原標題：第三支柱養老再添新產品

來源：經濟日報

近日，銀保監會和人民銀行聯合發布了《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》，明確自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點。其中，單家銀行試點規模不超過100億元，試點期限為一年。

“金融監管部門決定由4家大型銀行在5個城市開展試點，探索推出養老儲蓄產品和服務。養老儲蓄試點基于我國公眾儲蓄偏好來創新產品和服務，有助于進一步豐富養老金融產品供給，與養老理財、養老保險和養老基金等產品形成補充。”招聯金融首席研究員董希淼表示。

具體來看，在產品設計方面，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。董希淼表示，從產品本身看，此次推出的特定養老儲蓄產品期限較長，在5年至20年，利率較為適中，適合那些風險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的群體，與居民長期養老需求比較契合。

近年來，為豐富第三支柱養老金融產品供給，我國持續推進商業養老金融市場改革，主要圍繞與養老相關的投資、理財、消費及其他衍生需求開展金融活動，包括養老儲蓄、商業養老理財、商業養老保險、商業養老金等產品，取得了一定成效。“但是，與第一和第二支柱較為完善的基本養老保障制度相比，目前我國第三支柱養老金融體系發展不平衡問題突出，養老儲蓄、商業養老保險以及養老理財等金融產品規模較小。”中國銀行研究院研究員杜陽表示，相較于其他養老金融產品，養老儲蓄更受老齡群體青睞。根據《中國養老金融調查報告（2021）》披露的數據顯示，超過半數的調查對象愿意選擇銀行存款作為財富積累的手段。此次特定養老儲蓄試點的開展為解決我國第三支柱養老金融體系發展不平衡問題提供有力抓手，將有助于織牢兜底性養老服務網，促進和規范發展第三支柱養老金融供給。

目前，我國60歲以上人口已達2.64億人，“十四五”期間將突破3億人，我國將進入中等老齡化階段，商業養老金融市場需求潛力巨大。董希淼表示，結合國外成熟經驗、國內市場需求和發展現狀，我國應充分發揮保險行業和資本市場的不同市場優勢，加強行業協同與資源整合，探索新型養老產品和新興養老模式，打造跨周期、長期限、多元化的資產配置模式和投資產品。通過養老領域金融產品創新，持續開發專屬理財、基金、信托等具備養老功能的產品，更好地為養老領域提供豐富多元的金融服務。

此外，《通知》要求試點銀行要做好產品設計、內部控制、風險管理和消費者保護等工作，保障特定養老儲蓄業務穩健運行。“做好特定養老儲蓄業務的風險管理是防范金融風險的應有之義，試點銀行應建立注重長期收益與風險考量的產品體系，根據不同的風險偏好、財富積累、收入現金流等特征，形成差異化、系統化產品組合。”杜陽表示，提高試點銀行業務發展的質效要在三個方面壓實責任：首先，要明確職責分工和組織架構，分配合理且充分的資源進行產品的開發與運營，制定完善業務流程，保障試點工作的順利進行；其次，要抓住機遇，充分發揮試點銀行在客戶、渠道、資金、技術等方面的優勢，在對老齡群體進行精準畫像的基礎上，突出儲蓄產品的養老屬性；最后，要做好養老儲蓄業務的風險管理，建立注重長期收益與風險考量的產品體系，根據不同的風險偏好、財富積累、收入現金流等特征，形成差異化、系統化產品組合，進一步強化養老儲蓄產品穩健性、普惠性的特點。

長遠來看，為推動特定養老儲蓄業務規范健康發展，在試點的基礎上，應盡快總結試點經驗教訓，以更好地滿足公眾對養老儲蓄的需求。董希淼建議，適時增加試點產品規模和試點城市，并將試點擴大到其他大型銀行和中小銀行，進一步豐富養老儲蓄產品，優化期限結構。例如，還可以采取一些臨時流動性支持措施，如遇到儲戶生病等情況可提供部分提前支取以及存單質押等服務。

“銀保監會和人民銀行將密切跟蹤特定養老儲蓄試點情況，加強監督管理，確保試點安全穩健開展，切實維護消費者合法權益。同時，及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經驗，推動商業銀行更好服務多層次、多支柱養老保險體系建設。”銀保監會相關部門負責人表示。

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