原標題：雪域高原上的金融堡壘

來源：金融時報

原標題：雪域高原上的金融堡壘

來源：金融時報

素有“世界屋脊”之稱的西藏自治區位于中國的西南邊陲，青藏高原的西南部，是世界上面積最大、海拔最高的高原，同時也是中國人口最少，密度最小的省區，雪域高原、高海拔、地廣人稀被稱為西藏地理特征的代名詞。

近日，《金融時報》記者前往西藏采訪，歷經拉薩、日喀則直至邊境小鎮定結縣陳塘鎮、吉隆縣吉隆鎮，在西藏行程超過2000公里，先后翻越6座海拔超5000米的高峰。一路上，記者深刻地感受到在人民銀行拉薩中心支行的引領推動下，西藏的金融機構克服高海拔、服務半徑長等困難，讓普惠金融的溫度傳導到西藏地區的每個鄉鎮村、每個牧場，在雪域高原上構筑著堅強的金融堡壘。

據人民銀行拉薩中心支行提供的數據，2023年一季度，西藏自治區信貸總量穩定增長，截至3月末，全區本外幣各項貸款余額5619.21億元，同比增長7.04%，增速比2月末提高2.64個百分點；實體經濟融資成本持續降低，一季度金融機構一般商業貸款加權平均利率同比下降0.23個百分點，企業貸款加權平均利率同比下降0.22個百分點，均處于歷史最低水平；貸款結構持續優化，截至3月末，普惠小微企業貸款余額281.35億元，同比增長31.17%，高出各項貸款增速24.13個百分點。其中，普惠小微企業信用貸款余額110億元，同比增長51.81%。

西藏的金融發展態勢良好，成效顯著，其背后的動力是什么？

“我們不僅在重點領域和薄弱環節加強支持力度，還從西藏自治區自身的特色入手，有針對性地精準施策。近些年，西藏的環境治理和改善顯著，綠色信貸投放持續增長，針對農牧區的金融服務廣度和深度也在加強，特別是為了進一步做好邊疆建設，踐行‘金融戍邊穩藏’使命，我們著力推動商業銀行做好邊境地區的金融服務，取得了顯著的成效。”全程隨記者采訪的人民銀行拉薩中心支行黨委委員、紀委書記王鵬向記者道出了個中原委。

生態好了 金融越來越“綠色”

在距離邊境小鎮——吉隆鎮3公里的吉普村（也被稱作“江村”），村里的藏族老人告訴記者，黑熊和野豬會定期光顧他家，“黑熊會偷吃蘋果，生態環境好了，動物們都回來了。”農業銀行吉隆鎮支行行長頓珠說，“吉普村主要由政府投入打造鄉村旅游，村民們大部分都在經營民宿、山貨，農行在這個村推進整村授信，村民們可以比較容易地獲得從幾萬元到30萬元的‘惠農e貸’，隨著游客越來越多，村民的錢包也越來越鼓了。”

生態環境的改善不僅在吉普村，同樣是與尼泊爾一江之隔的邊境小鎮——定結縣陳塘鎮被稱為“中國珠峰小江南”，這里山好水美，主要居住著夏爾巴人，這里的居民家家是政府統一打造的小二層樓，一樓一般都會作為商鋪賣一些特色的旅游紀念品，二層是夏爾巴人居家的場所。據當地夏爾巴人介紹，作為邊境小鎮，旅游業正在逐步興起，垃圾處理、污水處理等設施齊備，當地居民綠色環保的意識越來越強。據農業銀行定結陳塘支行行長達娃桑珠介紹，該支行主要服務陳塘鎮的居民，盡管戶數不多，但小鎮上農行的網點還是會被本地居民時常光顧，“當地夏爾巴人除了從事鄉村旅游、餐飲等行業，還有不少人參與周邊的工程建設，信貸需求也在逐步提升。”農業銀行定結縣支行副行長白瑪覺旦說。

在此次西藏采訪的路上，記者多次看到高原草場之上，有成群的藏羚羊和野驢出現，據說，現在西藏光野生藏羚羊就達到30多萬只。“一方面是踐行生態環境保護；另一方面是綠色信貸的強力支持，高原生態好了，旅游業、農牧業都得到了較好的發展。”王鵬告訴記者。

