原標(biāo)題：2022年青島銀保監(jiān)局針對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)共開出94張罰單

來(lái)源：大眾報(bào)業(yè)·半島新聞

原標(biāo)題：2022年青島銀保監(jiān)局針對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)共開出94張罰單

來(lái)源：大眾報(bào)業(yè)·半島新聞

半島全媒體記者 姚文嵩

2022年,監(jiān)管部門持續(xù)對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)各類亂象重拳出擊。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的行政處罰信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),2022年全年,銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)共開出3362張罰單,合計(jì)罰沒(méi)金額高達(dá)約18.17億元。據(jù)青島銀保監(jiān)局發(fā)布的信息顯示,2022年全年,青島銀保監(jiān)局針對(duì)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)共開出94張罰單,合計(jì)罰沒(méi)金額約5794.4萬(wàn)元。

2022年青島銀保監(jiān)發(fā)出53張銀行罰單

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的行政處罰信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),2022年銀行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)絲毫不減,2022年全年,銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)、銀保監(jiān)局本級(jí)、銀保監(jiān)分局本級(jí)在內(nèi)的各級(jí)銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共開出2223張罰單,合計(jì)罰沒(méi)金額高達(dá)約15.85億元。受罰主體基本涵蓋了所有的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),主要包括政策性銀行、國(guó)有銀行、股份制銀行、城農(nóng)商行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、外資銀行等。處罰范圍涉及貸款、理財(cái)、數(shù)據(jù)、同業(yè)、內(nèi)控缺失等多項(xiàng)違規(guī)事由。

記者從青島銀保監(jiān)局官網(wǎng)看到,2022年全年,青島銀保監(jiān)局針對(duì)銀行業(yè)共開出53張罰單,罰款總金額約5348萬(wàn)元。罰單共涉及13家銀行20家分支機(jī)構(gòu)。被處罰銀行機(jī)構(gòu)涉及4家國(guó)有銀行、6家股份制銀行、3家城商行等。罰沒(méi)金額從6萬(wàn)元至4410萬(wàn)元不等,其中,50萬(wàn)元以上的大額罰單有10張,涉及7家銀行機(jī)構(gòu)。

從青島銀保監(jiān)局官網(wǎng)公布的罰單來(lái)看,受罰主體主要包括國(guó)有銀行、股份制銀行、城農(nóng)商行等多類。處罰對(duì)象方面,監(jiān)管也堅(jiān)持落實(shí)“雙線”問(wèn)責(zé),對(duì)管理不盡職、履職不到位的相關(guān)人員進(jìn)行警告、罰款或取消高管任職資格等“頂格處罰”。

貸款違規(guī)仍是銀行被罰“重災(zāi)區(qū)”

從青島銀保監(jiān)局官網(wǎng)公布的處罰事由來(lái)看,種類繁多。其中,貸款違規(guī)仍是銀行被罰的“重災(zāi)區(qū)”,其中包括:掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性、貸款審核不審慎、違規(guī)發(fā)放關(guān)系貸款、貸款分類不準(zhǔn)確等亂象。例如,恒豐銀行股份有限公司青島分行因違規(guī)發(fā)放貸款被罰50萬(wàn)元。此外,銀行貸后資金監(jiān)測(cè)不力,導(dǎo)致貸款被挪用或信貸資金流向理財(cái)市場(chǎng)、樓市等現(xiàn)象也時(shí)有出現(xiàn)。

據(jù)了解,為了減輕小微企業(yè)的融資負(fù)擔(dān),監(jiān)管部門向銀行提出了減費(fèi)讓利的相關(guān)要求。押品評(píng)估費(fèi)是已經(jīng)明確取消了的收費(fèi)項(xiàng)目,由銀行自行承擔(dān),小微企業(yè)不用再交這筆錢。但從青島銀保監(jiān)局官網(wǎng)公布的處罰事由中可以看到,仍有銀行陽(yáng)奉陰違,變相地轉(zhuǎn)嫁相關(guān)費(fèi)用給小微企業(yè),增加了小微企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)。

