齊魯網(wǎng)4月27日訊 隨著我國社會經(jīng)濟水平的不斷提升，居民個人經(jīng)濟得到改善，個人理財業(yè)務(wù)具有的資產(chǎn)保值升值能力較強，因此得到人們更高的重視，這也成為銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的重要外部推動力量。其次，金融業(yè)具有更強的開放性，銀行、證券、保險、基金的競爭也更加激烈，這成為個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部動力，對個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進作用，使個人理財業(yè)務(wù)得到商業(yè)銀行的重視。

1狐小貍對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的介紹

個人理財業(yè)務(wù)，又有財富管理業(yè)務(wù)之稱，是指商業(yè)銀行向非公客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、財務(wù)管理、投資建議以及相關(guān)專業(yè)服務(wù)活動，分為綜合理財服務(wù)和理財顧問服務(wù)。個人理財業(yè)務(wù)以管理和運作形式為劃分依據(jù)，可分為兩種類型：第一，理財顧問服務(wù)。該服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析、投資顧問、個人理財產(chǎn)品建議、財務(wù)規(guī)劃以及相關(guān)專業(yè)服務(wù)。在活動中，客戶根據(jù)銀行提供的理財顧問活動，對資金實行管理和利用，自負盈虧，并且得到因此獲取的所有利益，也承擔(dān)各種風(fēng)險。第二，綜合理財服務(wù)。商業(yè)銀行在客戶的委托授權(quán)下，銀行提供理財顧問服務(wù)，結(jié)合客戶之前確定的投資路線實行投資以及資產(chǎn)管理。該活動中，銀行接受客戶授權(quán)，代表客戶根據(jù)合同約定的投資計劃實行投資和資產(chǎn)管理，由客戶承擔(dān)投資的風(fēng)險并獲得投資的收益，客戶也可與銀行協(xié)調(diào)風(fēng)險的承擔(dān)。

2狐小貍認為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

　　2.1商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式

隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營模式是適應(yīng)金融國際化的必然要求，也是對抗外資銀行的必要準備。政府要頒布相關(guān)的政策支持商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營，允許其實現(xiàn)跨行業(yè)操作，減少干預(yù)，鼓勵創(chuàng)新。另外，商業(yè)銀行要與保險業(yè)、證券業(yè)進行交流合作，達成信息互通，達到預(yù)期目標。

2.2降低服務(wù)門檻使客戶回流

商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品如果降低服務(wù)門檻，提高利潤，降低風(fēng)險，將可借助其資金安全以及風(fēng)險控制力強等優(yōu)勢，加上較低的門檻，可吸引更多的客戶前來辦理個人理財業(yè)務(wù)，從而使商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中更加主動，促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。商業(yè)銀行近期也聯(lián)合多家貨幣基金出臺天天理財業(yè)務(wù)。

2.3增強個人理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識

針對現(xiàn)實中客戶多種多樣的理財需求，商業(yè)銀行要想使理財業(yè)務(wù)得到更好的收益，必須促進其理財產(chǎn)品的完善和創(chuàng)新，需要結(jié)合客戶的實際需求，加強各類新型理財產(chǎn)品的開發(fā)，切實提高特色個人理財產(chǎn)品的質(zhì)量與個性。可以將客戶人群做市場細分，大致可分為高端、中端、普通三個層次。面對高端層，可以推出一些投入資金相對較高的產(chǎn)品讓其享受貴賓待遇;面對中端層，可以根據(jù)現(xiàn)有標準推出個人金融產(chǎn)品; 面對普通層，在設(shè)計個人金融產(chǎn)品時要根據(jù)居民最低收入水平考慮分期投入等方案。致力于打造產(chǎn)品品牌化、新穎化，盡可能去創(chuàng)造具有自身特色的獨特產(chǎn)品。

2.4提高理財人員專業(yè)素質(zhì)

結(jié)合我國商業(yè)銀行理財人員專業(yè)素質(zhì)缺乏的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)做好以下幾點工作：第一，加強專業(yè)高素質(zhì)人才的引進。相比于其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)對理財人員專業(yè)素質(zhì)的要求更高，因此需要從人才引進這項環(huán)節(jié)保證人才的質(zhì)量。其次，加強現(xiàn)有理財人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。采用專題研討以及學(xué)習(xí)交流等培訓(xùn)方式，促進理財人員思維方式的轉(zhuǎn)變，使其能力得到提升，在新工作環(huán)境中更加適應(yīng)。

2.5強化銀行理財風(fēng)險管理

商業(yè)銀行在開發(fā)設(shè)計環(huán)節(jié)、投資顧問環(huán)節(jié)、銷售環(huán)節(jié)等均需加強理財風(fēng)險管理。在開發(fā)設(shè)計環(huán)節(jié)需制定產(chǎn)品管理規(guī)定，對業(yè)務(wù)的風(fēng)險實行事前評估和控制;在投資顧問環(huán)節(jié)應(yīng)在了解客戶實際需求及能力的基礎(chǔ)上，在提供服務(wù)的同時表明風(fēng)險;在銷售環(huán)節(jié)防范法律風(fēng)險以及合同風(fēng)險;在投資操作環(huán)節(jié)對操作風(fēng)險進行嚴格控制;在后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)需確保文件及數(shù)據(jù)的真實性及全面性，確保信息披露充分。

2.6完善互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺服務(wù)

借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，銀行要增加自身品牌和業(yè)務(wù)的宣傳推廣，樹立企業(yè)良好的形象。當(dāng)用戶被吸引過來之后，商業(yè)銀行需要考慮的是將這個宣傳平臺的網(wǎng)頁、手機客戶端等進行優(yōu)化，提升用戶的產(chǎn)品體驗，留住用戶繼續(xù)在這個平臺了解咨詢，購買服務(wù)。例如，可以增加一些方便用戶操作、辦理業(yè)務(wù)的功能等，讓用戶能夠快速的解決 問題，增加用戶對自己產(chǎn)品的好感度，積累用戶口碑，提升轉(zhuǎn)化率，促進商業(yè)銀行的營銷發(fā)展。

結(jié)語

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們已經(jīng)越來越關(guān)注理財，越來越重視如何促使資金保值或者增值。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，憑借其良好的市場前景、廣闊的業(yè)務(wù)范圍、較低的安全風(fēng)險以及穩(wěn)定的業(yè)務(wù)收入，在商業(yè)銀行的利潤收入增長點中占據(jù)重要地位。然而該項業(yè)務(wù)也存在較多的問題，需要銀行結(jié)合實際，對問題進行客觀分析，總結(jié)問題，并提出可行的問題解決對策，并且積極尋求創(chuàng)新和突破，才能促使商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)得到持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，促使該業(yè)務(wù)的良好發(fā)展前景成為現(xiàn)實。

[責(zé)任編輯：楊凡、葉江]

想爆料？請登錄《陽光連線》（ https://minsheng.iqilu.com/）、撥打新聞熱線0531-66661234或96678，或登錄齊魯網(wǎng)官方微博（@齊魯網(wǎng)）提供新聞線索。齊魯網(wǎng)廣告熱線0531-81695052，誠邀合作伙伴。