原標題：數字人民幣持續探索多場景創新

來源：中華工商時報

原標題：數字人民幣持續探索多場景創新

來源：中華工商時報

“數字人民幣真香啊，在超市買螃蟹可以疊加‘39元-20元’和10元無門檻雙重優惠”“給數字人民幣打個滿分，在網店買菜也太方便了”“走到地鐵站才發現手機突然沒電了，還好數字人民幣可以無電支付”……這是社交平臺上的網友反饋。

數字人民幣可以干什么？從試點首日起，幾乎每個剛剛接觸數字人民幣的人都會提出這個問題。如今，距2020年深圳數字人民幣首次外部可控試點活動已過去兩年半，消費者們正在用自己的實際體驗給出答案。

促消費把實惠便捷

送到“最后一公里”

“2023年第一波好運是深圳給的，我愛深圳！”2023年春節，有市民在網上驚喜曬出了666元的餐飲“大紅包”。這位網友領到的紅包，正是深圳為促消費添的“一把火”——累計2億元的餐飲數字人民幣紅包，單個最高金額可達666元，鼓勵市民到線下共進除夕年夜飯。

幾乎每次佳節臨近，文化惠民消費券、餐飲消費折抵、實體零售商店消費折抵、定向補貼等應用場景的“紅包”，已成為一種拉動內需的重要手段，其中數字人民幣紅包備受青睞。特別是在疫情防控期間，為了讓消費這駕“馬車”跑起來，不少地方已經開始用“真金白銀”的消費券來刺激消費。這既包括傳統的消費券，也包括數字人民幣紅包。據不完全統計，2022年以來，各試點地區政府圍繞“促進消費”“抗擊疫情”“低碳出行”等主題累計開展了數十次數字人民幣消費紅包活動，各商業機構還開展了多次市場化推廣活動，有力促進了社會消費回補與潛力釋放。僅深圳一地，2022年就開展73場數字人民幣促銷活動，投入資金5.7億元，助力地方經濟恢復發展。

某商業銀行數字人民幣項目的參與者表示，數字人民幣主要定位于M0，能實現可控匿名、無網無電支付；支持銀行賬戶松耦合功能并不計付利息，這些特點讓數字人民幣紅包能實現定向發放、定向使用，與消費券、消費補貼、行業補貼的特性天然契合，能最大程度發揮全民普惠的價值。

紅包發起來、人氣聚起來、消費火起來。消費券的“乘數效應”切實撬動著各地經濟發展。據統計，今年春節期間，深圳餐飲業消費金額同比增長超25%；21家重點商圈假期累計客流量約342萬人，同比上漲約28%；深圳全市線下共發生消費金額55.94億元，同比增長17.55%。

除了節假日等活動期間，數字人民幣在小額高頻場景的應用，更好滿足了人民群眾對便捷高效零售支付服務的多樣化需求。從24小時現磨咖啡機、自助售貨機、超市和智慧食堂結算這類的自助場景，到菜市場、便利店、大商超，數字人民幣已在批發零售、餐飲文旅、政務繳費等領域形成一批涵蓋線上線下、可復制可推廣的應用模式。根據人民銀行披露的數據，截至2022年8月31日，15個省（市）的試點地區累計交易筆數3.6億筆、金額1000.4億元，支持數字人民幣的商戶門店數量超過560萬個。目前，淘寶、京東、美團、唯品會、網易嚴選等平臺已全面受理數字人民幣。從開始的“陌生”到初期的“嘗鮮”，再到如今的融入日常生活，數字人民幣正在走入千家萬戶。

“現階段，數字人民幣試點發展態勢良好。”易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，數字人民幣在各類試點成熟經驗的基礎上穩步推進，并因地制宜融入各地購物節等活動開展推廣，既能夠在進一步擴大用戶規模的同時使更多用戶熟悉使用數字人民幣，為用戶提供更多支付選擇，也能夠有效促進當地消費，為商戶和實體經濟帶來更多支持。

試點多地開花

更多場景創新在路上

截至目前，人民銀行先后選擇了17個省（區市）的部分地區開展數字人民幣試點，涵蓋華北、華東、華南、華中、西南、西北、東北，數字人民幣漸成蔚然之勢。

各地也在積極探索適宜的發展路徑。今年以來，包括深圳、濟南、江蘇、浙江等多地發布數字人民幣規劃方案，推進應用場景創新建設。

業內人士認為，相關方案的密集推出，為各地因地制宜推廣數字人民幣提供了政策基礎，有利于擴展數字人民幣應用場景、提升交易規模，有望在拉動居民消費、助力降本提效、促進數字經濟高質量發展等方面發揮更大作用。

“目前，多地發布的數字人民幣規劃呈現三方面特征。”蘇筱芮表示，首先是關注數字人民幣對公領域的應用以及對實體經濟尤其是小微企業發揮的價值；其次是關注數字人民幣相關的前沿技術如智能合約；第三是對數字人民幣推廣提出具體的工作方向及量化指標，體現出各地推動數字人民幣穩步進展的信心和決心。

盡管在消費者看來數字人民幣可能還是一個較新的事物，但業內人士早已期待其更多的可能性。一位銀行業人士列舉了數字人民幣的幾大優點：支付成本低，目前數字人民幣支付在B端、C端均沒有手續費；豐富的錢包矩陣和支付硬件形態，為無手機APP支付習慣的用戶或不便于使用電子支付的群體，提供豐富的產品選擇；可搭載智能合約，從而大大提升專項補貼、定向資金的資金安全，防止被挪用。

2022年9月數研所發布的數字人民幣智能合約預付資金管理產品“元管家”即是其中一例。這款產品是在數字人民幣錢包上部署智能合約，在預付消費服務場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權益的解決方案。通過這一設計，當消費者向商戶預付資金時，運營機構為每一位消費者創建一個加載了智能合約的數字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產清算，也能保護消費者資金安全。

此外，利用數字人民幣智能分賬技術，確保農產品銷售資金直達農戶，提高智慧助農場景中的資金結算效率，以數字人民幣形式發放的養老服務業首筆紓困補貼金，數字人民幣供應鏈領域全流程應用，全國首筆“再貼現+綠票貼現+數字人民幣”場景業務落地……“將數字人民幣可編程、可追溯特性與智能合約結合起來，相關業務將煥發出新的生機。”蘇筱芮認為。

當然，這些探索仍在起步階段。“目前，各家金融機構相繼推出了數字人民幣普惠類貸款產品，但絕大部分都是某個地區、機構或行業應用的首次嘗試，且更多停留在宣傳意義層面，其業務規模與全國總體小微企業貸款需求相比微乎其微。”上海交通大學中國金融研究院研究分析師趙玲玲認為，監管部門、金融機構、地方政府、場景平臺需要形成合力，以長效機制共同推動數字人民幣普惠貸款規模上升到一定量級，才能取得全流程全方位的試驗效果。這需要金融機構方面的技術和業務聯動，也需要企業方面的支持和協作。

圖為市民在“時光郵局”內用數字人民幣購買盲盒郵票。新華社記者金良快/攝

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