原標題：每六個青島人就有一人開戶！個人養老金制度落地2周年，四大類產品擴容至836款，新一輪“搶人大戰”開啟

來源：大眾新聞·半島新聞

原標題：每六個青島人就有一人開戶！個人養老金制度落地2周年，四大類產品擴容至836款，新一輪“搶人大戰”開啟

來源：大眾新聞·半島新聞

11月25日,個人養老金制度啟動實施迎來兩周年。2022年11月25日,證監會發布了《個人養老金投資公開募集證券投資基金業務管理暫行規定》,標志著個人養老金制度正式啟動實施。青島等36個城市和地區成為首批試點地區。據國家社會保險公共服務平臺的數據,截至11月26日,在36個先行城市(地區)試點的個人養老金制度產品已增至836個,開戶人數增至6000萬人以上。具體到試點城市之一的青島,截至今年上半年,已累計開戶171.96萬戶,繳存金額7.75億元。

當前,正值年末歲首,銀行開啟了新一輪“搶人大戰”,你參與了嗎?需要提醒大家的是抵稅需在年底前完成繳存。

市場熱點:

開戶送，繳存送，邀人還能送……

銀行開啟新一輪“搶人大戰”

養老金大禮包重磅升級!參與個人養老金抽至高686元現金紅包,稅收優惠不錯過,享多重好禮……”近日,招商銀行一理財師在其客戶群內如此營銷。12月9日,記者登錄招商銀行手機銀行發現,其當前推出的與個人養老金相關的活動有:首次開通個人養老金賬戶可抽至高288元紅包；如果開通并繳存,首次繳存10元可領10元紅包,首次繳存1000元可抽至高88元紅包,首次繳存達12000元可抽至高300元紅包。

除招商銀行外,近期建設銀行等多家銀行為吸引客戶開立個人養老金賬戶并繳存,都推出了促銷活動。建設銀行的活動內容包括,開戶并完成首次繳存且累計繳存0.5元,最高可領88元獎勵；當年繳存金額首次達10000元,最高可抽取380元獎勵；邀請好友繳存個人養老金,每成功邀請1名好友完成繳存,即可獲得10元微信立減金；活動期間,建設銀行代發工資客戶,個人養老金年度累計繳存金額首次達10000元以上可額外領取20元獎勵。

多點開花:

四類產品擴容至836款

保險產品增長速度最快

個人養老金制度落地實施兩周年來,無論是開戶數、繳存金額還是相關產品都取得了長足的發展。

在開戶數上,人社部的數據顯示,截至今年6月底,超過6000萬人參加個人養老金,相比去年一季度末的3038萬人幾乎翻了一倍。另據統計數據,個人養老金制度對不同年齡段人群的吸引力有差異。31歲至40歲的中高收入人群是個人養老金賬戶開戶、繳費和購買產品的“主力軍”,而吸引他們最主要的原因是“提前為退休養老做準備”和“抵稅”。

產品數量上,據國家社會保險公共服務平臺的數據,截至11月26日,個人養老金產品增至836個,其中理財類產品26個,儲蓄類產品466個,保險類產品144個,基金類產品200個。不過,相比2023年11月末的745只產品,個人養老金產品數量在試點第二年的增速明顯放緩,其中儲蓄類產品僅增加了1只。

青島個人養老金融的發展勢頭強勁。統計數據顯示,截至今年上半年,全市累計開立個人養老金賬戶171.96萬個,繳存金額7.75億元。按照2023年末常住人口1037萬人來算,約每6個青島人就有1人開立了個人養老金賬戶。今年前6個月,商業養老金開戶數量是2023年全年的2.1倍,確認金額較去年增長近15倍。

四類產品各有亮點:

理財類最少儲蓄類最多,保險類成增長主力……

歷經兩年的發展,個人養老金貨架上的產品日臻豐富的同時,四大類產品也呈現出不同的發展特點。

個人養老金理財:

絕大多數實現正收益

國家社會保險公共服務平臺發布的信息顯示,個人養老金836款專項產品中有理財產品26款。記者梳理發現,這26款個人養老金理財產品期限大多為中長期,其中有22款養老理財產品為固定收益類產品,4款為混合類產品。12月9日,記者登錄中國理財網查詢發現,個人養老金理財產品的業績比較基準偏高,業績比較基準下限為3%,業績比較基準上限為6.15%,大多數產品的業績比較基準為4%至5%左右。

記者注意到,專屬養老理財產品雖然在四類產品中數量是最少的,但絕大多數實現了正收益。申萬宏源研報顯示,截至11月13日,個人養老金理財產品成立以來年化收益均值為3.69%,超過八成理財產品年化收益,農銀理財兩只產品年化收益超過7%。不過,也有個別理財產品的年化收益未能達到業績比較基準。統計數據顯示,截至6月末,個人養老金理財產品累計銷售規模已超過47億元。

