原標題：銀行積極試點特定養老儲蓄產品

來源：中國證券報

原標題：銀行積極試點特定養老儲蓄產品

來源：中國證券報

● 本報記者 陳露 見習記者 張佳琳

中國銀行11月30日發布的公告顯示，中國銀行當日在合肥、廣州、成都、西安和青島5個城市開展特定養老儲蓄試點，推出特定養老儲蓄產品。至此，工、農、中、建四家試點銀行的特定養老儲蓄產品已全部開售。

根據銀保監會此前通知，特定養老儲蓄是個人養老金產品之一。試點銀行紛紛表示，后續將盡快把包括特定養老儲蓄及傳統定期存款加入到個人養老金賬戶產品列表中，助力個人養老金業務的開展。

特定養老儲蓄試點落地

11月30日，中國銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個試點城市推出特定養老儲蓄產品。“我行的特定養老儲蓄產品已正式發行，如果您有購買意愿，可攜帶身份證到線下網點辦理?！敝袊y行合肥某網點一位理財經理對中國證券報記者表示。

此前，工商銀行、農業銀行、建設銀行三家試點銀行的特定養老儲蓄產品已分別于11月20日、11月29日在合肥、廣州、成都、西安和青島五個試點城市正式發售。

根據銀保監會規定，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。

從工行、農行、建行三家試點銀行的現有產品來看，5年期整存整取的產品利率基本保持一致。青島、合肥地區的利率為3.5%，成都、西安、廣州地區則為4%。此外，據中行合肥某網點理財經理介紹，該行5年期整存整取產品在合肥地區的利率仍為3.5%。

據四家試點銀行介紹，特定養老儲蓄產品每五年為一個計息周期，同一計息周期內利率水平保持不變，目前僅約定了首個五年計息周期內的利率，后續的利率將根據市場情況重新調整。

“利率合適” 客戶青睞

在調研中，“利率合適”是理財經理重點介紹的此類產品優勢所在，也是不少客戶青睞此類產品的理由之一。

“特定養老儲蓄產品保本保息，再加上利率比普通存款產品高，之前就有客戶來咨詢。今日開售后，來購買的客戶真不少。”建設銀行合肥某網點理財經理對中國證券報記者表示。

招聯金融首席研究員董希淼分析，特定養老儲蓄產品的利率較高，略高于大型銀行5年期定期存款掛牌利率，在利率下行周期能鎖定相對較高的利率。

不過，多位理財經理提示，此類產品的期限較長，建議客戶根據自身情況、資產流動性等多方面因素考量后再進行配置。

“我們一般建議客戶選擇5年期或10年期的產品。而年滿55周歲方可支取，所以多建議45周歲以上的客戶購買。”農行成都某網點理財經理表示，“從今天網點銷售情況來看，也是以50歲左右的客戶居多。”

此外，為了滿足個人客戶提前用款需求，特定養老儲蓄產品支持提前支取，不過會損失一定利息。比如，建設銀行表示，若提前支取，當實際存期低于5年時，需按支取日活期掛牌利率計息，當實際存期在5至10年時，前5年按存入日5年期同類型普通存款的掛牌利率計息，其余按支取日的活期存款掛牌利率計息。

助力個人養老金業務

11月25日，個人養老金制度正式實施，首批23家商業銀行可正式開通個人養老金賬戶。根據銀保監會此前通知，開辦個人養老金業務的商業銀行所發行的儲蓄存款（包括特定養老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄）可納入個人養老金產品范圍，由參加人通過資金賬戶購買。試點銀行表示，后續將向客戶提供多樣化的養老金融產品和服務，助力個人養老金業務的開展。

中國銀行表示，下階段該行將按照試點工作要求，積極穩妥開展特定養老儲蓄業務，不斷提升產品體驗和服務水準，同時在不斷豐富養老金融產品服務供給的基礎上，持續完善一站式養老綜合服務體系，滿足人民群眾多樣化養老需求。

工商銀行表示，該行已積累了豐富的產品經驗。如，在業內首發特定養老儲蓄產品，并發行了符合養老儲蓄要求的多種期限儲蓄產品；積極參與多只養老基金上線和發行，發揮集團優勢推出工銀瑞信定制養老FOF等產品。

農業銀行表示，該行將向廣大個人客戶提供更加優質多元的養老金融產品和服務，為推動我國養老金融高質量發展、完善養老保障體系貢獻更多力量。

建設銀行表示，下階段盡快將特定養老儲蓄及傳統定期存款加入到個人養老金賬戶產品列表中，有效助力個人養老金業務開展。

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