青島銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)之路：面朝大“海” 腳踏實(shí)“地”

來源：中國證券報(bào)

作者：葉斯琦戴安琪

2021-08-26 07:05:08

原標(biāo)題：青島銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)之路：面朝大“海” 腳踏實(shí)“地”

來源：中國證券報(bào)

● 本報(bào)記者葉斯琦戴安琪

從一家偏居一隅、默默無聞的地方性小銀行，到成為“A+H”上市的區(qū)域性城市商業(yè)銀行，青島銀行一路探索中小銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的路徑，在藍(lán)色金融、農(nóng)村金融等領(lǐng)域走在行業(yè)前列。

如果說“方向+耐心”奠定了青島銀行發(fā)展的基調(diào)，那么，優(yōu)秀的公司治理則構(gòu)筑了青島銀行自信的基石。

優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是“關(guān)鍵一招”

青島銀行成立于1996年11月，近年來在黨委書記、董事長郭少泉帶領(lǐng)下，朝著“創(chuàng)·新金融，美·好銀行”的目標(biāo)一路奔跑，成為山東省首家在主板上市的銀行、全國第二家“A+H”股上市城商行。

截至2020年末，青島銀行資產(chǎn)總額達(dá)4598.28億元，增長23.07%；營業(yè)收入為105.41億元，首次突破百億大關(guān)。截至目前，青島銀行一般性存款余額突破3000億元。從1996年成立到存款突破1000億元，青島銀行用了18年，從存款1000億元到2000億元用了5年，從存款2000億元到3000億元僅用了2年。

青島銀行成功的關(guān)鍵是什么？

“我們的股權(quán)結(jié)構(gòu)是中國銀行業(yè)最優(yōu)之一。”郭少泉的答案直指根本。在他看來，青島銀行之所以能取得現(xiàn)在的成績，公司治理發(fā)揮了重要作用。好的公司治理，最復(fù)雜也是最重要的正是處理好公司與股東的關(guān)系。

近年來，監(jiān)管部門多次提及中小銀行股權(quán)管理問題。與不少中小銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)存在問題不同，青島銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)比較合理。

青島銀行的主要股東可概括為“集體企業(yè)+外資銀行+地方國資”。截至2020年末，青島銀行前三大股東是海爾集團(tuán)、意大利聯(lián)合圣保羅銀行和青島國信，持股比例分別為18.01%、13.85%和13.38%。青島銀行在2015年上市發(fā)行過程中還引入了美國千禧基金、香港新鴻基公司等知名投資機(jī)構(gòu)，逐步推進(jìn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的國際化、市場化和多元化。

主要股東持股比例較為接近，既有效避免了“一股獨(dú)大”可能存在的主要股東干預(yù)經(jīng)營問題，又有效避免了“股權(quán)過度分散”可能導(dǎo)致的內(nèi)部人控制問題。回顧青島銀行的發(fā)展之路，“三足鼎立”的股權(quán)結(jié)構(gòu)無疑是關(guān)鍵一招，為青島銀行植入了市場化的基因。

“你就按市場規(guī)律辦。有困難了，再找我。”這是當(dāng)年主要股東留給郭少泉的話。支持但不干預(yù)，是主要股東對青島銀行的態(tài)度。以選人為例，主要股東連一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)干部都沒安排，這在全國城商行中是比較少見的。

“你是董事長，行長你去找。”主要股東說。彼時(shí)郭少泉?jiǎng)倓倱?dān)任董事長，面臨著誰來“搭班”的問題。

“越是放手讓我找，我反而越謹(jǐn)慎。我用了一年半的時(shí)間，才把行長招來。實(shí)際上，我們經(jīng)營班子全是內(nèi)部培養(yǎng)選拔和通過市場化方式招來的。”郭少泉感慨。

