逾期；四是為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款而形成的逾期記錄。

（2）日常生活中在申請辦理貸款或信用卡時，一是要量力而行，謹防過度負債；二是要留意還款日期，加強與金融機構信貸員等有關業務人員的聯系，按時歸還貸款本息或信用卡透支額；三是手機號碼、家庭住址等變更后要及時告知銀行，主動與銀行保持暢通的聯系渠道；四是如果已有逾期記錄，應盡快還款，積極采取措施避免再次發生。

另外，不要將身份證借給別人，不要隨意將身份信息提供給別人。一旦自己的身份信息被盜用，盡快向公安機關報案，維護自己的合法權益。

記者：良好的信用狀況有哪些好處？

郭強：如果個人信用狀況良好，在商業銀行辦理貸款時，可以帶來很多優惠。首先是可以節省商業銀行的審貸時間，個人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優惠，比如，可以享受商業銀行的優惠利率貸款，貸款期限可能更長些、金額可能更大些。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業銀行甚至有可能給個人發放不需要抵押或擔保的個人信用貸款。

記者：信用報告中的不良信息可以修復嗎？ 

郭強：根據《征信業管理條例》規定，個人不良信息的保存期限為5年，這個5年期限是自不良行為或者事件終止之日起開始計算,超過5年的不良信息個人信用報告不再予以展示。

記者：信息主體認為信息存在錯誤、遺漏，從而提出異議的原因主要有哪些？可以通過哪些渠道處理？

郭強：（1）提出異議的原因一般有：一是信息主體的基本信息實際發生變化，但信息主體沒有及時將變化后的信息提供給商業銀行等信息提供者；二是信息提供者的信息錄入錯誤或更新不及時；三是由于人民銀行征信中心或信息提供者的技術原因造成數據處理出錯；四是他人盜用或冒用個人身份信息獲取貸款、信用卡等，由此產生的信息不為信息主體所知；五是個人曾經與信息提供者有過交易自己卻忘記，因而誤認為信息有誤等。

（2）對自己的信用報告中反映的信息持否定或不同意見，可以通過兩種渠道要求核查、處理：一是可以向直接涉及異議信息的商業銀行經辦機構反映；二是由本人或委托他人向中國人民銀行征信中心或所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門反映。

如果本人對最終處理結果仍有爭議，一是可以向征信中心或所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門申請在本人信用報告中加入個人聲明。“個人聲明”是當事人對異議處理結果的看法和認識，中國人民銀行征信中心只保證“個人聲明”是由本人發布的，不對異議聲明內容本身的真實性負責；二是可以向所在地中國人民銀行分支行征信管理部門投訴；三是向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

記者：征信有污點真的無法貸款嗎？ 

郭強：中國人民銀行征信中心提供的個人信用報告，僅供商業銀行審批貸款申請時參考，并不是是否貸款的唯一依據。商業銀行在審查貸款申請時，要在準確判定個人身份的基礎上，全面考察個人的還款能力和還款意愿，主要考慮的因素包括：申請人是否具有完全的民事行為能力、有穩定的職業和穩定的收入來源、是否具備按期償還本息的能力、是否擁有充足的抵押品等。因此商業銀行對個人信用的評價很難實行統一標準。對于中國人民銀行征信中心出具的個人信用報告，不同的使用者出于不同的使用目的，對同一份信用報告的理解也可能不一樣。個人征信系統客觀記錄個人的信用行為，不對信用行為進行判斷，因此，沒有所謂“黑名單”。

記者：個人如何保護自己的信用記錄安全？

郭強：首先從“源頭”上保管好個人身份證件，身份證件復印件應注明用途；保管好個人信用報告，不隨意丟棄信用報告，不要輕易把信用報告提供給其他商業機構，特別是在公共網絡查詢保存的信用報告，在使用完畢之后，要妥善保管、及時刪除，避免這些信息泄露給其他的機構或者個人被不法利用。第三點我想跟大家交流一下，我們要養成良好的還款的習慣，包括信用卡還款良好的習慣，增強維護自己良好信用記錄的意識，像保護自己的眼睛一樣呵護我們個人的信用記錄，這樣我們在工作、生活包括在貸款的過程當中有一個良好的信用記錄，在辦理各項業務過程中就會一路綠燈，如果我們的不良信用幾率比較多的話，我們在工作生活當中可能就要受到限制，甚至受到懲戒。

閃電新聞記者 山東經濟廣播記者 袁茹 明月 濟南報道

[責任編輯：楊本敬、明如月]

想爆料？請登錄《陽光連線》（ https://minsheng.iqilu.com/）、撥打新聞熱線0531-66661234或96678，或登錄齊魯網官方微博（@齊魯網）提供新聞線索。齊魯網廣告熱線0531-81695052，誠邀合作伙伴。