山東有望迎來保險版“以房養老”。近日,山東省政府常務會議原則通過《“十三五”山東省老齡事業發展和養老體系建設規劃》。其中提出,將鼓勵開展住房反現抵押養老保險試點,引起社會關注。這是時隔四年,山東省重提保險版“以房養老”這一養老解決方案。而從去年開始,濟南、青島就已經列入全國試點范圍,但進展緩慢。

以房養老

每月能領多少錢

近日,山東省政府常務會議原則通過《“十三五”山東省老齡事業發展和養老體系建設規劃》。其中提到,將鼓勵開展住房反現抵押養老保險試點,引起社會關注。

所謂“住房反向抵押養老保險”,又被稱為保險版“以房養老”,是一種創新型商業養老保險業務。在國外,以房養老已經是一種成熟的金融養老方式,但在國內這種做法仍處于剛剛起步的階段,對大多數人來說還屬于新鮮事物。

通俗講,保險版“以房養老”就是老年人將房子抵押給保險公司,然后從保險公司領取養老金。至于房子,生前歸老年人使用或出租,老年人身故后房子處置權歸保險公司。保險公司在扣除償付養老保險相關費用后,將剩下的錢交給遺產繼承人。簡單一句話,“你留下房子,保險公司給支付養老金”。

根據國內首款反向抵押保險產品,參與的人群限定在年齡為60周歲(含)至85周歲(含)之間的自然人。投保時雙方根據房屋情況、預期增值,老年人平均壽命等約定基本養老保險金額。保單生效后,保險公司按月向老人給付基本養老保險金額(需扣除部分管理費用)。與普通的人身險產品10天的猶豫期相比,以房養老產品設定的猶豫期達到了30天。此間若反悔,可以提出解除合同。

參與保險版“以房養老”,到底每月可領多少養老金?上述產品費率表顯示,當延期年金無身故和退保利益時,以每100萬有效保險價值計算,一個投保年齡為60歲的男性,延期年金交費年度數為26年,延期年金年交保費2544元,扣除延期年金和相關費用后投保人月度領到手的基本養老保險金額為2514元。

據了解,延期年金交費年度數26年是估算的被保人未來生存時間。也就是說當一位60歲的男性來投保“以房養老”,評估的有效保險價值為100萬,每月可以領取養老金2514元,直到86歲;活過86歲之后,怎么辦?按照保險公司的產品設計,86歲前繳納的延期年金用以抵御長壽風險,使該老人仍能以同樣的的標準(2514元/月)繼續領取養老金直至終身。

從費率表中我們也可以看出,年紀越大的老人,去辦理以房養老,獲得的錢會越多,相應應扣除的保費也越高。例如,100萬元的房產,70歲的男性和女性分別能拿到3734元及3209元,比60歲的老人每月大概均多出1200元。

青島尚未開展試點工作

事實上,山東保險版“以房養老”的政策何時從文件層面落地,還是一個未知數。其實早在2013年,山東省政府下發的《關于加快服務業發展的若干意見》就曾提出,“開展老年人住房反向抵押養老保險試點。”

國內其他地區的保險版“以房養老”探索始于2014年7月。當時,北京、上海、廣州、武漢率先開展老年人住房反向抵押養老保險試點,試點期為兩年。2016年,試點范圍擴大至各直轄市、省會城市(自治區首府)、計劃單列市,以及江蘇省、浙江省、山東省和廣東省的部分地級市。上述四省中,每省開展試點的地級市原則上不超過3個。

按照這一政策要求,我省的濟南、青島都在試點范圍之內。不過,近日在接受半島記者采訪時,中國保險監督管理委員會青島監管局辦公室工作人員表示目前青島地區暫未有保險公司開展保險版“以房養老”工作。

半島記者聯系目前已經在其他城市推出“以房養老”險種的幸福人壽、人民人壽,對方均表示尚未在青島開展相關業務。至于何時在青島落地,還要看總公司的安排。

“在第二批擴大試點的城市中,根據當地政府的指導和相關部門的配合,幸福人壽進行了前期市場調研和工作準備。第二批優先啟動了南京、蘇州、大連三個城市作為新試點區域,目前南京已有客戶簽單,其他兩個試點機構在進行簽約前的準備工作。”幸福人壽公司這樣答復半島記者。

記者梳理發現,從全國范圍來看,一年來,跟隨北京、上海、廣州、武漢4個先行試點地區之后,繼續探索“以房養老”險種的城市其實屈指可數,動作較快的集中在江蘇、廣東等地。