良好的公司治理，使青島銀行與主要股東之間構(gòu)建起理念相融、志同道合的“同路人”關(guān)系，主要股東的訴求也統(tǒng)一到青島銀行健康發(fā)展的整體目標(biāo)上來。（下轉(zhuǎn)A03版）（上接A01版）以海爾集團(tuán)為例，近20年來，海爾集團(tuán)堅(jiān)持既不干涉青島銀行經(jīng)營，也沒有主動(dòng)要求青島銀行給海爾集團(tuán)發(fā)放貸款。“這不是隨便能做到的，這是青島銀行股東的格局和市場意識(shí)。”郭少泉說。

那么，海爾集團(tuán)管什么？“他管戰(zhàn)略方向。”郭少泉說，青島銀行擁抱新技術(shù)、擁抱互聯(lián)網(wǎng)，這正是海爾集團(tuán)董事局主席張瑞敏提出的要求。

好的股權(quán)結(jié)構(gòu)既非天生，也不可能一蹴而就。在成立初期，青島銀行股東單一、股權(quán)相對集中。為優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，青島銀行傾注大量心血。在股權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，不少“來頭不小”的投資者意欲入股，但由于使用杠桿資金、附帶不合理?xiàng)l件等因素，均被婉言謝絕。

青島銀行執(zhí)行董事、董事會(huì)秘書呂嵐說：“這樣的結(jié)構(gòu)，最累的是管理層。哪個(gè)議案都未必能通過，因此需要做大量的前期溝通。管理層只有好好做，才能贏得股東信任，形成良性循環(huán)。”

好的股權(quán)結(jié)構(gòu)也造就了穩(wěn)定的管理隊(duì)伍。華西證券評(píng)價(jià)道，青島銀行核心管理團(tuán)隊(duì)長期穩(wěn)定，董事長、行長等管理層在任時(shí)間平均達(dá)十年，入行時(shí)間更久，對山東區(qū)域經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境有深刻認(rèn)知，對青島銀行自身發(fā)展經(jīng)營狀況有更好把握，有助于公司戰(zhàn)略實(shí)施的一貫性。

打造“藍(lán)色金融”金字招牌

中小銀行同質(zhì)化嚴(yán)重，該如何形成自己的特色？

面對這一道中小銀行的必答題，郭少泉將目光投向窗外的藍(lán)色海洋，給出了青島銀行的答案：“我們一直苦苦探索差異化發(fā)展路徑，最終決定定位之一在藍(lán)色金融，現(xiàn)在已占據(jù)‘天時(shí)’和‘地利’。”

所謂“天時(shí)”，是海洋經(jīng)濟(jì)已成為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的“藍(lán)色引擎”，金融是撬動(dòng)海洋經(jīng)濟(jì)的“藍(lán)色杠桿”，藍(lán)色經(jīng)濟(jì)發(fā)展亟需揚(yáng)起金融風(fēng)帆。

所謂“地利”，是青島具有開展藍(lán)色金融的區(qū)位優(yōu)勢。“青島擁有中國海洋大學(xué)、中國科學(xué)院海洋研究所，海洋研究基礎(chǔ)雄厚。”郭少泉說。

憑借多年深耕，青島銀行在海洋經(jīng)濟(jì)方面已有豐厚積淀。青島銀行制定了《青島銀行助力青島海洋經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展綜合金融服務(wù)方案》《青島銀行經(jīng)略海洋綜合金融服務(wù)方案》，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)模式、搭建新型融資渠道、優(yōu)化服務(wù)流程、打造一站式服務(wù)支持平臺(tái)等方面構(gòu)建高標(biāo)準(zhǔn)藍(lán)色金融服務(wù)體系，高效服務(wù)海洋實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為藍(lán)色經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入金融動(dòng)能。截至2020年末，青島銀行藍(lán)色產(chǎn)業(yè)授信超百億元。

青島銀行憑借獨(dú)特優(yōu)勢和豐富經(jīng)驗(yàn)，得到世界銀行集團(tuán)國際金融公司（IFC）的認(rèn)可。近年來，青島銀行與IFC開展系列藍(lán)色金融探討，著力從藍(lán)色金融戰(zhàn)略規(guī)劃、藍(lán)色信貸產(chǎn)品項(xiàng)目管理、藍(lán)色數(shù)字普惠金融、環(huán)境社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理和藍(lán)色知識(shí)管理五個(gè)維度完善藍(lán)色信貸內(nèi)部政策、流程和系統(tǒng)等，提升藍(lán)色金融服務(wù)能力。