個人養老金基金:

成立以來不到六成產品收益為正

國家社會保險公共服務平臺發布的信息顯示,在836只個人養老金產品中有200只個人養老金基金產品。Wind數據顯示,截至10月25日,個人養老金基金年內平均收益率為4.15%。不過從成立以來的業績表現看,只有不到六成產品收益為正,平均每只產品成立以來回報為-1.22%,相關產品成立以來業績首尾相差26.49%。從單只產品來看,興證全球安悅穩健養老一年持有Y自2022年11月17日成立以來單位凈值漲幅為7.94%,是同期成立的所有Y份額基金中表現最佳的產品。華夏保守養老Y緊隨其后,成立以來收益率7.17%。但也有24只產品成立半年多凈值跌超5%。其中,許利明管理的華夏養老2045三年Y、華夏福源養老目標日期2045三年持有Y這兩只產品成立以來虧損幅度分別達18.55%、18.09%。

值得注意的是,基金規模方面也存在明顯分化。截至今年三季度末,規模超10億元的產品有12只,規模超1億元的產品有20只,超百只產品規模不足2億元,規模不足100萬元的產品達59只,占比近30%。

個人養老金保險:

參與險企數量增長近4倍

在四大類產品中,個人養老金保險產品雖然不是數量最多的,但卻是增長最快的。

據介紹,當前,個人養老金保險產品種類包括專屬商業養老保險、兩全保險、年金保險三大類別。參與機構方面,主要以大型壽險公司和專業養老險公司為主,包括太保壽險、太平人壽、太平養老、平安養老險等機構。此外,友邦人壽、中美聯泰大都會人壽、中英人壽等外資機構,也參與了我國個人養老金的發展。

中國銀保信官網顯示,截至11月23日,個人養老金產品從最初的6家保險公司7款產品,已經擴容至27家保險公司144款產品,目前仍在售的產品有55款。數據還顯示,個人養老金保險產品從去年11月末的99只增長了45只,成了試點第二年里四大類產品數量增長的主力。

雖然個人養老金保險產品數量增長快,但申萬宏源發布的研究報告顯示,截至11月13日,銀行代銷個人養老金保險產品數目合計達89款(每家代銷產品數目的簡單加總),顯著低于基金及理財業務,后兩者分別為1987款和96款。

個人養老金儲蓄:

有產品年化率與普通產品差不多

國家社會保險公共服務平臺發布的信息顯示,836只個人養老金專項產品中有466款屬于儲蓄產品,是四類產品中數量最多的。12月9日,記者登錄國家社會保險公共服務平臺查詢發現,當前特定養老儲蓄產品共44款,包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型,產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔。除特定養老儲蓄外,記者發現還有422款個人養老金存款產品,供開設了個人養老金的用戶挑選,產品類型涵蓋了通知存款、整存整取、定活兩便、零存整取等。

12月9日,記者登錄一銀行手機銀行發現,目前該行無特定養老儲蓄產品在售,其他個人養老金專屬存款有三個月到5年期的不等,年化利率從0.8%到1.95%不等,與普通存款的年化率相差無幾。

投資建議:

根據自身風險承受能力和養老需求來合理選擇

面對四種投資產品,已開立個人養老金賬戶的投資者該如何選擇呢?

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華接受媒體采訪時表示,個人養老金為個人養老提供了多樣化的投資選擇,但投資者需要根據自身的風險承受能力和養老需求來合理選擇產品。

對于如何選擇業績和規模已出現分化的個人養老金基金產品,盈米基金研究院量化研究員張琦煒接受采訪時表示,投資者在投資時,需綜合考慮基金的規模、基金公司團隊實力等多方面,避免因為團隊實力較弱,導致所選產品“未到期卻提前清盤”這一尷尬的情況；或者所選基金團隊較弱,導致投資者在退休后并沒有獲得足夠養老收益的風險。

對于如何選擇個人養老金保險產品的問題,資深保險從業人員接受媒體采訪時提醒,消費者需根據自身的退休年齡選擇合適的繳存方式和領取方式。在保費繳存方面,年金險、兩全險多需要長期繳費,中止繳費則可能“斷保”造成損失。此類產品適合收入穩定的消費者。而萬能險的繳費方式靈活,比較適合追求投資“參與度”,靈活繳費的消費者。

最后,根據現行規定,個人養老金賬戶每年的最高繳存額度為1.2萬元,這筆資金可以用來抵扣個人所得稅。但要提醒大家的是,2024年臨近尾聲,想要在今年內享受到個稅抵扣優惠的投資者,需在12月31日之前完成繳存。

（大眾新聞·半島新聞記者 文鴻飛）

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