據了解，人民銀行拉薩中心支行將發展綠色金融確定為重點工作，立足西藏區情，充分研究綠色金融政策，引導金融機構積極將綠色低碳發展政策充分融入業務發展，要求結合區域優勢，打造綠色金融品牌，展現銀行和地方鮮明特色。同時建立了綠色金融聯席會議和“一對一”輔導交流制度，不定期對金融機構開展綠色金融政策和業務輔導。按季開展綠色金融評價，將評價結果納入宏觀審慎管理和央行評級，根據評價結果開展對金融機構的“點對點”指導。數據顯示，截至2022年末，西藏轄內綠色貸款余額935.64億元，同比增長18.87%，高于全區本外幣各項貸款增速13.4個百分點，占全區本外幣各項貸款余額的17.27%。

與此同時，人民銀行拉薩中心支行立足西藏資源稟賦，按照“一行一策”的思路，督促金融機構聚焦清潔能源產業發展和生態保護，不斷加大綠色信貸投放力度，確保綠色貸款增速持續明顯高于全區各項貸款平均增速，為創建國家生態文明高地提供有力的資金支持。例如，西藏銀行用好定制化的信貸產品“青山貸”，專項支持拉薩南北山和“兩江四河”流域綠化，僅2023年一季度就發放7837萬元“青山貸”。中國銀行西藏分行穩妥開展清潔能源發電收費權質押貸款業務，有效增加了綠色信貸擔保方式。截至3月末，收費權質押的貸款余額為8.64億元。建設銀行山南分行出資30萬元在洛扎縣邊巴鄉柏日村創建建行西藏轄內首個“綠色銀行超市”，通過建立采取垃圾積分兌換制，增強群眾保護生態環境的自我意識和能動性。農業銀行林芝分行在嘎拉村創新推出“綠色信貸積分”，為探索綠色金融與普惠金融融合發展提供了一條“新路徑”。完成了《西藏林芝市嘎拉村“綠色銀行”積分制度案例的分析與思考》，該案例被中華環保聯合會綠色金融專業委員會評為“2022年度綠色金融十個典型案例”。

產業好了 金融越來越“下沉”

此次西藏之行，記者看到，越來越多的年輕人投身到西藏的產業發展、邊疆建設之中，吉隆圣境林生態種植農民專業合作社的格桑次仁就是一位大學生返鄉創業的代表。在位于日吾班巴雪山腳下的羊肚菌菌包生產基地，格桑次仁告訴記者，他2016年山東大學畢業后在農行吉隆縣支行工作5年，在各級政府支持大學生創業和相關政策鼓勵下，他2021年辭職返鄉創業，主要經營林下資源開發和種植，在西藏自治區科技廳高原生物研究所的技術加持下，格桑次仁在吉隆鎮開展種植羊肚菌、林芝等食用菌。“2022年，雖然受到疫情影響，但我們仍然生產了80萬個菌包，同時，帶動周邊村的農戶種植靈芝，今年爭取能夠提高菌包的質量和產量，讓更多的農戶參與到林下經濟的發展之中來。”格桑次仁表示，雖然剛剛開始做，技術和經驗都需要積累，但他還是有信心把自己第一個創業項目做好。為了能夠幫助格桑次仁發展特色種植產業，農業銀行吉隆縣支行為他發放了100萬元的貸款，幫助其購買相關菌包加工設備等。

同樣獲得農業銀行吉隆縣支行信貸支持的吉隆鎮沖色村奶牛養殖農民專業合作社的負責人格桑達瓦告訴記者，該合作社成立以來先后從農業銀行吉隆縣支行獲得120萬元的信貸資金，目前貸款余額有39萬元。該合作社位于吉隆鎮沖色村，擁有社員20戶55人，目前共有106頭娟姍牛，采用“合作社+農戶+生產基地+市場”的機制，年生產加工優質奶產品可達2200斤，同時，分別給沖色村5個貧困戶、3個殘疾戶、1個邊緣戶、朗久村2個貧困戶、5個殘疾戶、新江村2個貧困戶進行分紅（以獎代補資金）每年分紅金額達到6515元。格桑達瓦表示，合作社下一步準備建立自己的飼草種植基地，同時，力爭帶動更多的農牧民參與娟姍牛養殖，走上致富之路。

記者了解到，在多項政策的推動下，農牧區的產業發展勢頭良好，金融服務也越來越“下沉”。為了能夠讓金融供需雙方更加精準對接，人民銀行拉薩中心支行協調農業農村部門發布西藏新型農業經營主體清單，組織金融機構對接并持續跟進金融服務。督導各銀行機構針對新型農業經營主體等融資需求和特點，優化內部資源配置、單列信貸計劃、落實盡職免責、完善績效考核、創新貸款產品、創建鄉村振興金融服務品牌等多種措施，為支持鄉村振興建立立體化、多維度、全方位金融服務體系。數據顯示，截至2023年2月末，西藏自治區涉農貸款余額1613.31億元，較年初增長1.18%；全區新型農業經營主體貸款余額8.19億元，支持家庭農場、農牧民專業合作社、能人大戶等5000余戶。

