“貸”出一片新天地

——湖南發展扶貧小額信貸綜述

湖南日報·華聲在線記者 奉永成 劉永濤

5月18日清晨，宜章縣笆籬鎮桐木灣村貧困戶李承能就忙著清理豬舍，給豬喂食。

“今年生豬市場行情看漲，我們干勁更足。”李承能告訴記者，他跟其他5戶貧困戶從宜章縣農商行辦理了30萬元扶貧小額貸款，建起一個年出欄1000頭的養豬場，如今，大家全部脫貧，貸款也可以在今年全部歸還。

2014年，我省在麻陽苗族自治縣試點成功的基礎上，創新推出以“一授二免三優惠一防控”為核心內容的扶貧小額信貸政策，幫助貧困戶解決發展產業中遇到的資金難題。

我省“金融活水”精準滴灌貧困農戶，扶貧小額信貸“貸”出一片新天地。截至今年4月底，全省累計發放扶貧小額貸款202.2億元，帶動60余萬建檔立卡貧困戶增收脫貧。國務院扶貧辦向全國推廣我省經驗，全國20多個省(市)扶貧系統的工作人員來湖南學習取經。

總結“麻陽經驗”，扶貧小額信貸全省開花

——貧困戶無需抵押可憑信用貸款

麻陽苗族自治縣是我省開展扶貧小額信貸的“發源地”。

該縣石羊哨鄉譚公沖村曾是遠近有名的貧困村。2013年，村里想通過發展中草藥種植脫貧致富，并聯系好了銷售公司。但一個“錢”字，難住了一村男女老少。

窮則思變。按當時扶貧政策，每個貧困村每年有30萬元的財政扶貧資金，村里用財政扶貧資金15萬元，動員聯系好的銷售公司出資5萬元，一共20萬元作為貸款風險金存入麻陽縣農商行，由麻陽縣農商行按風險金額的5倍給予貧困戶貸款。68戶貧困戶貸款105萬元種植中草藥238畝，一年下來，戶均增收1萬元。

譚公沖村的成功，讓大家看到了“金融扶貧”的力量。麻陽苗族自治縣探索推出以信用評級為主的扶貧貸款經驗，由以往重視“家庭資產”向“信用資產”傾斜，按照貧困農戶的誠信度、勞動力人數、家庭收入3個指標分別按“7∶2∶1”的評分標準評定信用等級和授信額度。

“以往，貧困戶缺乏有效的抵押和擔保，貸款難;沒有資金，要發展產業脫貧致富難上加難。”省扶貧辦開發指導處處長唐蓉介紹，以信用評級為主導的扶貧貸款，有效破解了以前貧困戶沒有抵押就難以貸款的難題。

在總結“麻陽經驗”的基礎上，我省推出以“一授、二免、三優惠、一防控”為核心內容的扶貧小額信貸。

“一授”，即評級授信，只要無不良記錄、有勞動能力，即使再窮，每個貧困戶都可獲得1萬至5萬元的授信額度，并由當地發放貸款證。“兩免”，是免抵押、免擔保，憑貸款證就可申請貸款。“三優惠”，即：利率優惠(按基準利率放貸);期限優惠(根據產業發展周期靈活確定還貸期限，最長達5年);貼息優惠(財政全額貼息，最長貼息3年)。“一防控”，即由縣級建立風險補償金，防控貸款風險。

我省先后出臺《關于開展金融產業扶貧工作的指導意見》《關于進一步加強扶貧小額信貸規范管理和風險防控工作的通知》等系列文件，進一步完善風險補償等機制，加強規范管理，建立縣鄉村三級金融扶貧服務體系。截至目前，全省就地辦理扶貧小額信貸業務對貧困村實現了全覆蓋。

產業、金融實現深度融合

——金融力量加入讓脫貧致富步伐加快

立夏過后，宜章縣竹源種養合作社的基地里生機勃勃，綠油油的油茶林遍布山間，一只只鵝在養殖基地里引吭高歌。竹源種養合作社是宜章縣竹梓塘村5戶貧困戶在扶貧小額信貸的支持下組建的，以發展特色種養產業為主。到去年底，發起成立合作社的5戶貧困戶全部脫貧出列，并帶動其他貧困群眾發展特色種養產業增收脫貧。

