原標題：通知存款利率下調 對居民“錢袋子”有何影響

來源：中國商報

原標題：通知存款利率下調 對居民“錢袋子”有何影響

來源：中國商報

本報記者 馬文博

5月15日，多家國有銀行對通知存款進行了下調，有的銀行將通知存款利率下調30BP（基點），降至自律上限。此外，多家銀行暫停銷售智能通知存款，亦有銀行最高2%的類智能通知存款“下線”。此前銀行掀起的“降息潮”已引發市場關注，此次對通知存款進行調整對老百姓的“錢袋子”有何影響？

根據相關要求，四大國有銀行協定存款和通知存款自律上限下調幅度約為30BP，其他金融機構降幅約為50BP。對于通知存款利率，國有大行不能超過基準利率10BP，其他銀行不能超過基準利率20BP，調整自5月15日起執行。記者注意到，此前工商銀行7天通知存款利率最高可至1.75%，高于基準利率40BP；目前7天通知存款利率降至1.45%，高于基準利率10BP。

早在通知下發前，市場就已有傳言，部分銀行也先行而動。5月12日，平安銀行宣布暫停銷售“智能通知存款”產品。5月14日，平安銀行發布公告稱，于5月15日對日日生金-通知存款產品利率進行調整。杭州、寧波、溫州分行通知存款利率上浮點差為15BP，北京、上海、南京等分行利率上浮點差為20BP。據2022年9月平安銀行對智能通知存款利率調整的通知，當時調整后各地區的執行利率上浮點差在45BP至65BP不等。

5月12日，東營銀行發布公告稱，為貫徹落實中國人民銀行深化利率市場化改革各項舉措，按照中國人民銀行健全市場化利率形成和傳導機制有關導向要求，自2023年5月15日起，暫停智能通知存款業務辦理。

桂林銀行發布公告稱，5月15日起，通知存款各期限產品利率下調55BP，單位協定存款利率下調55BP。

從今年開始，銀行掀起的“降息潮”引發市場關注。1月，多家地方性銀行發布調整存款產品利率的公告；4月，多地超20家城商行及農商行集體下調存款利率；5月，浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行等三家股份制銀行“接力”調整存款掛牌利率。那么，此次降低存款利率上限是否是銀行“降息潮”的延續呢？

專家表示，在擔憂自己的“錢袋子”之前，需要明確此次降息的協定存款和通知存款與百姓常說的活期、定期存款不同，協定存款屬于對公業務，通知存款既包括對公業務也包括個人業務。

協定存款是對公客戶與銀行簽訂協定存款合同，雙方商定對公客戶保留一定金額的存款以應付日常結算，此部分按普通活期利率計付利息，超過定額金額的部分存款按協定存款利率計付利息。

通知存款是指存款人在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知金融機構，約定支取存款日期和金額方能支取的存款，一般有1天期和7天期兩類期限，起存金額普遍為5萬元。通知存款同時兼有活期存款與定期存款的屬性。相較于定期存款，通知存款的靈活性更強；相較于活期存款，通知存款的利率會更高。例如，四大行活期存款利率為0.25%，1天通知存款利率為0.45%，7天通知存款利率為1%。

粵開證券首席經濟學家羅志恒表示，從總體來看，協定存款和通知存款基本上以對公活期存款為主，對老百姓的影響不大。對于企業來說，會有一定的利息損失，但若存貸款利率都能有所下調，則有助于刺激企業投資并降低融資成本。

民生證券宏觀團隊認為，本次調整更多的仍是延續去年9月這一輪存款利率下調，并且完成存款利率調整的閉環，改善銀行利潤空間。自存款利率機制創設以來，兩輪利率調降都集中在活期和定期存款，實際上忽略了這些介于活期和定期存款之間的存款利率調整，當下有必要一次性調整通知存款和協定存款利率，以保證存款利率下調的有效性。

據民生證券宏觀團隊測算，通知存款和協定存款在銀行存款中的占比不高。以四大行單位通知存款為例，常年只占企業存款總規模的3%—4%。招商證券銀行業首席分析師廖志明說，協定存款等規模在20萬億—30萬億元，占總存款比例的10%左右。

廖志明認為，此次利率調整對于規范協定存款定價秩序作用較大，可以減少存款定價的無序競爭，合理壓降銀行負債成本。此前，部分銀行的協定存款和通知存款定價過高，對定價低的銀行產生了一定壓力。

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