此外，人民銀行拉薩中心支行抓好過渡期脫貧人口小額信貸工作不放松，加大對脫貧戶和邊緣易致貧戶信貸投放力度，做到“能貸應貸盡貸”，通過政策宣傳引導農牧民群眾堅持“戶貸戶用戶還”原則，利用信貸資金發展生產，增收致富，并持續關注預警化解小額信貸風險。截至2023年2月末，已脫貧人口小額信貸余額29.97億元，支持脫貧人口17.13萬戶。

記者在采訪中看到，在地廣人稀的偏遠地區，甚至到鄉鎮，照樣有農業銀行的服務網點，同時，一路上，只要有村落的地方就會設置“三農金融服務站”，同時，據農業銀行日喀則分行運營管理部負責人旺加介紹，經過一段時間的推動，越來越多的農牧民已經習慣于通過手機辦理相關業務，“當然，我們也會繼續把我們的服務扎根在鄉鎮村，貼近農牧民的實際需求，讓金融服務沒有死角。”旺加說。

興邊富民 金融抵邊建設越來越“強了”

記者在采訪中發現，為全面配合邊疆建設，尤其是邊境地區的建設，人民銀行拉薩中心支行積極推動所轄各中心支行積極對接地方政府邊境地區建設重大基礎設施等重點項目，完善邊境地區金融支持政策體系，激發金融機構對接積極性，提高信貸投放與基礎設施等重點項目建設的對接效率。同時，將信貸業務開展與興邊富民相結合，助力特色軍民融合小鎮、邊境小康村、各類搬遷安置區建設，配合做好相關后續產業發展支持，提升基礎金融服務覆蓋面。據了解，針對邊境地區，銀行機構普遍實行差異化信貸管理，根據邊境地區項目實際，靈活確定貸款期限，加大對邊境建設中長期貸款支持力度。適當調整貸款方式，加大信用貸款占比，對已列入國家發改委重點項目規劃的，及時跟進發放項目前期貸款。

為做好邊境地區“三農”金融服務，人民銀行拉薩中心支行推動商業銀行加大對邊境小康村建設、邊境地區種養殖產業鏈規模化、機械化的金融支持力度，助推邊境地區農牧產業轉型升級和農牧民持續增收，保障邊境地區糧食安全。推進邊境地區金融服務持續改善，推動銀行卡助農取款服務實現可持續發展，移動支付等新興支付方式得到普及應用。持續推進邊境地區信用體系建設，拓寬抵質押物范圍，完善農牧民及新型農業經營主體的融資增信機制。

記者了解到，農業銀行在西藏服務的覆蓋面最廣，尤其是在邊境地區，截至2022末，農業銀行日喀則分行所轄9個邊境縣支行各項貸款余額54.63億元，較2022年初新增6.83億元，增速達14.29%。“鄉村振興·固邊貸”延伸至9個邊境縣域，并實現了36萬元的額度提升，特別是充分滿足亞東縣支行差異化信貸政策需求，農戶貸款額度提高至50萬元，進一步解決了邊民群眾融資需求，為邊境地區發展注入了金融活水。截至2022年底，農業銀行日喀則分行共投放固邊貸2.1萬筆，金額21.82億元，惠及2.12萬戶邊境農牧民群眾。

農業銀行日喀則分行相關負責人告訴記者，為全力做好金融戍邊工作，該分行加強邊境金融示范區建設工作，高標準、高質量在日喀則市上亞東鄉如丙崗村開展金融支持鄉村振興示范村建設，同時，針對吉隆邊境經濟合作區建設，從資金管理與支付結算服務、區內企業融資服務、合作方的支持、資金理財服務、智慧場景、國際業務、個人綜合金融服務和應急處理等八個方面提供全方位的技術支持與金融服務。該分行還延伸邊境網點布局，加強邊境金融服務力度，新設立了定結陳塘支行，解決了邊境農牧戶辦理業務“來回跑”300多公里的問題。

此外，農業銀行日喀則分行強化邊境縣域人力資源配置，2022年，在新入行員工分配上向基層行和邊境支行傾斜，將兩個批次共72名新入行員工中的67人分配至基層網點，其中35名人員安排在邊境網點。通過異地馳援形式解決邊境縣域人員緊缺情況，2022年以來，該分行已向薩嘎、定日、聶拉木等人員緊缺的邊境支行安排異地馳援人員10人。

（本版圖片 張宏斌 攝 制圖 張樂）

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