原標(biāo)題：各地積極探索數(shù)字人民幣應(yīng)用場景

來源：中國商報

原標(biāo)題：各地積極探索數(shù)字人民幣應(yīng)用場景

來源：中國商報

近日，北京銀行上海分行成功落地首筆基于數(shù)字人民幣的國家核證自愿減排量（CCER）交易結(jié)算，實現(xiàn)了數(shù)字人民幣在綠色低碳場景的突破；江蘇省教育廳印發(fā)《江蘇省教育領(lǐng)域數(shù)字人民幣試點實施方案》提出要全面推進教育領(lǐng)域數(shù)字人民幣試點工作……今年以來，隨著數(shù)字人民幣的快速發(fā)展和推廣，多地積極探索數(shù)字人民幣應(yīng)用場景，深入衣、食、住、行等日常生活領(lǐng)域，并積極探索養(yǎng)老、科創(chuàng)等新興場景應(yīng)用。

那么，數(shù)字人民幣對國內(nèi)居民經(jīng)濟生活究竟會產(chǎn)生哪些影響，進一步推廣將面臨哪些機遇和挑戰(zhàn)？

應(yīng)用場景不斷豐富

數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，具有與紙鈔和硬幣同等的法律效力，可以用于消費、繳費等場景。與傳統(tǒng)的電子支付方式相比，數(shù)字人民幣具有可編程性、智能合約、安全、去中心化等優(yōu)勢。同時，數(shù)字人民幣還可以被視為人民銀行推進貨幣數(shù)字化的重要措施之一。

近期，江蘇省出臺民政領(lǐng)域數(shù)字人民幣試點方案，探索養(yǎng)老服務(wù)、公益慈善等場景應(yīng)用，并在文旅領(lǐng)域鼓勵打造三至五個數(shù)字人民幣文旅應(yīng)用集聚區(qū)。

浙江省義烏市發(fā)布數(shù)字人民幣試點十條舉措，探索數(shù)字貿(mào)易、金融服務(wù)、物流等場景應(yīng)用，并落地全國首個全渠道數(shù)字人民幣免密支付公交場景。

在山東濟南，正在分階段有序試點16類數(shù)字人民幣應(yīng)用場景，加大數(shù)字人民幣在餐飲零售、文化旅游、交通出行、政務(wù)繳費、校園消費等主要場景的推進力度，并積極探索在科技項目補貼、人才項目資助等領(lǐng)域的應(yīng)用。

深圳聯(lián)動香港開展數(shù)字人民幣跨境支付試點，深圳羅湖區(qū)2月舉辦了數(shù)字人民幣跨境消費嘉年華活動。

據(jù)了解，自2019年末以來，央行在深圳、蘇州、雄安、成都等地區(qū)開展數(shù)字人民幣測試，到2020年央行公布了首批四個數(shù)字人民幣試點地區(qū)，再到2023年數(shù)字人民幣試點范圍擴展至廣東、江蘇、河北、四川及山東濟南、云南昆明等地，截至目前，全國已有17個省（市）的26個地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點，但相較于用戶基礎(chǔ)更廣闊的第三方支付，數(shù)字人民幣落地應(yīng)用的速度稍顯緩慢。

數(shù)字人民幣作為數(shù)字經(jīng)濟的重要內(nèi)容已寫入國家“十四五”規(guī)劃。自試點啟動以來，數(shù)字人民幣應(yīng)用場景不斷豐富，交易金額、存量不斷增加。專家表示，目前數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景已經(jīng)覆蓋了生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等多個領(lǐng)域。東方證券發(fā)布的報告顯示，試點地區(qū)通過數(shù)字人民幣累計交易筆數(shù)約2.64億筆，金額約830億元人民幣。

數(shù)字人民幣App顯示，目前六大國有銀行及招商、興業(yè)、微眾、網(wǎng)商銀行在內(nèi)的共十家銀行，已作為運營機構(gòu)為用戶提供數(shù)字人民幣服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，流通中數(shù)字人民幣存量達到136.1億元。

加強數(shù)字安全保障

在衣食住行方面的應(yīng)用讓數(shù)字人民幣越來越貼近老百姓的實際生活，降低老百姓支付手續(xù)費成本，同時數(shù)字人民幣在數(shù)字貿(mào)易方面的探索很有意義，有助于推動人民幣國際化等。專家認為，雖然數(shù)字人民幣正加速融入生活，但國內(nèi)居民對這個新事物的認知和認同仍有待提升。