除此之外,信用卡業(yè)務(wù)管理嚴(yán)重不審慎、客戶信息被不當(dāng)使用、高管在任職資格核準(zhǔn)前即履職、向個(gè)人借款人搭售保險(xiǎn)及附加貸款、代銷業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不審慎等現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。以上問(wèn)題基本涵蓋了銀行業(yè)市場(chǎng)亂象和存在問(wèn)題的主要類別,而在眾多違法違規(guī)事實(shí)中,理財(cái)、信用卡、數(shù)據(jù)違規(guī)是較為典型的幾類。

資深金融監(jiān)管政策專家周毅接受媒體采訪時(shí)表示,目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理提出了諸多挑戰(zhàn),在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下,各種原先潛伏的風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)逐漸曝光,因此,不管是從監(jiān)管嚴(yán)查的外生性角度來(lái)說(shuō),還是金融機(jī)構(gòu)管理不善的內(nèi)生性角度來(lái)說(shuō),監(jiān)管處罰的頻率和力度一定會(huì)越來(lái)越強(qiáng)。

業(yè)內(nèi)人士還表示,從近期監(jiān)管動(dòng)向可以看出,未來(lái)監(jiān)管的重點(diǎn)正悄然發(fā)生轉(zhuǎn)變,從過(guò)去的同業(yè)等業(yè)務(wù)治理轉(zhuǎn)向了營(yíng)銷、放貸環(huán)節(jié)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置、數(shù)據(jù)治理甚至是信用卡交易管理等領(lǐng)域。此外,監(jiān)管部門對(duì)于銀行業(yè)高管以及從業(yè)人員等個(gè)人的處罰也逐漸增多。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,嚴(yán)監(jiān)管的高壓態(tài)勢(shì)不會(huì)消減,各機(jī)構(gòu)需要高度關(guān)注自身業(yè)務(wù),警惕風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

青島7家財(cái)險(xiǎn)公司領(lǐng)到23張罰單

從銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布的行政處罰信息統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),2022年銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開出的罰單數(shù)量和罰金數(shù)額雙雙降低。罰單數(shù)量為1139張,約為2021年罰單數(shù)的一半；罰金約2.32億元,同比降低20%。值得注意的是,2022年保險(xiǎn)業(yè)大額罰單并不少,停新、禁業(yè)等頂格處罰也成了常態(tài),財(cái)險(xiǎn)公司涉及的罰單數(shù)量、罰金依舊占據(jù)大頭,監(jiān)管處罰力度絲毫不減。

來(lái)自青島銀保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示,2022年全年,青島銀保監(jiān)局針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)共開出41張罰單,共涉及17家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在青島的18家分支公司或子公司,合計(jì)罰沒(méi)金額約446.4萬(wàn)元,罰款金額從0.2萬(wàn)元至90萬(wàn)元不等。

值得注意的是,財(cái)險(xiǎn)公司罰單數(shù)量、罰金數(shù)額均居各類公司之首。從處罰對(duì)象來(lái)看,7家財(cái)險(xiǎn)公司領(lǐng)到23張罰單,占總罰單數(shù)量的56.1%。除此之外,被處罰的壽險(xiǎn)公司有4家,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)有5家,另有1家為國(guó)有政策性保險(xiǎn)公司。

從罰款金額來(lái)看,青島險(xiǎn)企中單筆被罰金額超過(guò)50萬(wàn)元的2家險(xiǎn)企均為財(cái)險(xiǎn)公司。其中,中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司萊西支公司因編造虛假承保材料、虛假理賠、未嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)備的條款費(fèi)率等原因領(lǐng)到2022年青島保險(xiǎn)業(yè)最高金額罰單,處罰金額為90萬(wàn)元。中路財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)因未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)監(jiān)管部門備案的保險(xiǎn)條款費(fèi)率被罰50萬(wàn)元。