扶貧小額信貸解決了錢的問題。如何用，尤為關鍵。

“將金融與產業深度融合，指導貧困戶借助扶貧小額信貸，自主發展或抱團合作發展實現脫貧致富。”省扶貧辦開發指導處處長唐蓉說。

抱團合作發展。由貧困戶自愿抱團，合伙經營或成立特色種養專業合作社，將信貸資金、土地資源等生產要素進行整合，合作發展產業項目，共同參與生產經營，共擔風險，共享收益。

麻陽苗族自治縣蘭里鎮橫喇村29戶建檔立卡貧困農戶申請扶貧小額貸款145萬元，成立橫喇黃桃種植專業合作社，抱團發展種植黃桃300多畝，去年實現戶均增收4萬元。

自主發展。由貧困農戶自主選定產業項目，獨立生產經營;或在企業、專業合作社、種養大戶等扶貧經濟主體的帶動下，自主進行產業開發，扶貧經濟主體負責提供產前技術培訓、產中技術指導、產后保底價收購。

為讓貸款貧困戶發展產業更有針對性，我省加強產業指導和服務。以全省近3萬名縣鄉農技干部為中堅力量，以結對幫扶責任人和各金融機構信貸員為基本隊伍，建立貧困戶產業發展指導員制度。在大力實施“一縣一特”“一村一品一社一企”基礎上，積極推進“一戶一項目”工程，組織56萬名幫扶工作隊員進村入戶，指導貧困戶選準當家產業。

組建51個科技專家服務團隊，每年選派6000余名科技特派員和“三區”科技人才，為貧困戶發展產業提供上門服務。整合各類資源，為貧困戶開展產業技能培訓，目前，全省已開展產業技能培訓200多萬人次。

扶貧小額信貸“用得好”，銀行金融機構紛紛加入，推出系列扶貧小額信貸產品。截至今年4月底，全省累計發放扶貧小額貸款202.2億元，帶動60余萬建檔立卡貧困戶發展生產穩定脫貧。

推出“五步法”，貸款“收得回”

——扶貧小額信貸用“活”了

“我要還款。”今年3月份，龍山縣興隆街道雙龍橋村村民施林祥來到龍山縣農商行，申請提前還款。施林祥通過扶貧小額貸款，利用自家田地，辦起了生態養生農家樂，生意火爆。原本年底才到期的貸款，他決定提前還。

扶貧小額貸款不是給貧困戶的救濟款，不僅要放得出，還要收得回，才能確保扶貧小額信貸持續健康發展。

我省不斷總結經驗，推出風險防控“五步法”，做好風險防范。對于產業經營正常的，督促用貸戶提前做好還款計劃;對于違規發放或改變貸款用途的，立即中止項目，提前收回貸款;對于項目正常但產業效益尚未體現、還款困難的，靈活采取無還本續貸等方式繼續支持;對于因天災人禍等不可控因素喪失償還能力的，按程序啟動風險補償;對于惡意拖欠、拒不還貸的，組織有關部門依法清收。

在推行“五步法”的基礎上，省扶貧辦與省農信聯社等放貸銀行建立聯席會議制度，定期交流情況、解決問題。建立“縣為主體”工作機制，將防控責任延伸到鄉鎮、駐村工作隊和村支兩委。發揮銀行信貸員、結對幫扶人、幫扶工作隊和鄉(村)干部作用，定期對產業經營情況和借款人生活進行監測分析，對可能影響貸款安全的不利情形及時采取補救措施。

截至4月底，全省扶貧小額信貸到期貸款62.35億元，已收回貸款55.76億元，辦理貸款展期(貸款到期不能歸還，經批準辦理延長歸還時間的手續)4.3億元，辦理無還本續貸0.64億元，風險補償0.28億元，依法清收1.16億元，逾期余額0.12億元，逾期率0.1%。

做好風險防控，扶貧小額信貸用“活”了。

我省規定，在脫貧攻堅期內，扶貧小額信貸及續貸、展期各項政策保持不變，已經還清扶貧小額信貸且享受3年財政貼息政策的貧困戶，符合再次貸款條件的，可以多次發放扶貧小額信貸。

支持市、縣設立獎補資金，對按期償還貸款的用款主體，按貸款額度給予適度產業后扶獎勵。宜章縣每年安排5000萬元資金，用于扶持村集體經濟發展和支持貧困戶發展產業，對按期還款的貧困戶按貸款額度的2%予以獎勵。這些措施，有力推進了扶貧小額信貸在貧困地區的開展。

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