原標(biāo)題：養(yǎng)老儲(chǔ)蓄來了！四大行五地試水，產(chǎn)品利率有多高？

來源：中國(guó)證券報(bào)

養(yǎng)老儲(chǔ)蓄要來了！

銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站7月29日消息，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》，啟動(dòng)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。

圖片來源：銀保監(jiān)會(huì)

四大行在五地試點(diǎn)

《通知》提出，自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。試點(diǎn)階段，單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，線上線下服務(wù)渠道豐富，存量客戶群體龐大，率先進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，有助于更好地滿足具有養(yǎng)老儲(chǔ)蓄需求的居民需求。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等形成補(bǔ)充。本次試點(diǎn)城市涵蓋華東、華南、華北和西南地區(qū)。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡快總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)模，并將試點(diǎn)擴(kuò)大到其他大型銀行和中小銀行，以更好地滿足公眾對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求。

產(chǎn)品分三種類型、四檔期限

銀保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。

在掛牌利率方面，以工商銀行為例，當(dāng)前該行5年整存整取掛牌利率為2.75%。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品如何定價(jià)備受關(guān)注。目前，銀行銷售的儲(chǔ)蓄國(guó)債期限主要是3年期和5年期，大額存單期限最長(zhǎng)為5年期，相比而言，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品期限更長(zhǎng)，在定價(jià)方面沒有可比產(chǎn)品。

在利率方面，今年已發(fā)行的儲(chǔ)蓄國(guó)債年化利率在3.2%-3.52%之間，大額存單方面，以工商銀行為例，該行目前在售的3年期大額存單年利率為3.25%，且目前沒有5年期大額存單在售。

光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，銀行體系資金本身具有“借短貸長(zhǎng)”的特點(diǎn)，長(zhǎng)期限的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄降低了存貸期限錯(cuò)配，但由于很難提供對(duì)應(yīng)高收益資產(chǎn)，預(yù)計(jì)長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)蓄利率很難顯著提高。從定價(jià)的角度看，儲(chǔ)蓄國(guó)債、協(xié)議存款、5年期定期存款可以提供一定定價(jià)參考，相比這些產(chǎn)品，預(yù)計(jì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品定價(jià)不會(huì)明顯偏離。

依法合規(guī)辦理特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

在試點(diǎn)要求方面，《通知》提出，試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密”的原則，公開、公平、公正開展業(yè)務(wù)。落實(shí)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和個(gè)人賬戶管理相關(guān)要求，依法合規(guī)辦理特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，不得違規(guī)吸收和虛假增加存款。

此外，試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)做好特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)并制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，有效防控風(fēng)險(xiǎn)。做好產(chǎn)品宣傳和消費(fèi)者教育工作，完善屬地管理、分級(jí)負(fù)責(zé)的消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，不斷提升服務(wù)水平，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

確保試點(diǎn)工作平穩(wěn)有序推進(jìn)

在監(jiān)督管理方面，《通知》指出，試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)制定特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)方案，經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行相關(guān)部門認(rèn)可后方可實(shí)施。試點(diǎn)銀行分支機(jī)構(gòu)在首次辦理特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)前，應(yīng)向試點(diǎn)地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)告。

試點(diǎn)銀行應(yīng)當(dāng)于每季度結(jié)束后5個(gè)工作日內(nèi)，向銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行、試點(diǎn)地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機(jī)構(gòu)報(bào)送試點(diǎn)工作進(jìn)展情況。

此外，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行相關(guān)部門、試點(diǎn)地區(qū)銀保監(jiān)局和人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)關(guān)注特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作開展情況，指導(dǎo)試點(diǎn)銀行科學(xué)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)，穩(wěn)妥開展業(yè)務(wù)，確保試點(diǎn)工作平穩(wěn)有序推進(jìn)。

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