有業(yè)內(nèi)人士分析,財(cái)險(xiǎn)公司多數(shù)是一年期業(yè)務(wù),這意味著開展新業(yè)務(wù)頻次更高,違規(guī)行為出現(xiàn)的也就更多。此外,財(cái)險(xiǎn)公司主要通過(guò)費(fèi)用和渠道進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),部分險(xiǎn)種中介業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)較高,為了獲取更大的市場(chǎng)份額,就增加了在費(fèi)率、報(bào)表方面造假的可能性。

虛列費(fèi)用是保險(xiǎn)違規(guī)行為“重災(zāi)區(qū)”

梳理2022年青島保險(xiǎn)業(yè)罰單的處罰事由,里面不乏很多“老面孔”。“虛列費(fèi)用套取現(xiàn)金”“欺騙投保人”“給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益”都是保險(xiǎn)違規(guī)行為的“重災(zāi)區(qū)”,幾乎呈現(xiàn)“三足鼎立”的態(tài)勢(shì)。在多種處罰事由中,出現(xiàn)頻率最高的詞匯即“虛列費(fèi)用”。

2022年涉及此事由的青島險(xiǎn)企有國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等三家。其中,華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)因虛列銷售服務(wù)費(fèi)、直銷業(yè)務(wù)虛掛中介套取費(fèi)用事由被罰40萬(wàn)元。

從公開的處罰信息不難發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)公司虛列費(fèi)用的手段五花八門。有的保險(xiǎn)公司虛列銷售服務(wù)費(fèi)套取費(fèi)用,有的通過(guò)績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用套取費(fèi)用,有的將直銷業(yè)務(wù)虛掛中介套取費(fèi)用,有的虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)……對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,保險(xiǎn)公司違法行為屢禁不止與其績(jī)效考核體系不無(wú)關(guān)系。保險(xiǎn)公司高管的獎(jiǎng)勵(lì)和績(jī)效考核指標(biāo)取決于當(dāng)年的保費(fèi)收入,通過(guò)非法銷售,增加保費(fèi)收入,他們就可以拿到高額獎(jiǎng)金,在缺乏長(zhǎng)期機(jī)制的情況下,鋌而走險(xiǎn)可能高概率發(fā)生。

針對(duì)虛列費(fèi)用,銀保監(jiān)會(huì)有明文禁令。相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一旦觸碰監(jiān)管紅線,必將受到相應(yīng)的處罰。在此背景下,打擊違法違規(guī)行為,整治市場(chǎng)亂象,多年來(lái)一直是保險(xiǎn)監(jiān)管部門的重點(diǎn)工作之一。但是,在地方監(jiān)管“屢管不止”的背后,同樣折射出險(xiǎn)企公司內(nèi)部管理上的漏洞。

被罰保險(xiǎn)中介普遍存在管理不規(guī)范頑疾

同屬保險(xiǎn)行業(yè)“舊疾”的還有“編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”“未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”等。除此之外,聘任不具有任職資格人員、高管人員在任職資格核準(zhǔn)前履職等在2022年也時(shí)有發(fā)生。

值得一提的是,2022年,青島銀保監(jiān)局針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)開出的41張罰單中,有6張罰單是開給保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu),涉及中富保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、山東萬(wàn)和保險(xiǎn)代理、天津協(xié)和萬(wàn)邦保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司青島市南分公司、平安創(chuàng)展保險(xiǎn)銷售服務(wù)有限公司青島分公司、山東星貝保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司等保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。從處罰事由上看,以上被罰保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)中有四家機(jī)構(gòu)存在管理不規(guī)范。除此之外,利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人謀取不正當(dāng)利益、信息披露不充分等未依法履行職責(zé)的違規(guī)行為仍是行業(yè)痼疾,屢禁不止。

一直以來(lái),專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)存在規(guī)模小、整體服務(wù)能力較差、違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重等問(wèn)題。作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要銷售渠道,中介機(jī)構(gòu)規(guī)范與否直接關(guān)系著部分保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售情況及服務(wù)質(zhì)量。公開信息顯示,2022年上半年,銀保監(jiān)會(huì)全系統(tǒng)曾多次下發(fā)文件,通過(guò)界定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、清退無(wú)用機(jī)構(gòu)等方式引導(dǎo)行業(yè)樹立規(guī)范。

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