相信在不久的將來，青島銀行將以藍(lán)色金融為“支點(diǎn)”，撬動(dòng)整體能力再上一個(gè)臺(tái)階，走出中小銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的新路徑。

跑出農(nóng)村金融服務(wù)“加速度”

新理念引領(lǐng)新征程，朝什么方向發(fā)展是中小銀行面臨的時(shí)代命題。

在競爭如影隨形的中國銀行業(yè)，青島銀行早在三年前就想明白了，業(yè)務(wù)要下沉至農(nóng)村，下沉至田間地頭，助力打造鄉(xiāng)村振興的“齊魯樣板”。

持續(xù)的金融服務(wù)創(chuàng)新，是青島銀行賦能鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有利舉措。

依托當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)，青島銀行將農(nóng)村客戶分為不同群體，進(jìn)行特色化授信支持。例如，對個(gè)體養(yǎng)殖戶集群，該行推出“養(yǎng)殖寶”小額擔(dān)保貸款、奶牛養(yǎng)殖戶貸款、海參養(yǎng)殖戶貸款、水貂養(yǎng)殖戶貸款等；對大棚種植戶集群，該行推出“兩權(quán)”抵質(zhì)押貸款；創(chuàng)新研發(fā)“種植寶”“致富貸”等多款特色信貸產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)客戶提供全方位、便捷優(yōu)惠的金融服務(wù)。

不僅如此，青島銀行還致力于在農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”提供青島銀行的“加速度”。

“如何將金融服務(wù)延伸到村民的家門口，青島銀行經(jīng)過不斷探索，形成自己的打法，那就是農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)站。”郭少泉頗為自豪地說。

農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)站由青島銀行與當(dāng)?shù)卮迕窈献鹘ⅲ蔀榇迕駛兲峁┬☆~存款、小額取款、轉(zhuǎn)賬及查詢業(yè)務(wù)，還可收集村民貸款等金融需求信息，及時(shí)反饋給分管支行，由分管支行辦理。分管支行工作人員會(huì)定期到各服務(wù)站進(jìn)行培訓(xùn)，開辦金融知識(shí)宣傳“小課堂”。

“我們會(huì)先到村里摸底，從村民中選出一位受教育程度較高、得到大家信賴的人當(dāng)站長，合作建立農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)站。這樣既能得到村民信任，又能更好地觸達(dá)村民需求。”青島銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

2019年，青島銀行全面啟動(dòng)農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)，目前已在全省簽約普惠金融服務(wù)站超1800家。

郭少泉仍記得，在農(nóng)村普惠金融服務(wù)站建設(shè)初期，他到某個(gè)村的服務(wù)站考察的經(jīng)歷。站長說，有兩戶村民需要貸款，但苦于沒有抵押物。一戶養(yǎng)了200多頭豬，需要20萬元補(bǔ)充豬仔；另一戶想種葡萄，需要15萬元購買大棚上的保溫被。

“我心里想，總共35萬元，哪怕扶貧也是值得的，但辦事情總得有規(guī)則。在鄉(xiāng)土文化熏陶下人們重視信譽(yù)，也特別重視子女的未來。因此，我們就想了個(gè)辦法：兩戶村民既然沒有抵押物，那就由他們的子女連帶擔(dān)保。在達(dá)成一致后，我們第二天就給他們加急放了款，第三天他們就可以下訂單采購了。”郭少泉感慨道，其實(shí)農(nóng)民是非常誠懇淳樸的，對那些出于正常經(jīng)營目的的貸款，根本不用擔(dān)心賴賬。

這條路好走嗎？“干銀行，就像跑馬拉松，只要方向?qū)α司筒慌拢呐侣肪€略有偏差都可以及時(shí)調(diào)整。”郭少泉的話里透露出戰(zhàn)略耐心。