對(duì)于大多數(shù)想買(mǎi)房的人來(lái)說(shuō)，貸款是一道繞不過(guò)的坎。除了公積金貸款和商業(yè)性住房貸款，從明年開(kāi)始，濟(jì)南市民將會(huì)多一種選擇。近日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行濟(jì)南分行籌建，預(yù)計(jì)將在元旦前后開(kāi)業(yè)。

如何貸款?

先存后貸，存多少貸多少

什么是住房?jī)?chǔ)蓄貸款?中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行濟(jì)南分行籌備組負(fù)責(zé)人張凌波介紹，住房?jī)?chǔ)蓄是購(gòu)房者為了獲得低利率住房消費(fèi)貸款而進(jìn)行的有目的、有計(jì)劃的一種專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)蓄，客戶(hù)自愿與住房?jī)?chǔ)蓄銀行締結(jié)住房?jī)?chǔ)蓄合同并進(jìn)行存款，當(dāng)存款達(dá)到一定時(shí)間和金額等要求后，客戶(hù)可按合同約定的低利率和額度獲得低息貸款權(quán)利，專(zhuān)項(xiàng)用于個(gè)人住房消費(fèi)。

“簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，我們的客戶(hù)是購(gòu)買(mǎi)中小戶(hù)型、中低價(jià)位房產(chǎn)的中低收入群體，我們的主要產(chǎn)品是采用3.3%的恒定利率，這個(gè)利率不受央行貸款利率調(diào)整的影響。”張凌波說(shuō)，“當(dāng)然，在享受低息貸款之前，購(gòu)房者首先要進(jìn)行存款，當(dāng)存款額度與購(gòu)房者要貸款的額度相同時(shí)，才可以進(jìn)行貸款。”

具體應(yīng)該如何操作呢?張凌波表示，這種貸款模式適合有長(zhǎng)期規(guī)劃的人群，因?yàn)樵谫J款之前，購(gòu)房者需要提前2年左右進(jìn)行存款。

舉個(gè)例子，如果一個(gè)購(gòu)房者計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)一套價(jià)值100萬(wàn)元的房產(chǎn)，準(zhǔn)備采用住房?jī)?chǔ)蓄貸款的模式，那么這位購(gòu)房者首先要向銀行存入50萬(wàn)元，剩余50萬(wàn)元可以貸款。存入的50萬(wàn)元可以一次性存入，也可以每月分期存入。不過(guò)，即使一次性存入，也要在2年之后才能夠貸款。屆時(shí)，存入的50萬(wàn)也可以取出自用。一般來(lái)說(shuō)，存款時(shí)間為2年到5年，還款時(shí)間為6年到16年，期間3.3%的利率不變。當(dāng)然，低息貸款也意味著低息存款。3.3%的還款利率下，存款利率為0.5%，不過(guò)，政府會(huì)進(jìn)行一定比例的貼息，目前，天津?yàn)?—1.5%，重慶為1%，大連為1—1.5%，按年計(jì)發(fā)，濟(jì)南目前還沒(méi)有確定。

如果存款到達(dá)一定年限后，存款人選擇取款，沒(méi)有貸款，銀行也會(huì)根據(jù)市場(chǎng)給存款人一定比例的“忠誠(chéng)獎(jiǎng)勵(lì)”。“原本的存款利息加上政府貼息以及‘忠誠(chéng)獎(jiǎng)勵(lì)’，存款人獲得的利息不會(huì)低于其在其他商業(yè)銀行的存款利息。”張凌波說(shuō)。

有啥背景?

已納入住房政策體系 天津、重慶已試點(diǎn)

近年來(lái)，濟(jì)南市各類(lèi)與經(jīng)濟(jì)有關(guān)的會(huì)議上，“中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行”這個(gè)名字被一再提及，如今，靴子終于落地，濟(jì)南人買(mǎi)房方式也將有更多選擇。目前，中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行濟(jì)南分行選址槐蔭區(qū)，位于經(jīng)十路與經(jīng)七路交界處，正在裝修之中。記者在現(xiàn)場(chǎng)看到，這個(gè)銀行與其他商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)不太一樣，營(yíng)業(yè)廳沒(méi)有窗口，是敞開(kāi)式辦公，任何一個(gè)工位都可以與客戶(hù)進(jìn)行業(yè)務(wù)洽談。

住房?jī)?chǔ)蓄模式與商業(yè)按揭制度、住房公積金制度并稱(chēng)為世界上通行的三大主要住房融資制度，目前已成為歐洲國(guó)家特別是德國(guó)民眾購(gòu)建、裝修住房的重要融資方式。中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行由建行和歐洲的住房?jī)?chǔ)蓄銀行德國(guó)施威比豪爾住房?jī)?chǔ)蓄銀行于2004年在天津共同組建，2015年初，國(guó)務(wù)院批復(fù)支持將中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行納入我國(guó)多層次住房政策體系。

中德銀行目前設(shè)有三家經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)——天津和平支行、天津?yàn)I海支行、重慶分行。濟(jì)南分行成立之后業(yè)務(wù)覆蓋全省，同時(shí)，按中德銀行總行規(guī)劃，為華東地區(qū)管理總部。

●業(yè)內(nèi)建議與商貸或公積金組合貸更劃算

住房?jī)?chǔ)蓄貸款也有自己的局限性。比如，在期限上，不同于其他兩種貸款30年的最高年限，住房?jī)?chǔ)蓄貸款年限最短為2年，最長(zhǎng)為16年。再如，這一貸款方式是先存后貸，需要提前簽署合同，并進(jìn)行存款，達(dá)到一定條件后才可以申請(qǐng)貸款。

與公積金貸款相比，同等額度的貸款，住房?jī)?chǔ)蓄貸款還款壓力較大。因此，住房?jī)?chǔ)蓄更適合小額貸款或還款能力較強(qiáng)的群體，業(yè)內(nèi)建議，住房?jī)?chǔ)蓄貸款可與商業(yè)按揭或公積金進(jìn)行組合貸，有助于規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，降低綜合融資成本。 (據(jù)《南方都市報(bào)》)

[責(zé)任編輯：楊凡、彭芳]

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