市場小眾

全國投保不足百人

與銀行推出的“以房養老產品”相比,保險版“以房養老”具備明顯的優勢。比如,國內銀行推出的“以房養老”多為定期產品,規定了抵押期限,無論10年還是20年,到期后如果不還款,房子就沒了,能“養老”不能“送終”。另外,銀行版“以房養老”產品屬于完全抵押性,房主的家人不能參與房屋處置后的“剩余”收益分配,甚至在無法償還的情況下會徹底失去房屋的所有權。

不過,從試點情況來看,大眾對它的接受度還比較有限。2015年,幸福人壽推出國內首款反向抵押養老保險產品——幸福“房來寶”。幸福人壽向半島記者提供的資料顯示,截至2017年7月底,參加以房養老保險業務的簽約客戶共164人(114戶),其中承保客戶共90人(65戶),完成全部流程并領取養老保險金的客戶共78人(57戶)。

在青島保險業智庫專家、青島大學經濟學院副教授劉學寧看來,在當前多元的養老環境下,“以房養老”這樣一個商業養老產品面向的注定是一個小眾目標群體。

接受媒體采訪時,前幸福人壽保險股份有限公司董事長孟曉蘇稱,作為一款金融產品,“以房養老”具有“三高”特征,就是高房價城市、高潛質房屋、高素質老人,而無子女老人和失獨老人則是最合適的購買群體。

根據幸福人壽發布的《2016企業社會責任報告》,該公司開發的幸福“房來寶”產品為非大眾型產品,主要是受到了“特殊群體客戶”的認同,客戶主要為孤寡、失獨、空巢、無子女和有子女并支持老人投保的家庭,“尤其適合‘未富先老’和30年獨生子女政策下中國的特殊國情。”

“雖然市場小眾,但保險版‘以房養老’適應了特定人群的需要。”劉學寧說,老年人的房子由“死錢”變成了“活錢”,滿足了老年人希望“居家養老”和“增加養老收入”的兩大核心養老需求,所以發展“以房養老”還是非常有必要的。

舶來品如何實現本土化

另一方面,對于保險版“以房養老”,保險公司也持謹慎態度。

一位業內人士介紹,此前幸福人壽、泰康人壽、平安人壽、太平洋人壽、中宏人壽、合眾人壽等幾家企業參與了保監會的反向抵押課題組。但除幸福人壽有實質動作外,只有中國人民人壽保險股份有限公司在2016年10月推出了反向抵押養老保險產品——安居樂。

不過,人民人壽客服告訴半島記者,該產品還只是在北京地區試點。之所以會出現保險公司參與度不高的情況,青島某險企工作人員的解釋是:“險種的購買群體比較小眾。另外從目前試點來看,保險版‘以房養老’屬于非參與型產品,保險公司不參與房屋的增值分享。另外,如果房產處置所得不足以償付保險公司已支付的養老保險相關費用,保險公司還將承擔房價不足的風險。所以,大家的積極性可能不那么高。”

另外,相較于老百姓的顧慮和擔心,“以房養老”產品如何設計出爐,對保險公司的考驗可能更為嚴峻。“保險公司在風險管理、養老服務方面固然有自己的優勢,但住房反向抵押養老保險作為一項創新型業務。目前我國保險公司持審慎觀望態度的主要原因就在于住房反向抵押養老保險的運作是一個復雜的系統工程,單靠保險業自身很難消化所有風險。”

“相關法律法規還存在著空白或是不適應業務發展的方面。”接受媒體采訪時,保監會人身險監管部主任袁序成表示,一方面是政策環境的挑戰。反向抵押養老保險業務環節復雜,存續期長,涉及房地產管理、金融、財稅等多個領域,需要多部門協作推進相關配套政策的制定和落地。

同時,住房反向抵押養老保險是保險業在“以房養老”領域的創新,缺乏可資借鑒的經驗,每一單業務都需要經過房屋評估、盡職調查、抵押登記、業務公證四個環節,保險公司投入遠超過傳統保險業務的人力、物力、財力成本,展業和承保的難度較大,每單業務至少需要2至3個月時間。

不可否認的是,長期來看,反向抵押養老保險仍有市場。“住房反向抵押作為舶來品來到中國時,需要一個融合的過程,在這一過程中,只有充分分析這一制度在中國落地生根過程中可能面臨的制度困境,才能找到改進和完善的切入點。同時及時掃除公眾誤解和適時的探索改進途徑,才能為其更好地運行提供可能。”山東政法學院民商法學院講師周煜撰文指出。

“如果按照普通保險業務發展標準來看,反向抵押養老保險業務規模微不足道。但我們認為,試點運行總體上是平穩、正常的。”袁序成表示,對于反向抵押養老保險這種創新型小眾業務,主要針對特定老年群體,不能沿用傳統標準,簡單地以數量論成敗,只要它滿足了一部分老人的需求,為老年人增加了養老選擇,哪怕只有一單業務,也是成功。

[責任編輯：楊凡、彭芳]

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