事實上，不少數(shù)字人民幣的用戶開通App是為了獲取優(yōu)惠券。對于用數(shù)字人民幣發(fā)工資，有用戶認為，拿到工資后最終還是轉(zhuǎn)回銀行賬戶，與以往的處理方式區(qū)別不大。

也有業(yè)內(nèi)人士指出，數(shù)字人民幣在試點過程中還存在一些亟待解決的問題，應(yīng)用便利性和通用性仍有待提高。比如，當(dāng)前使用數(shù)字人民幣App支付中，每遇到一個支付場景都需要單獨簽約，還沒有實現(xiàn)現(xiàn)金的點對點支付功能。另外，數(shù)字人民幣具有可控匿名性，但需要厘清信息追蹤和信息安全保護的邊界。應(yīng)完善數(shù)字人民幣交易數(shù)據(jù)的調(diào)取規(guī)則，在信息追蹤和信息保護之間找到平衡，并將規(guī)則公之于眾，以消除老百姓使用數(shù)字人民幣的后顧之憂。

專家表示，從頂層設(shè)計來看，雖然多個部門都下發(fā)了相關(guān)支持文件，但從具體落地實施來看，數(shù)字人民幣在法律、技術(shù)對接等層面仍有待進一步的操作細則落地。在數(shù)字錢包查詢、凍結(jié)的法律條件，以及數(shù)字人民幣反洗錢監(jiān)管規(guī)定等方面，都需要加快明確操作細則。同時，數(shù)字人民幣的應(yīng)用要與各種支付和結(jié)算系統(tǒng)進行對接，需要加強數(shù)字安全、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的技術(shù)保障措施，加強國內(nèi)外結(jié)算系統(tǒng)的技術(shù)對接，建設(shè)多邊數(shù)字貨幣橋等重大項目，防范安全風(fēng)險和惡意攻擊等。

數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展新階段

在國際市場上，數(shù)字貨幣已成為世界經(jīng)濟發(fā)展的重要趨勢，各國紛紛加快數(shù)字貨幣的研發(fā)和試點，爭奪數(shù)字經(jīng)濟未來的制高點。

在國內(nèi)，從一般的消費場景到財政資金使用，再到金融發(fā)放貸款、跨境支付等業(yè)務(wù)，以及公共服務(wù)繳費、醫(yī)療服務(wù)、保險理賠等，數(shù)字人民幣應(yīng)用正在遍地開花。

專家表示，數(shù)字人民幣可以推動現(xiàn)實經(jīng)濟數(shù)字化。數(shù)字人民幣的發(fā)行將推動我國金融系統(tǒng)和支付結(jié)構(gòu)的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。數(shù)字人民幣不僅可以提高交易安全性和效率，還可以方便跨境交易和支付，推動數(shù)字化經(jīng)濟的全球化發(fā)展。

在數(shù)字貨幣市場崛起的今天，數(shù)字人民幣的推行將進一步推動數(shù)字貨幣市場的發(fā)展。微信支付、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)將迎來史無前例的競爭對手。這也帶來了巨大的商業(yè)機會，因為數(shù)字人民幣將改變中國金融業(yè)的業(yè)務(wù)格局。

不過，業(yè)內(nèi)人士認為，對于微信支付、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)而言，數(shù)字人民幣的推行同樣面臨巨大挑戰(zhàn)，必須要認識到數(shù)字人民幣的崛起意味著競爭格局的重大變化，并能夠在數(shù)字化財富管理、金融投資等方面提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

從央行發(fā)行數(shù)字人民幣以及數(shù)字人民幣多輪測試的總體情況看，專家表示，數(shù)字人民幣的推行將促進我國貨幣數(shù)字化的發(fā)展與完善，并為企業(yè)在數(shù)字金融管理、資金監(jiān)管等方面帶來良好的商業(yè)機遇。同時，也提醒企業(yè)要保持持續(xù)創(chuàng)新、積極投入數(shù)字貨幣技術(shù)，以保持在市場中的競爭優(yōu)勢。

（依琰）

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