新華社北京３月２４日電 題：“現(xiàn)金貸”迅猛發(fā)展 利息高、野蠻催收等問(wèn)題存隱憂

新華社記者 王曉潔

近年來(lái)，面向工薪族、高校學(xué)生等人群的“現(xiàn)金貸”異軍突起，成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展最為迅猛的業(yè)務(wù)類型之一。但是，利率過(guò)高、野蠻催收、濫用個(gè)人信息等問(wèn)題層出不窮，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展埋下了隱患。

“借款２０００元，一周還款，利息１００元。”記者在一款名為“大小貸”的手機(jī)軟件上看到了這樣的信貸產(chǎn)品。算下來(lái)，其年化利率高達(dá)２６０％。類似的貸款軟件還有不少。

自騰訊２０１５年試運(yùn)行手機(jī)“ＱＱ現(xiàn)金貸”以來(lái)，現(xiàn)金貸一詞開始流行。盈燦集團(tuán)副總裁、網(wǎng)貸之家ＣＥＯ石鵬峰告訴記者，現(xiàn)金貸是消費(fèi)金融領(lǐng)域的一類產(chǎn)品，主要指期限短、金額小、沒(méi)有明確用途的信用貸款產(chǎn)品。

之所以強(qiáng)調(diào)“現(xiàn)金”二字，是對(duì)應(yīng)分期貸款而言。分期貸款是消費(fèi)者在購(gòu)買具體產(chǎn)品時(shí)產(chǎn)生的需求，資金直接打給商家，不經(jīng)過(guò)消費(fèi)者；而現(xiàn)金貸無(wú)明確用途，資金打給消費(fèi)者，“真金白銀”直接到手。在牌照管理方面，監(jiān)管政策并不明確。目前，持有消費(fèi)金融牌照、小貸牌照的公司以及一批Ｐ２Ｐ公司都在從事此類業(yè)務(wù)。

近年來(lái)，現(xiàn)金貸發(fā)展迅速。無(wú)論是騰訊、阿里、京東等巨頭，還是大大小小的初創(chuàng)公司，都紛紛開展這一項(xiàng)目。記者發(fā)現(xiàn)，大公司的現(xiàn)金貸產(chǎn)品可貸金額更高、利率更低、還款期限長(zhǎng)，而中小公司的產(chǎn)品可貸金額少、利率偏高、期限短。

石鵬峰表示，目前中小平臺(tái)的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，與美國(guó)的“發(fā)薪日貸款”類似，通常是指借款金額數(shù)千元、借款期限３０日以內(nèi)的信貸產(chǎn)品，面向社會(huì)中低收入階層。根據(jù)研究機(jī)構(gòu)“清流消費(fèi)金融”的統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)“發(fā)薪日貸款”的至少有３０家公司，包括搜狐、國(guó)美和拍拍貸等知名企業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)“零壹財(cái)經(jīng)”ＣＥＯ柏亮告訴記者，國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸主要面向的是月薪３０００元以下的藍(lán)領(lǐng)人群、剛開始工作的年輕白領(lǐng)人群和大學(xué)生群體。其中，發(fā)薪日貸款主要面向的是藍(lán)領(lǐng)人群，其日常消費(fèi)需求旺盛，卻難以享受傳統(tǒng)信貸服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融由此獲得了生存空間。

“百度指數(shù)”顯示，在百度搜索“現(xiàn)金貸”關(guān)鍵詞的用戶中，男性占比８０％，３０－３９歲的用戶最多，占比４６％。

現(xiàn)金貸產(chǎn)品雖然彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，讓藍(lán)領(lǐng)們擁有了享受信貸產(chǎn)品的權(quán)利，然而，諸多問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

首先，“現(xiàn)金貸”很大程度上游離于監(jiān)管視野之外。對(duì)于準(zhǔn)入門檻、監(jiān)管部門、業(yè)務(wù)限制等，都沒(méi)有明確規(guī)定。

其次，對(duì)于現(xiàn)金貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，要面臨騙貸風(fēng)險(xiǎn)。石鵬峰表示，中國(guó)的社會(huì)信用體系尚不成熟，平臺(tái)必須通過(guò)多個(gè)維度、多種手段進(jìn)行反欺詐甄別。

第三，部分中小平臺(tái)設(shè)置的信貸利息過(guò)高，與高利貸無(wú)異，不受法律支持、保護(hù)。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些平臺(tái)故意將利息水平設(shè)置得極低而提高費(fèi)用，甚至費(fèi)用是利息的１０倍多，是在打政策的擦邊球，依然屬于違規(guī)行為。

第四，部分中小平臺(tái)濫用個(gè)人信息進(jìn)行催收。飽受指責(zé)的“裸條”事件其實(shí)就是現(xiàn)金貸的亂象之一。出借資金的平臺(tái)濫用借款人信息，向借款人好友發(fā)送借款人照片，以此威脅還款，是不正當(dāng)?shù)纳虡I(yè)行為。

“現(xiàn)金貸有它存在的合理性，但是高利息、違規(guī)催收等行為是不合規(guī)的，也是不可持續(xù)的。”中國(guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛說(shuō)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震表示，對(duì)現(xiàn)金貸不宜“一棒子打死”，應(yīng)允許其具有一定發(fā)展空間。與此同時(shí)，監(jiān)管政策應(yīng)不斷完善，進(jìn)一步明確監(jiān)管部門、準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)紅線等，將行業(yè)引向健康發(fā)展的軌道。

[責(zé)任編輯：楊凡、彭芳]

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