原標題：養(yǎng)老儲蓄來了！四大行五地試水，產(chǎn)品利率有多高？

來源：中國證券報

養(yǎng)老儲蓄要來了！

銀保監(jiān)會網(wǎng)站7月29日消息，中國銀保監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》，啟動特定養(yǎng)老儲蓄試點。

圖片來源：銀保監(jiān)會

四大行在五地試點

《通知》提出，自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。

業(yè)內(nèi)人士認為，四家大型商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點多，線上線下服務渠道豐富，存量客戶群體龐大，率先進行養(yǎng)老儲蓄試點，有助于更好地滿足具有養(yǎng)老儲蓄需求的居民需求。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，養(yǎng)老儲蓄試點有助于進一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財產(chǎn)品、養(yǎng)老保險產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等形成補充。本次試點城市涵蓋華東、華南、華北和西南地區(qū)。在試點的基礎上，應盡快總結(jié)試點經(jīng)驗，適時增加試點產(chǎn)品規(guī)模，并將試點擴大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿足公眾對養(yǎng)老儲蓄的需求。

產(chǎn)品分三種類型、四檔期限

銀保監(jiān)會強調(diào)，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。

在掛牌利率方面，以工商銀行為例，當前該行5年整存整取掛牌利率為2.75%。

在產(chǎn)品設計方面，養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品如何定價備受關注。目前，銀行銷售的儲蓄國債期限主要是3年期和5年期，大額存單期限最長為5年期，相比而言，養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限更長，在定價方面沒有可比產(chǎn)品。

在利率方面，今年已發(fā)行的儲蓄國債年化利率在3.2%-3.52%之間，大額存單方面，以工商銀行為例，該行目前在售的3年期大額存單年利率為3.25%，且目前沒有5年期大額存單在售。

光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，銀行體系資金本身具有“借短貸長”的特點，長期限的養(yǎng)老儲蓄降低了存貸期限錯配，但由于很難提供對應高收益資產(chǎn)，預計長期養(yǎng)老儲蓄利率很難顯著提高。從定價的角度看，儲蓄國債、協(xié)議存款、5年期定期存款可以提供一定定價參考，相比這些產(chǎn)品，預計養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品定價不會明顯偏離。

依法合規(guī)辦理特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務

在試點要求方面，《通知》提出，試點銀行應當嚴格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密”的原則，公開、公平、公正開展業(yè)務。落實儲蓄業(yè)務和個人賬戶管理相關要求，依法合規(guī)辦理特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務，不得違規(guī)吸收和虛假增加存款。

此外，試點銀行應當做好特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務風險管理，充分評估風險并制定風險處置預案，有效防控風險。做好產(chǎn)品宣傳和消費者教育工作，完善屬地管理、分級負責的消費者投訴處理機制，不斷提升服務水平，維護消費者合法權(quán)益。

確保試點工作平穩(wěn)有序推進

在監(jiān)督管理方面，《通知》指出，試點銀行應當制定特定養(yǎng)老儲蓄試點方案，經(jīng)銀保監(jiān)會和人民銀行相關部門認可后方可實施。試點銀行分支機構(gòu)在首次辦理特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務前，應向試點地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機構(gòu)報告。

試點銀行應當于每季度結(jié)束后5個工作日內(nèi)，向銀保監(jiān)會和人民銀行、試點地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機構(gòu)報送試點工作進展情況。

此外，銀保監(jiān)會和人民銀行相關部門、試點地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機構(gòu)應當持續(xù)關注特定養(yǎng)老儲蓄試點工作開展情況，指導試點銀行科學設計產(chǎn)品，優(yōu)化服務，穩(wěn)妥開展業(yè)務，確保試點工作平穩(wěn)有序推進。

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